Propósito de Año Nuevo: Acelera tu Hipoteca

El sábado pasado fue día de “date financiero” con el hombre guapo. Los objetivos fueron revisar cómo estamos cerrando el año en cuestión de dinero (ahorro, seguros y deudas), hacer planes para el 2011 y tomar compromisos para acercanos a nuestras metas. La plática fue larga y seguramente este fin de semana tendremos la segunda parte para concretar acciones.

Una de las metas que acordamos fue “meterle el acelerador” a la hipoteca de nuestra casa, esto quiere decir que los ingresos extras se irán directamente a amortizar el capital de la deuda. ¿Quieres saber cómo puede impactar el adelantar mensualidades? Aquí hay un pequeño ejemplo para una hipoteca con monto inicial de $1,000,000 a una tasa fija de interés del 12% a pagar en 15 años.

Amortizacion de hipoteca¿Cómo funciona la amortización acelerada?

Como familias, una de nuestras necesidades “tipo Maslow” es la de seguridad. Para satisfacerla es común que deseemos comprar una casa. Desafortunadamente nadie nos explica que existe una enorme  diferencia entre comprar una casa y comprar una deuda.

Cuando firmamos una hipoteca con el banco y damos el mínimo del enganche, estamos aceptando pagar intereses por la primera mitad de vida de la deuda y solo entonces comenzamos a “hacernos” de la casa aportando algo al capital. Una de las cosas de las que ahora me alejaría a toda velocidad es de los bancos que permiten comprar una casa más grande (ya sabes qué banco la ofrece) ¡endeudándote también de la forma más grande!

Si, como nosotros, ya cometiste el error, la forma de sair de éste es vendiendo la casa y ahorrando hasta poder dar al menos un 50% del enganche ó meterle el acelerador a la hipoteca.

El método consiste en mantener el pago de  la mensualidad acordada con el banco y, cada año, dar dos o tres mensualidades extras (mucho mejor si puedes adelantar más, pero también se trata de ser realistas y no dejar de comer). Ojo, es necesario especificar banco que éstas mensualidades extras son aportaciones al capital, si tu hipoteca así lo permite y no te cobran penalizaciones (al banco lo que  más feliz le hace es cobrar intereses sobre el préstamo).

En la siguiente gráfica puedes ver cómo impacta el destinar ingresos adicionales, como el aguinaldo, a pagar tu hipoteca pues puede reducir hasta tres años el plazo de pago de la deuda y generar un ahorro considerable de intereses.

reducir el pago de la deuda hipotecaSi quieres entender mejor como se preparan las tablas de amortización puedes ver el video que preparé sobre la diferencia entre comprar y rentar y ahí mismo descargar la tabla en Excel para “jugar” con tus propios números.

Mucha suerte y ojalá el club de los “pobres de casa” como nos define Regina Reyes-Heroles de “Vivir como Reina” a los que pagamos mucha hipoteca y poco nos queda para el resto de nuestras necesidades, pronto se quede sin miembros acreditados.

Mucha suerte y recuerda que no hay propósito efectivo de año nuevo si no hay un plan para llevarlo a cabo.

Karla Bayly

Monto Hipoteca $ 1,000,000
Plazo en años 15
Tasa Anual 12%
Mensualidad -$ 12,235
Valor de la Hipoteca al finalizar el año
Período Valor Inicial Hipoteca Solo 12 Pagos Mensuales Acelerando 2 Mensualidades Acelerando 3 Mensualidades
0 0 1,000,000 1,000,000 1,000,000
1 1,000,000 973,176 $948,705 $936,470
2 973,176 943,133 $894,191 $869,720
3 943,133 909,484 $836,072 $799,366
4 909,484 871,798 $773,915 $724,974
5 871,798 829,590 $707,236 $646,059
6 829,590 <%2

7 comments for “Propósito de Año Nuevo: Acelera tu Hipoteca

  1. diciembre 15, 2010 at 12:10 PM

    Hola Karla,

    Me ha parecido excelente tu artículo, yo tengo que salir de una deuda que ni siquiera es hipoteca, es mi carro, lo saqué a 5 años, apenas llevo 2 y creo que si voy a hacer lo mismo, no me penalizan y creo que si me voy a apurar para concretarlos antes.

    Excelente artículo.

    Saludos,

    Omar Carreño

  2. diciembre 15, 2010 at 1:49 PM

    Lo mismo yo, saque un auto a 3 años… veremos si puedo liquidarlo en 2

  3. admin
    diciembre 15, 2010 at 5:51 PM

    Omar, Juan: A todos nos pasa! Lo bueno es poder darse cuenta y trabajar fuerte para remediar el error y no terminar trabajando para el banco 🙂

    Con gusto les prepararo las corridas, nomás porque me caen bien, jajaja, para que se automotiven y le metan el acelerador a ejar de pagar por esas cuatro llantas en devaluación. Si existe un alma caritativa que me explique cómo hacemos el excel interactivo para que no tengan que descargar la página y “hacerse bolas” con las fórmulas pues lo subimos para que todo el mundo lo use.

    Abrazo!

  4. Roger
    diciembre 15, 2010 at 9:05 PM

    Hola Karla,

    Primero que nada felicitarte por la excelente labor que haces al aportarnos informción tan valiosa en materia de finanzas personales. Llevo leyendote ya varios meses ¿o años? y en todos he recibido mi jalón de orejas.

    El blog de hoy me motivó bastante para ahorrar y adelantar pagos en mi hipoteca, el prestamo fué por $ 650,000°° a 15 años, como t imaginaras la deuda se dispara a 1’400,000 aprox. Afortunadamente pude saldar mi tarjeta y solo quedarme con unas promociones a meses. Mi propósito de año nuevo será aportar lo más posible a capital para reducir esa deuda.

    Un fuerte abrazo desde la hermosa Morelia.!!!

  5. diciembre 17, 2010 at 4:39 AM

    Hola Karla,

    Yo el miércoles hice una aportación extra a mi hipoteca. Llevaba todo el año ahorrando para este fin, y en el ultimo momento he decidido añadirle también el saquito que he ido creando para inversión, ya que en estos momentos de mi vida, estoy en una etapa de formación financiera y he optado por amortizar más deuda y posponer las inversiones.

    Me he marcado un objetivo un poco más ambicioso para el próximo año, quiero conseguir amortizar mucho más.

    Mi hipoteca es el gasto más grande que tengo, todavía me quedan 24 años que pagar así que tengo que reducirla rápidamente para lograr mi principal meta, la libertad financiera.

    Un saludo,

    Inma.

  6. admin
    diciembre 18, 2010 at 11:29 AM

    Roger, Inma,

    Me da mucho gusto saber que seremos varios haciendo el esfuerzo para saldar más pronto nuestras hipotecas. Lo mejor para ustedes y que elpróximo año este lleno de logros. Saludos!

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