¡No me salen las cuentas!
febrero 22, 2011 por Karla Bayly
Escrito en Crédito
Ayer se publicó la declaración del Secretario de Hacienda, Ernesto Cordero, quien asegura que una familia con un ingreso mensual de $6,000 (aproximadamente US $490) puede accecer a un crédito hipotecario, un crédito de auto y pagar una escuela privada.
Lo anterior suena a todas luces una labor titánica para una familia, por no decir un cálculo absurdo, pero como no quería descalificar sin antes entender los cálculos que algún asesorcito (el diminutivo es porque me imagino a un recién egresado del ITAM1 sacando los números al vapor) le entregó a Cordero antes de su desafortunada declaración.
Para calcular si la cifra es viable consideré una casa con valor de $200,000 (para que cuente con techo, puerta y ventanas), un auto modelo Atos de Hyundai con valor de $100,900 que es el auto más barato del mercado y una escuela primaria que cobre una colegiatura similar al costo de la SEP (estos números se publicaron la semana pasada). Sin considerar inscripción y uniformes la escuela cobraría una mensualidad de $1,075.
Si esta familia accede a un crédito del Infonavit con una tasa de 10.5% (usé la tasa de nuestro crédito de apoyo Infonavit) anual a un plazo de 20 años y un crédito automotriz con CAT de 18.5% a 48 meses (aqui el simulador de Condusef) habrán de desembolsar mensualidades de $1,597 y $2,580 respectivamente. Las finanzas de esta familia se verían más o menos así:
| Rubro | Plazo y tasa del Crédito | Mensualidad | Porcentaje del Ingreso | Enganche y Gastos de apertura |
| Escuela Primaria con costo SEP | $1,075 | 18% | ||
| Casa con valor de $200,000 | 20 años @10.5% | $1,597 | 27% | $57,712 |
| Auto Atos Básico $100,9000 | 48 Meses @ 18.5% | $2,280 | 38% | $22,163 |
| Suma | $4,952 | $79,875 | ||
| Ahorro, Alimentos, Servicios y Esparcimiento | $1,048 | 17% | ||
| $6,000 | ||||
| www.karlabayly.com | ||||
Un punto importante es considerar que para obtener los créditos tendría que aportar cierto enganche, consideremos 20% más gastos de apertura y seguros lo cual significa un monto de $79,875.
¿Será posible que una familia de tres integrantes pueda costear alimentos, servicios, esparcimiento y además ahorre en Cetes Directo con los $1,047 remanentes? Honestamente lo veo muy difícil.
Pero eso no es lo único que debería preocuparnos, sino lo poco que quienes establecen políticas públicas saben de finanzas personales porque al hablar de la facilidad para obtener créditos el Secretario Cordero asume que es correcto que una familia destine el 65% de sus ingresos a pagar pasivos cuando éstos no deberían ser mayores al 30%, es decir, está avalando que los mexicanos continúen con la cultura de vivir “ahorcados” por las deudas ¿será que nos están enviando directo al matadero?
No señor Secretario, una familia no puede tener aspiraciones clasemedieras del tipo auto + casa + escuela con un ingreso de $6,000. Para gobernar hay que tener una visión más cercana a la realidad de las familias mexicanas y dejar de “hacer números al aire”
Karla Bayly
1Declaro que yo también soy egresada del ITAM, así que más que la falta de conocimientos, quiero achacar el error a la falta de experiencia 
Excelente post, lejos de las burlas y ofensas q anoche dieron vuelo en twitter, analizas el caso desde un punto de vista profesional, calculos reales. Deberian poner personas realmente preparadas en esos cargos.
Faltó el seguro de vida, el ahorro del retiro, los partos y /o cesáreas… y dependiendo de cuantos hijos tenga serán las colegiaturas… además la gasolina…etc.
Excelente Post
Zulema´s last [type] ..Fin de Semana
Karla:
Coincido contigo en tu análisis.
Hace poco leí un artículo sobre una organización en México que se llama “El observador del salario justo” que en alianza con varias universidades están analizando el caso de los salarios en México y han encontrado que nuestro salario mínimo está por debajo de los países mas pobres de África.
Cito a continuación un fragmento del artículo que leí:
“De acuerdo con nuestra Constitución Política, en el Artículo 123, apartado VI, se señala que los salarios mínimos generales deberán ser suficientes para satisfacer las necesidades normales de un jefe de familia, en el orden material, social y cultural, y para proveer a la educación obligatoria de los hijos.
De inmediato, entonces, es necesario preguntarse: ¿se puede con menos de 60 pesos al día cubrir todas estas necesidades marcadas en nuestra Carta Magna? Desde luego que no; tal ingreso es insuficiente incluso para cubrir necesidades mínimas de alimentación. Entonces, ¿cómo es posible que un organismo que dice ejercer sus funciones con base en nuestras leyes fije ese tipo de salarios, sabiendo que viola nuestra máxima ley?
De acuerdo con cálculos realizados por el Observatorio del Salario Justo en octubre de 2010, el salario mínimo que debería imperar en la zona “C” es de $280.42 diarios ($8,412.49 mensuales) para cubrir las necesidades materiales, sociales, culturales y la educación obligatoria de los hijos, como lo registra la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, y no de $56.70 diarios ($1,701 mensuales) que es el salario mínimo vigente aprobado en la zona por la CONASAMI.
Es decir, de acuerdo con dicho estudio, el salario vigente es cinco veces menos del que debería imperar en la zona, si se aplicaran los preceptos constitucionales. Los salarios diarios en las zonas “A” y “B” serían respectivamente, $287.47 y $295.81. Sólo como referencia, en el 2006 el Centro de Análisis Multidisciplinario (CAM) de la Facultad de Economía de la UNAM estimó que para cubrir las necesidades elementales, medidas a través de la canasta básica, se requería de un salario mínimo de 288.23 pesos para ese año.” El artículo completo lo pueden ver en: http://www.elobservadorenlinea.com/content/view/2739/1/
Aquí la investigación que está se está llevando a cabo con la IBERO:
http://www.iberopuebla.edu.mx/micro_sitios/ceape/proy_salarioJusto.asp
Saludos
Ana Julieta Padilla
Hola Karla, antes que nada dejame decirte que llevo algunas semanas leyendote y que admiro la mayoria de tus articulos por lo bien explicados y sobre todo por lo prácticos que son, personalmete me han ayudado a organizarme, luego te cuento más…
No me había animado a comentar precisamente porque apenas llevo algunos días por aquí y mi conocimiento del tema es como, digamos, de principiante, pero me sorprendí mucho cuando vi el post de hoy y esque desde ayer vengo oyendo en el radio infinidad de burlas, comentarios y hasta cancioncitas dedicadas a nuestro flamante Secretario.
Creo, primero, que con tus números se la estas poniendo facilita al Secre, dificilmente encuentras una escuela donde pagues 1000 pesos de cole. Del valor de la casa (200 mil) ni hablamos, por lo menos no, en la zona conurbada, NI DE CHISTE, en la ciudad. Entiendo la intención de hacer el cálculo con esos montos (pues como lo dice el título, ni así salen las cuentas).
No importa que asesor le haya dado los datos a este tipo, no se supone que está ahí por sus propios méritos?, no tiene una familia a la que, supongo, mantiene?, siendo el Secretario de Hacienda no se supone debe tener por lo menos esos datos básicos en la cabeza (cuánto gasta en promedio una familia mexicana)?
Más que insultantes, como mucha gente consideró estas declaraciones, a mi me parecen realmente deprimentes, y es que si de verdad el Secre y en general los encargados de manejar los dineros en esta nación, creen eso, significa que en general, como sociedad NO PODEMOS ASPIRAR A NADA, que realmente quienes dirigen el país viven en otro mundo!! TRISTE REALMENTE…
Se me olvidaba, no Karla, no es que los mexicanos vivamos “ahorcados”, ni que nos manden al matadero, es, en palabras del Secretario, que “nuestras familias son bien luchonas”. Reímos o lloramos?!
Hola Karla,
Muy bueno tu post de hoy.
En cuanto a los cálculos, son apabullantes. Casí $5,000 para pagar casa,auto y colegiatura. Nos quedan $1,000 para todo lo demás, incluyendo impuestos.
A propósito de tu pregunta a Cordero, la respuesta es ¡SÍ! no sólo en México sino en la mayoría de los gobiernos, es más conveniente alentar el endeudamiento y el consumo; ahí es donde se genera la mayor generación de impuestos para el gobierno.
Así que, no esperemos que el gobierno fomente el ahorro e inversión de los ciudadanos; si fuera el caso, hace tiempo que se impartiría Finanzas Personales en las escuelas de la SEP.
Lo que tú y otras personas hacen, son esfuerzos loables de la sociedad civil para mejorar nuestros hábitos, aspirar a una mejor calidad de vida y una forma de defendernos del sistema de consumo en que vivimos.
Sólo te aclaro que el Atos es fabricado por la Hyundai coreana y distribuído en México por la Dodge/Chrysler.
Gracias y muchos saludos,
Julio
Hola Karla,
Muy buen post. Una de las cosas que lamento, además de la declaración, es la falta de sensibilidad que tienen nuestros gobernantes sobre la verdadera situación del país y de la gente. Eso es lo que más me preocupa, porque si ni siquiera conocen la realidad nacional ¿cómo pueden diseñar políticas que nos permitan cambiar para bien esa realidad?
Un abrazo,
Joan
Joan Lanzagorta´s last [type] ..Guía Para Parejas Que Comienzan Una Vida Juntos – Parte 2
Como bien dicen, es indignante y una total falta de contacto con la realidad que muchos en este país viven. Lo más lamentable es que muchos sí se van con la finta de que pueden o aunque sepan que no pueden, de cualquier manera, casi vendiendo su alma al diablo, se endeudan para tener coche y niños en colegio.
Muchas gracias por sus comentarios!! Disculpa enorme por el error de decir que el Atos es de Ford, ya está corregido, es de Hyndai y por los “typos”, confieso que me molestó tanto la declaración que este post es producto de un insomnio
Creo que, como ciudadanos, lo mejor que podemos hacer es cuestionar a nuestros gobernantes. Soy enemiga de la descalificación ofensiva y más bien partidaria de intentar demostrar en dónde esta el error. Espero de corazón que este post llegue a las autoridades de nuestro país para que se sumen a la cruzada de quienes nos dedicamos a promover la cultura financiera, porque como dice el dicho “con dinero baila el perro”
Un abrazo a todos ustedes,
Karla
Estrictamente hablando lo que dijo es correcto. Aquí quedó demostrado. Que sea VIABLE, es otra cosa, pero de que se puede ACCEDER a dichos créditos, es decir, se es SUJETO de CREDITO, se puede.
Y a eso hay que sumarle: gasolina, camiones, jabón, shampoo, la estampita para la tarea… es una misión imposible.