La irracionalidad de los pagos chiquitos

Liverpool meses sin interesesLa semana pasada me encontré esta promoción de Liverpool: Juguetes y artículos deportivos a 48 meses en pagos fijos. La promoción terminó (afortunadamente) el 31 de diciembre y, aunque usted no lo crea, el anuncio en Facebook tenía al menos 152 “me gusta” y lo único que pensé fue ¿a quién puede gustarle eso? ¿En serio existe tanto consumidor masoquista? En verdad espero que hayan sido muy pocos los que aprovecharon la oportunidad de comprar juguetes a 48 meses ¡con un CAT (Costo Anual Total) del 51%!

Para comenzar, diré que me el nirvana de cualquier padre sería encontrar un juguete que le dure y/o le guste a tu hijo durante cuatro largos años. Fuera de la relación entre Andy y Woody en verdad no creo  que exista. Lo mismo aplica para artículos deportivos, si verdaderamente los usas, no hay  raqueta de tenis, balón de futbol o snorkel que duren cuatro años.

Lo pregunta es ¿cómo funciona la mente de nuestro consumidor masoquista? Supongamos que me dejo seducir por la idea de comprarle a mi Diva el Castillo de Princesas de Barbie cuyo precio aproximado es de $4,000. Las matemáticas me traicionan y, sin considerar que pagos fijos no son lo mismo que meses sin intereses, divido cuatro mil pesos entre cuatro años y pienso “mil pesos por año, entre 12 meses… ahh sí se puede porque serán como cien “pesitos” al mes (nótese que a nadie se le ocurre sacar la calculadora del celular para estimar los pagos antes de llegar a la caja registradora).

Pues ya con el Castillo de Princesas de Barbie en la caja, en su respectiva bolsota de Liverpool, la señorita de la caja me avisa que los pagos van a ser de $196.67pesos mensuales y, como la cantidad no llega a los $200, mi mente me traiciona y sigo pensando que está más cerca de los cien que de los doscientos (demostrado científicamente). Así que firmo y salgo sintiéndome la mejor mamá del mundo (desafortunadamente, no la más inteligente)

¿Y de a cómo el trancazo? Pues resulta que las mensualidades de $196.67 ($4,000 pesos en 48 pagos a una tasa anual de 51% ) sumarán, a lo largo del tiempo nada menos que $9,440.38, la friolera de 2.36 veces el valor inicial ¡por un castillo de Barbie!

Ahhh, pero ya exageré, pensarán algunos, porque estoy olvidando que la promoción incluye “hasta” 20% de descuento además de los pagos fijos y eso sí que es una buena oferta me dirán por ahí. Para su desencanto, la deuda inicial sí se reduce ($4,000 menos 20%) a $3,200 con unos cómodos pagos de $157.34… ¿Ofertón? Solo si crees que terminar pagando $7,552.30 (las mismas 2.36 veces de la deuda inicial) por algo que hoy, en efectivo, cuesta $4,000 lo es. He aquí la iraccionalidad de los pagos chiquitos donde minimizamos el efecto de esas fugas y los intereses que terminaremos pagando por un artículo cuya vida útil será menor a la duración de la deuda contraída.

No se trata de satanizar a las tiendas departamentales, que ellas ofrezcan este tipo de promociones ridículas funcionan únicamente cuando los consumidores masoquistas deciden aprovecharlas. Que este año nuevo venga lleno de decisiones de compra y uso del crédito suficientemente inteligentes como para que este tipo de promociones desaparezcan. O que ¿vas a transitar por el 2012 como consumidor masoquista?

Karla Bayly

Pd. Que las matemáticas SI “se te den”. Para calcular estas mensualidades utilicé la función PAGO (PAYMENT) en Excel donde tasa es igual al % de CAT anual entre 12, periodos son los 48 meses y el va (valor actual) es el precio del juguete.

13 comments for “La irracionalidad de los pagos chiquitos

  1. enero 3, 2012 at 12:47 PM

    Definitivamente, comprar a meses (ya no digamos sin intereses) bienes que no van a sobrevivir ni un año, no es una compra muy pensada que digamos. Y tampoco pagar varias veces el valor del bien.

    Los pagos a plazos convienen si ya comparaste precios y son bienes que durarán muchos años. De otra forma, es una mala decisión financiera.

    ¡Feliz día de Reyes!

  2. enero 3, 2012 at 12:49 PM

    GRACIAS POR LA INFORMACION QUE COMPARTES MUY UTIL, ME GUSTARIA PEDIRTE UNA SUGERENCIA PARA QUE MIS CLIENTES,COMPREN EN MI TIENDA VIRTUAL SIN QUE SIENTAN AGOBIADOS Y DISFURTEN COMPRAR EN MI PAGINA WEB.

  3. enero 3, 2012 at 4:02 PM

    El tip del excel esta super!

    un juguete de 4,000 pesos! ni cloroformada… ahorita estan las dichosas mosnter high, 900 pesos cada mona? para que acaben despelucadas y encueradas en el bote de los juguetes??

    a la menor, un juego de trastecitos, un bebe -no de marca- tipo nenuco para que lo traiga cargando, un rompecabezas y listo, la mayor, le repondremos su mp3 que se lo tiro su hermana :/ (no mas de 400) un hamster por el que ha rodgado todo el año, (200 con todo y jaula y alimento, ya esta apartado) y alguna otra cosita, el otro dia en una nota de un periodic, que hablaba de que ahora muchos empleos no te pagan mas de 4-5000 al mes, que una chava madre soltera tenia una deduda de juguetes para su hijo de 5,000 pesos, en que cabeza cabe!!, y eso que lo de reyes igual decimos mas o menos que cantidad, y ese es nuestro presupuesto, y no compramos lo de moda, por que no es parte de lo que queremos enseñarles, simplemente, y no vamos a romper el presupuesto familiar por algo que sabemos en unos mees acabara arrumbado. y loq ue me da mas risa es que les echan la culpa a los niños “es que ellos lo exigen” no, ellos no exigen juguetes, piden tiempo y atencion y uno les da objetos,

  4. Ana Julieta
    enero 3, 2012 at 4:24 PM

    Querida Karla:
    Gracias por la reflexión y de paso la lección de matemáticas financieras! Esperemos que los Reyes Magos hayan hecho bien su presupuesto para no caer en este tipo de trampas. Saludos y un abrazo!

  5. enero 3, 2012 at 7:39 PM

    ¡En que cabeza cabe pagar algo mas tiempo del que lo podemos usar? =S

  6. enero 5, 2012 at 11:08 PM

    Es facil verse tentado a caer en este tipo de “oportunidades” porque, como bien dices, los montos parecen inofensivos. Sin embargo, empezamos a acumular varios de estos y, sin darnos cuenta, nos estamos convirtiendo en el enemigo numero uno de nuestras finanzas.
    Hay que evaluar el impacto real de una decision de este tipo… especialmente en el largo plazo. Ese tipo de ejercicio es fundamental para asegurar finanzas saludables.

  7. enero 9, 2012 at 10:37 PM

    Este articulo es tranquilamente una mina de oro para que las personas no caigan en estas tramas de mercadeo.

    En el sitio web de defensa del deudor hay una muy buena herramienta que sirve para calcular estos planes a meses casi infinitos:

    http://www.defensadeldeudor.info/simulador-de-reestructuras/

  8. ivan chab
    enero 10, 2012 at 8:34 AM

    Hola:

    Me pregunto que ocurre cuando solicito la promoción, pero la pago en menos del año?
    Saludos. Feliz Año

    Iván

  9. abril 4, 2012 at 5:45 PM

    muy buen artículo no sabía que era el cat del 51%

  10. abril 4, 2012 at 5:46 PM

    que miedo, apenas iba a sacar una laptop a 48 meses :S

  11. Claudia
    abril 29, 2012 at 10:43 AM

    Creo q este post ya tiene un par de meses pero no podia dejar de hacer mi comentario, ya q despues de leer los aqui escritos noto q nadie considera el valor del dinero en el tiempo… No voy a defender a las departamentales ni mucho menos a los bancos, pero solo piensen que en cuatro años (48 meses) el bien q compro hoy ya no costara lo mismo y agreguenle q debido a la inflacion el dinero rinde menos… Yo prefiero pagar hoy de contado mas cosas con mi dinero y a esos plazos y condiciones MUEBLES o cosas duraderas atraves del tiempo… Nada justo para quien nos da un credito venderlo a precio de contado pero recibir ese dinero en cuotas y durante 4 años noo piensenlo

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