¿Pagar sin descapitalizarse?
diciembre 8, 2010 por Karla Bayly
Escrito en Inversiones
Me llegó esta consulta vía Twitter de parte de @carlosguerra_m y quiero responderla por esta vía porque más de una vez he escuchado a personas endeudarse con tarjetas de crédito para no “descapitalizarse”
¿Cómo pagar todas las tarjetas de crédito rápido y sin descapitalizarse?
“Descapitalizarse” era una de las palabras de las cuales Ricardo Robles (q.e.p.d.), mi sensei en finanzas solía reírse a carcajadas y la razón que daba a los alumnos es la siguiente:
El capital es algo que utilizamos para invertir y hacerlo crecer… lo que traemos en la cartera es pura morralla (o feria, como le dicen aquí en Monterrey). En términos más financieros, es nuestro flujo de efectivo.
¿Qué quiere decir? Que si el dinero que tenemos hoy no se utilizará para generar mayores rendimientos a los de la deuda que tenemos, lo mejor es sacrificar nuestra capacidad de consumo y pagar las deudas. Las matemáticas son muy sencillas, tus tarjetas de crédito te están cobrando entre 20’s y 70’s por ciento de intereses anuales, si el dinero que tienes lo dejas en una cuenta de CETES (ahora que se ponen de moda) ganando un rendimiento aproximado de 4.5% anual entonces ¡estás perdiendo mucho dinero!
Querer ahorrar cuando tenemos deudas es, desde mi punto de vista, como querer remar a una isla utilizando un bote que hace agua. Pagar rápido las deudas de tarjeta de crédito consiste en pagar primero aquellas que cobran mayores tasas de interés utilizando dinero más barato que no es otra cosa sino el que no te dará rendimientos en una cuenta regular de ahorro o que se consigue utilizando préstamos personales o de nómina. Pero mucho cuidado con esto último, no abras hoyos para tapar otros. Si pides un préstamo pero no utilizas el dinero para liquidar la deuda inicial al 100% entonces solo estas haciéndole un nuevo agujero a tu bote.
Lalo, de San Luis Potosí no usa la palabra “descapitalizarse” pero se encuentra en el mismo caso y pregunta:
Si tienes dinero ahorrado pero también tienes una deuda hipotecaria (terreno), ¿Qué es mejor, pagar la deuda y olvidarte de ella, o invertir ese dinero en otra propiedad dando un enganche del 50% y el resto a financiar, la cual podrá dar un ingreso si la rentas, y seguir con la otra deuda…..?
La palabra mágica es un “Depende”. ¿Cuánto tiempo te tardarás en ver la primera renta de tu nueva propiedad y a cuánto crecerá tu deuda en ese período de tiempo? ¿Puede la renta pagar los intereses tanto del préstamo por la compra del terreno como de la hipoteca?
Lo más recomendable en este caso es preparar una proyección de flujos (forma elegante de llamarle a un presupuesto) sin falsos optimismos, es decir, considerando todo lo que implica intentar rentar una propiedad y compararlo contra la opción de liquidar el terreno, venderlo y ocupar ese dinero para pagar la propiedad. Como verás, hay muchos “dependes” en la respuesta. Algo que también tendrías que tomar en cuenta es: ¿Qué tanto se reevaluará el terreno? ¿Cuál es la tasa de interés de ambos préstamos? ¿A qué plazo estás adquiriendo ambos préstamos?. ¿Tus ingresos a futuro son seguros?. Mi consejo, más que vender el terrero, pagar deudas o convertirte en inversionista inmobiliarios es aprender a tomar este tipo de decisiones más allá del aspecto emocional sino también apoyándote de algunos números que, cuando los hagas, te sorprenderás de lo simples y fríos que pueden resultar.
Karla Bayly
Buenísimo, super interesante, sobre todo lo último, se trata de quitar emociones y hacer números U_U
Hola, Gracias por la respuesta, pero en realidad se podría decir que me quede en las mismas… mi “problema” de tarjetas lo vengo arrastrando desde hace tiempo. Mi endeudamiento lo hice de acuerdo a mis posibilidades de ese entonces, bajo un presupuesto. Pero por desgracia fui uno de los muchos que se quedaron sin empleo a finales del 2008 (recién casado) y no encontré trabajo todo el 2009. La cuestión es que casi llegamos al 2011 y no puedo terminar de pagarlas. Es increíble mi esposa y yo tenemos mas de un año sin utilizar las tarjetas (excepto una) y no podemos terminar de pagar. Tenemos ya mas de dos años sin salir de vacaciones, no pagamos renta ni casa, nuestros gastos corrientes son: los servicios básicos (no internet, es un lujo que no nos podemos dar), despensa y ropa. Estamos en un punto de no saber como mas hacerle.
Saludos
Carlos,
Entonces lo que quieres es que yo te de permiso de gastar en otra cosa que no sea pagar tarjetas y ése, si quieres, te lo doy, pero no soy yo quien debe decidir que hacer con tú dinero o con tus deudas. Lo que puedo hacer por ti es escribirte otro post… “La buena, la mala y la fea forma de liquidar una deuda”. Saludos.
estimado Carlos: agradecería siguieras explicando y desarrollaras “la buena, la mala y la fea… pork me interesaría saber como deshacerme de algunas deudas k no `podemos pagar (lo peor el coche) puesto somos una pareja (aparejador, graduado social) sin trabajo algo más de dos años y sólo nos da para pagar la hipoteca mucho sacrificio…
Me cayo bien leer tu artículo porque justamente andaba en esas de querer liquidar y a la vez quiero ahorrar, así que me has dado la respuesta necesaria, ni modo tendré que armarme de paciencia y pagar primero. ¡Gracias Karla!