La pregunta es: Si todos pensamos que casarse por desesperación con el primero que se lo propuso fue la condena a la desgracia de esta pobre mujer y es un error que NADIE debe cometer ¿Por qué razón nos portamos igualito cuando necesitamos dinero prestado?

¿Has esperado hasta tener la urgencia por dinero para ver quien te lo presta? Entonces ya sabes que, como dice el refrán: “No hay dinero más caro que aquel que más se necesita”. Probablemente terminaste con un créditos nefasto tipo Coppel o Elektra (lo de nefastos viene de lo caros y engañosos), con hipotecas leoninas, con tarjetas de mucho CAT y beneficios que no necesitaba o con un créditos de nómina llenos de costos ocultos que en lugar de tapar un hoyo lo único que hicieron fue cavar tu propia tumba.  Y eso en el caso de que hayas podido evitar al usurero de tu colonia y a la casa de empeño sin regulación alguna. Quizá aún hoy sigues pagando pensando en que en ese momento eran tu única opción.

Pero no siempre esos créditos malos son la única opción si decides prepararte para un próximo crédito. Al igual que a la muchacha desesperada, hay acciones que podemos tomar para no terminar siendo parte del club de la desesperación, por pareja ni por dinero:

1. Conócete y conoce a tu cartera: Si no sabes que te gusta, que es lo que tienes y que es lo que estás dispuesto a dar, jamás sabrás quien te conviene. Analiza tu capacidad real de pago (sí, el dinero que te sobra mes a mes) Si nada te sobra, entonces nada podrás pagar. Es sorprendente ver a tantas personas que juran no poder ahorrar embarcarse en pagos millonarios (léase caros) por una pantalla de plasma que ya ni siquiera es la última tecnología y que fue lo que les vendieron durante el #BuenFin
2. Ponte en forma y usa tus mejores ropas: En fachas nadie consigue lo que quiere. Así que consulta tu historial crediticio ¡es gratis! Ahí descubrirás si eres buen candidato para un crédito ¿no lo eres? Ponte guapo (léase paga y arregla cualquier anomalía) antes de que necesitar dinero con urgencia. Si te esperas a que te corra el casero para decidir contratar una hipoteca, tal vez descubras que tendrás que dormir en la calle varios meses hasta aclarar ese crédito que aparentemente debes y nunca solicitaste. Si tu esposo te pide que hagas tus maletas porque se enamoró de Gurrumina, más te vale tener una tarjeta de crédito a tu nombre para abrir la cuenta en un hotel decente porque seguramente canceló tu extensión de la del centurión antes de darte la buena noticia.
3. El que busca encuentra: Busca, compara, infórmate. Sentado en tu casa no conocerás a tu pareja ideal, hay que ir a los lugares donde podrás encontrarlo. Consulta las páginas de las instituciones financieras y conoce las condiciones de sus créditos, busca a la Condusef (para tarjetas bancarias) y a Profeco (para créditos comerciales y casas de empeño) para saber sobre su comportamiento. Busca comparativos, sígueme en twitter y también al #clanfinanciero en  donde nos puedes consultar sobre opciones de crédito de acuerdo a tu perfil. No te conformes con la tarjeta que te ofrecen a la entrada del supermercado, busca la que es en verdad para ti.

Nadie tiene porque casarse con un “pior es nada” ni tampoco terminar debiéndole dinero a Créditos Cochambrosos, S.A. Recuerda que el crédito es una gran herramienta para anticipar ingresos futuros y construir patrimonio, pero una muy mala si lo que hacemos es buscarlo con desesperación.

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• La buena, la mala y la fea. Formas de liquidar una deuda
• El crédito no es bueno ni malo…sino todo lo contrario
• Desintégrate y gana dinero
• Podcast Profeco: Finanzas en Pareja
• Dale unas patadas al ego para ver crecer tu dinero

Para comenzar, diré que me el nirvana de cualquier padre sería encontrar un juguete que le dure y/o le guste a tu hijo durante cuatro largos años. Fuera de la relación entre Andy y Woody en verdad no creo  que exista. Lo mismo aplica para artículos deportivos, si verdaderamente los usas, no hay  raqueta de tenis, balón de futbol o snorkel que duren cuatro años.

Lo pregunta es ¿cómo funciona la mente de nuestro consumidor masoquista? Supongamos que me dejo seducir por la idea de comprarle a mi Diva el Castillo de Princesas de Barbie cuyo precio aproximado es de $4,000. Las matemáticas me traicionan y, sin considerar que pagos fijos no son lo mismo que meses sin intereses, divido cuatro mil pesos entre cuatro años y pienso “mil pesos por año, entre 12 meses… ahh sí se puede porque serán como cien “pesitos” al mes (nótese que a nadie se le ocurre sacar la calculadora del celular para estimar los pagos antes de llegar a la caja registradora).

Pues ya con el Castillo de Princesas de Barbie en la caja, en su respectiva bolsota de Liverpool, la señorita de la caja me avisa que los pagos van a ser de $196.67pesos mensuales y, como la cantidad no llega a los $200, mi mente me traiciona y sigo pensando que está más cerca de los cien que de los doscientos (demostrado científicamente). Así que firmo y salgo sintiéndome la mejor mamá del mundo (desafortunadamente, no la más inteligente)

¿Y de a cómo el trancazo? Pues resulta que las mensualidades de $196.67 ($4,000 pesos en 48 pagos a una tasa anual de 51% ) sumarán, a lo largo del tiempo nada menos que $9,440.38, la friolera de 2.36 veces el valor inicial ¡por un castillo de Barbie!

Ahhh, pero ya exageré, pensarán algunos, porque estoy olvidando que la promoción incluye “hasta” 20% de descuento además de los pagos fijos y eso sí que es una buena oferta me dirán por ahí. Para su desencanto, la deuda inicial sí se reduce ($4,000 menos 20%) a $3,200 con unos cómodos pagos de $157.34… ¿Ofertón? Solo si crees que terminar pagando $7,552.30 (las mismas 2.36 veces de la deuda inicial) por algo que hoy, en efectivo, cuesta $4,000 lo es. He aquí la iraccionalidad de los pagos chiquitos donde minimizamos el efecto de esas fugas y los intereses que terminaremos pagando por un artículo cuya vida útil será menor a la duración de la deuda contraída.

No se trata de satanizar a las tiendas departamentales, que ellas ofrezcan este tipo de promociones ridículas funcionan únicamente cuando los consumidores masoquistas deciden aprovecharlas. Que este año nuevo venga lleno de decisiones de compra y uso del crédito suficientemente inteligentes como para que este tipo de promociones desaparezcan. O que ¿vas a transitar por el 2012 como consumidor masoquista?

Karla Bayly

Pd. Que las matemáticas SI “se te den”. Para calcular estas mensualidades utilicé la función PAGO (PAYMENT) en Excel donde tasa es igual al % de CAT anual entre 12, periodos son los 48 meses y el va (valor actual) es el precio del juguete.

Otros artículos sobre el tema

• ¿Disfrutas subir la cuesta de Enero?
• Puntos y recompensas ¿premio o castigo?
• Planear para ahorrar
• ¿Qué dice de tí tu historial crediticio?
• Domando a la compradora que vive en mí

Cuando llegas, antes de tomarte la presión o la temperatura el doctor muy amablemente te dice “¿De casualidad traerá su reporte del Buró de Crédito?” Y es que, aunque no lo creas, tu historial crediticio dice de ti mucho más de lo que te imaginas.

En Estados Unidos se ha estudiado ampliamente la correlación entre el score crediticio y el nivel de riesgo que una persona representa no solo para las instituciones financieras sino también para las aseguradoras. Se ha encontrado que quienes no pagan sus deudas puntualmente tienen mayor incidencia en enfermedades relacionadas con el estrés y también presentan un mayor índice de reclamos por accidentes automovilísticos.

En México aún estamos en pañales. Según Miguel Tijerina, Director de Comunicación de Buró de Crédito, es ínfimo el número de usuarios que consultan su historial crediticio, lo cual (y aquí soy yo quien lo afirma) es una lástima pues teniendo la oportunidad de conocer nuestro historial de manera GRATUITA y con tan solo un par de clics en la página de la institución, muchos mexicanos desconocen su derecho o caen en la pereza de no saber cómo los califican las instituciones bancarias. ¿Sabías que el 70% de los créditos son negados con el pretexto de un “mal buró” cuando lo cierto es que ni siquiera te investigaron?

Intentar saber más de nuestro historial crediticio es para los mexicanos aún un tema tabú. “Si no pienso comprar casa ¿entonces porque habría de molestarme en consultar mi buró?” Piensan muchos o, peor aún, “¿Qué tal si al solicitar mi historial prendo una alarma y con eso todos mis acreedores vendrán a buscarme?” La respuesta es: No esperes a necesitar un crédito para enterarte de que por un error has sido mal calificado (existe la posibilidad de que alguien con tu mismo nombre sea un deudor empedernido y con ello asesine tus planes de comprar la casa o el viaje de tus sueños) y tal vez te tranquilice saber que el Buró de Crédito no te va a acusar con nadie si solicitas tu reporte.

En el Buró de Crédito no solo están los malos pagadores (como muchos despachos de cobranza intentan hacer creer a sus víctimas), estamos TODOS los que hemos solicitado un crédito (aún si no nos lo otorgaron). ¿Tuviste préstamo en la universidad? Entonces está registrado si pagaste puntualmente o tuviste algún atraso. ¿Tienes tarjeta de crédito bancaria o un crédito revolvente con una cadena comercial? Entonces ahí está. ¿Eres usuario de televisión por cable o satelital o utilizas planes de telefonía? Bienvenido al Buró. ¿Eres de los que compra sus regalos navideños a 18 meses sin intereses? Efectivamente, ahí también está registrada tu falta de pericia financiera. Pero no solo se registra lo malo. También quienes pagan sus créditos de forma puntual y responsable son premiados con una calificación más alta que los hace mercado para créditos con mejores condiciones financieras.

Saber lo que otros (bancos, aseguradoras y cadenas comerciales) están diciendo de ti, mas allá del morbo, puede ser una gran herramienta para ayudarte a crear patrimonio y lograr salud financiera y, por ende, salud mental. Deja atrás miedos e indecisiones y ejerce tu derecho a la información. Un comprador bien informado siempre es un comprador más inteligente. Y tú ¿qué tipo de comprador deseas ser?

Karla Bayly

En México existen dos empresas dedicadas a reportar el historial crediticio de los consumidores, ambas ofrecen la consulta gratuita de tu reporte una vez por año. No esperes más y consulta tu historial en:

Buró de crédito

Círculo de crédito

Otros artículos sobre el tema

• La irracionalidad de los pagos chiquitos
• El round de mes a mes
• La buena, la mala y la fea. Formas de liquidar una deuda
• No hay desayunos gratis, ni transacción sin comisión
• Comprar auto ¿nuevo o usado?

Escúchame en vivo hablando de finanzas personales todos los miércoles en punto de las 10 AM en WRadio Monterrey en el 540AM de tu radio o vía internet en www.wradiomonterrey.com.mx Si tienes alguna pregunta o tema que te gustaría escuchar vía radio o podcast deja también aquí tu sugerencia.

Karla Bayly

Para escuchar el audio da clic sobre el recuadro que dice “download”

Otros artículos sobre el tema

• Propósito de Año Nuevo: Acelera tu Hipoteca
• Invertir en bolsa…¿la multiplicación de los panes?
• Aléjate de los créditos cochambres (o desesperados)
• ¿Qué dice de tí tu historial crediticio?
• Los 4 “No’s” ante una posible crisis

La moto se aleja… suspiro… en algo tan impredecible como la llegada del correo, lo único predecible es la llegada del estado de cuenta de la tarjeta. Sin falta la segunda semana de cada mes ¿No podría perderse o atrasarse igual que los recibos del gas o la suscripción de la revista Quién? Un largo suspiro y rápidamente hacia el buzón, no había que darle tiempo a la vecina de robar los estados de cuenta como la había visto hacer con la casa de enfrente.

Y no es que no tuviera acceso a la banca electrónica, después de meses de posponerlo el año pasado había pasado por el vía crucis que obtener su “token” representó: que la identificación, que esa no señora, que su IFE ya no sirve, que su comprobante de domicilio necesita estar pagado y aquí se ve que ya se le venció y no lo pagó… Pero en la pantalla esos números se ven tan fríos y tan lejanos ¿como comprobar esas sumas y seguir esas líneas que se distorsionaban al mismo tiempo que discutía con las mamás del salón vía el chat de Facebook? No las cuentas en papel, en donde los números no se mueven, donde puedo rayar y tachar para imaginar lo que no gasté…

Comienza a pasar el dedo sobre cada número, cada establecimiento donde había hecho brillar la flamante tarjeta y la sonrisa con que un empleado le había extendido un voucher. Que si la escuela de los niños.. vaya modernidad poder cargar la colegiatura a las tarjetas y vaya cosa pensar que tendrían 50 días para financiar el cargo sin intereses… planeado claro antes de la venta nocturna donde la mensualidad de la lavadora y computadora parecían tan poca cosa ¡y a 24 meses sin intereses! Pero mira que ya sumándolo a las colegiaturas  y al cargo por los seguros de los coches, porque después de haber sido víctimas de un robo de auto con violencia ya habían aprendido que más valía tener el coche asegurado… Total que ahora los meses sin intereses eran una tortura CON intereses. Imposible cubrir las mensualidades y la deuda aumente y aumente.

Pero bueno, ése era el round de cada mes, al dilema ahora estaba en ¿cómo disfrazar la zapatería? El mes pasado decir que la niña perdió los tenis en deportes salió muy natural, pero ahora ¿qué iba a inventar? Cada vez que recordaba la mirada de aprobación de su comadre cuando compró esas sandalias de verano y firmó con la flamante tarjera la piel se le enchinaba pero… ¡mugrosas sandalias tan incómodas! Eso pasa cuando una firma las cosas sin probárselas primero.

¿Y los desayunos? La cafetería se disfrazaba cuando podía inventarse que ahí vendían libros escolares, pero ahora ¿qué iba a decir? ¿Qué ahí estaba más barato el jitomate? Vaya manía de la vocal del salón y su idea de “retroalimentarse” cada 15 días, lo único que retroalimentaban era su adicción a las enfrijoladas y al yogurt con frutas, se nota que ella no tiene problemas para “sacar la tarjeta” cuantas veces quiera.

Uno a uno fue sufriendo los cargos de la tarjeta mientras se decía: “Esta es la última vez que le digo que el total que necesito es lo del pago mínimo. Ya el próximo mes veré de donde saco para abonarle más a la tarjeta” ¡Si tan solo él supiera las cuentas de la casa y no fuera tan difícil hablarle de lo que se necesita!

Nada mejor para aprender que enseñar. ¿Podrían aplicar lo que han aprendido y dar tres recomendaciones puntuales para ayudar a la protagonista?

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• Amor es… mirar ambos en la misma dirección
• Toquen! Toquen! Toquen!
• Familias Financieramente Inteligentes (FFI)
• Webinar: Dinero en Pareja
• ¿Qué dice de tí tu historial crediticio?

Lo anterior suena a todas luces una labor titánica para una familia, por no decir un cálculo absurdo, pero como  no quería descalificar sin antes entender los cálculos que algún asesorcito (el diminutivo es porque me imagino a un recién egresado del ITAM¹ sacando los números al vapor) le entregó a Cordero antes de su desafortunada declaración.

Para calcular si la cifra es viable consideré una casa con valor de $200,000 (para que cuente con techo, puerta y ventanas), un auto modelo Atos de Hyundai con valor de $100,900 que es el auto más barato del mercado y una escuela primaria que cobre una colegiatura similar al costo de la SEP (estos números se publicaron la semana pasada). Sin considerar inscripción y uniformes la escuela cobraría una mensualidad de $1,075.

Si esta familia accede a un crédito del Infonavit con una tasa de 10.5% (usé la tasa de nuestro crédito de apoyo Infonavit)  anual a un plazo de 20 años y un crédito automotriz con CAT de 18.5% a 48 meses (aqui el simulador de Condusef) habrán de desembolsar mensualidades de $1,597 y $2,580 respectivamente. Las finanzas de esta familia se verían más o menos así:

Un punto importante es considerar que para obtener los créditos tendría que aportar cierto enganche, consideremos 20% más gastos de apertura y seguros lo cual significa un monto de $79,875.

¿Será posible que una familia de tres integrantes pueda costear alimentos, servicios, esparcimiento y además ahorre en Cetes Directo con los $1,047 remanentes? Honestamente lo veo muy difícil.

Pero eso no es lo único que debería preocuparnos, sino lo poco que quienes establecen políticas públicas saben de finanzas personales porque al hablar de la facilidad para obtener créditos el Secretario Cordero asume que es correcto que una familia destine el 65% de sus ingresos a pagar pasivos cuando éstos no deberían ser mayores al 30%, es decir, está avalando que los mexicanos continúen con la cultura de vivir “ahorcados” por las deudas ¿será que nos están enviando directo al matadero?

No señor Secretario, una familia no puede tener aspiraciones clasemedieras del tipo auto + casa + escuela con un ingreso de $6,000. Para gobernar hay que tener una visión más cercana a la realidad de las familias mexicanas y dejar de “hacer números al aire”

Karla Bayly

¹Declaro que yo también soy egresada del ITAM, así que más que la falta de conocimientos, quiero achacar el error a la falta de experiencia

Otros artículos sobre el tema

• No desvistas a tu santo
• La buena, la mala y la fea. Formas de liquidar una deuda
• ¿Pagar sin descapitalizarse?
• Vacaciona sin culpas, deja preparado el regreso a clases.
• El crédito no es bueno ni malo…sino todo lo contrario

Mientras leía el periódico me encontré las promociones navideñas de Famsa que ofrecen una BlackBerry (BB8520) con un precio de contado de $3,339 en 52 abonos semanales de solo $82 pesitos. Ociosa y compulsiva procedí a calcular la tasa de interés de esta fantástica promoción y resulta, querido lector, que quien “aproveche” la promoción aceptará pagar una tasa de 52.5% de interés anual. El negocio para la tienda no es solo vender el teléfono, sino cobrar 1.5 veces lo que en un año va a estar pasado de moda y/o tendrá que reemplazar.

Ya con ganas de asustarme un poco más, encontré que por un refrigerador en abonos semanales habrá que pagar un 64% de interés anual y 56.5% por una televisión ¿y nos quejamos por las tarjetas de crédito? No quiero imaginar (ni calcular) lo que terminará pagando alguien que cargue estos abonos a su tarjeta de crédito sin ser totalero.

En más de un post publicado en este blog he repetido que las deudas y su pago son responsabilidad de cada uno de nosotros, pero cuando me encuentro con una página completa del periódico con estas promociones y en ningún lugar aparece la tasa de interés de las “ofertas” no puedo evitar enfadarme. Si por ley las bebidas alcohólicas deben especificar el grado de alcohol que contienen y los antibióticos no deben venderse sin receta médica ¿no debería TODO tipo de crédito anunciar la tasa de interés que se aceptará pagar?

La cereza del pastel llegó cuando me topé con un espectacular de Coppel que muestra a una familia feliz sosteniendo su tarjeta de crédito con la leyenda “Mejora tu vida” Un día después sigo preguntándome ¿cómo es que pagando aproximadamente 80% de CAT por esa tarjeta podría, de alguna manera, mejorar mi vida? Gracias, pero paso.

No, no soy cliente es estos establecimientos, pero bajo esas condiciones de crédito poco claras y mal reguladas, no solo los aboneros sino también los bancos tienen derecho a tasar y cobrar lo que quieren por la tarjeta de crédito que sí tengo y por la hipoteca que también tengo, haciendo de México es uno de los países con el crédito más caro. La falta generalizada de cultura financiera hace que muchas personas incumplan en el pago de sus créditos y que quienes sí cumplimos terminemos pagando el costo de la recuperación de esa cartera.

La cultura financiera es una carretera de dos sentidos. Mientras no se regulen las “verdades a medias” de quienes otorgan crédito y nosotros no nos obliguemos a comparar y ser consumidores crediticios inteligentes, seguiremos nadando entre tiburones, mintiéndonos y aceptando verdades a medias sobre nuestra capacidad de  crédito y de consumo. El crédito caro es un lastre para la economía del país y eso, mis estimados, nos afecta a todos aunque nos jactemos de nunca haber comprado en abonos.

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• ¿Es momento de comprar el auto de tus sueños?
• Dime que tarjeta usas y te diré quien eres
• Propósito de Año Nuevo: Acelera tu Hipoteca
• La buena, la mala y la fea. Formas de liquidar una deuda
• ¿Qué compras cuando firmas?

“…Mi endeudamiento lo hice de acuerdo a mis posibilidades de ese entonces, bajo un presupuesto. Pero por desgracia fui uno de los muchos que se quedaron sin empleo a finales del 2008 y no encontré trabajo todo el 2009. Casi llegamos al 2011 y no puedo terminar de pagarlas. Mi esposa y yo tenemos más de un año sin utilizar las tarjetas (excepto una) y no podemos terminar de pagar. Estamos en un punto de no saber cómo más hacerle”

Carlos, existen tres formas de liquidar tu adeudo de tarjetas de crédito:

La buena

Es saludable reconocer que tenemos un problema de endeudamiento y es nuestra responsabilidad. Quizá se ha vuelto mucho mayor de lo que en un inicio firmamos, pero hay que aceptar que cuando sacamos esa reluciente tarjeta y la entregamos al vendedor estábamos aceptando las reglas del banco (aunque muchas veces ni nos ocupamos de leer el contrato). Así que cuando hemos reducido el consumo al mínimo y ni así podemos liquidar las opciones son: a) Conseguir un crédito más barato para poder trabajar con tasas de interés más manejables y b) Generar mayores ingresos para acelerar la liquidación de la deuda. Sé que es difícil pensar en un segundo empleo o comenzar un negocio, pero en tiempos de crisis es cuándo la creatividad se convierte en asunto de supervivencia. Lee aquí y aquí para sugerencias al respecto. También da clic aquí y aquí.

La mala

Si no es posible continuar pagando lo mejor es acercarse al banco y solicitar una reestructura. Esto solamente funciona si has continuado pagando y tienes la paciencia de escalar el sistema bancario para encontrar la solución que te funcione. El banco suele proponer un periodo más largo de pagos lo cual reduce la mensualidad y aumenta el monto final de la deuda pero dará cierto “respiro”. Esta opción es la adecuada para quien comienza a construir un patrimonio y en el futuro deseará hacer uso de otro crédito (hipotecario, automotriz, de educación, etc.) por lo cual requiere mantener un buen historial en el buró de crédito. Ten cuidado, el no cumplir con los pagos acordados lo único que ocasionará es entrar de nuevo en la espiral en que ahora te encuentras y las “segundas oportunidades” no abundan. Empresas como Resuelve tu Deuda ofrecen hacer esta negociación por el deudor cobrando una comisión sobre los descuentos acordados. Aunque he tenido contacto con sus representantes y parece una empresa seria, nunca he utilizado sus servicios y no conozco aún un caso cercano de éxito. Así que léase como: existe, puede ser bueno, pero contáctalos bajo tu propia responsabilidad.

La fea

Quiero aclarar que yo NO recomiendo esta opción pero tampoco voy a negar su existencia. Consiste en dejar de pagar y esperar que los despachos de cobranza se apoderen de tu vida hostigando no solo a ti, sino a tu familia, tus amigos y hasta tu jefe. Supuestamente regulados por la Condusef, estos despachos utilizan el “terror psicológico” para convencerte de pagar (en mi opinión, preferiría aterrorizarme yo solita por otras cosas).

Si sobrevives a estos despachos (y la presión de los demás hostigados), probablemente llegue la opción de una “quita” o pago con descuento y digo probablemente porque en estas cuestiones nada es seguro así que, mientras te sientas a esperar la “quita”, tu deuda continuará aumentando y tu historial crediticio quedará empantanado por los siguientes siete años (como el espejo de la mala suerte) durante los cuales no podrás adquirir ningún crédito excepto los tipo “usurero” con tasas de interés que te harán añorar tu situación actual. Para leer historias de acoso y encontrar tips sobre como “capotear” a los despachos puedes visitar a Soy Deudor.

Como te expliqué en el post anterior, yo no puedo decirte qué opción tomar pero sí puedo mostrarte las opciones que conozco. La decisión es tuya. Te deseo mucha suerte y que pronto puedas estar respirando libre de deudas.

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• El crédito no es bueno ni malo…sino todo lo contrario
• ¿Qué compras cuando firmas?
• Si dinero prestarás, la responsabilidad aceptarás
• ¿Disfrutas subir la cuesta de Enero?
• Dime que tarjeta usas y te diré quien eres

En mi mundo, aceptar una tarjeta de crédito solo porque es gratis y me van a reembolsar el 2% de mis compras es equivalente a hacerme una operación a corazón abierto sin pedir referencias del cirujano o comprar una casa sin conocer la colonia. Así que me puse la capa de superhéroe (léase: me metí en la conversación) y pregunté cándidamente:  ¿Gratis significa que no cobra anualidad o que no cobra intereses?

Sobra decir que voy a tener que cambiar de Costco porque el promotor de la tarjeta, el cajero, el supervisor y toda la gente que estaba en la fila me odiaron, mientras la ex-futura clienta se enteró que solo se iba a ahorrar la primera anualidad (y casi, o prácticamente todas las tarjetas ofrecen lo mismo), que para pagar la anualidad del siguiente año iba a tener que comprar medio almacén (por aquello de pagarla con su 2% acumulado) y que, de no poder ser totalera, sí hay un costo que se llama CAT (Costo anual total o, lo que es igual, intereses más comisiones), cuyo monto ni el promotor ni yo conocíamos. La diferencia es que yo no promuevo el producto y él sí.

La tarjeta sí tiene una ventaja, compras a crédito y te cobran como si pagaras en efectivo, así que supongo que habrá que hacer cuentas para ver si con eso se junta lo de la anualidad.

¿Por qué somos tan ingenuos y creemos que hay gente que anda haciendo negocios por puro gusto sin ganar dinero? Queremos invertir en fondos de inversión para que nos multipliquen el dinero sin pagar por ello, aceptamos tarjetas de crédito, hipotecas, créditos de autos, promociones a meses sin intereses y casi casi le prendemos veladora a la institución ¡Mira tú, qué buenas gentes son los del banco! Dirían las amigas de mi abuelita.

No, los bancos, aseguradoras, operadoras de fondos, etc. No son buenas personas, pero tampoco son entes malvados ¡Son negocios! Y los negocios funcionan porque nosotros aceptamos ser sus clientes y les firmamos un contrato sin leer, así de sencillo.

Si vas a invertir, ahorrar o tomar un crédito, no esperes que yo sea la cliente metiche formada detrás de ti (mira que no puedo estar en todas partes). Tu mejor arma será recordar que “Negocio que no genera ganancias no es negocio” Pregúntate en dónde está el negocio de ese señor tan amable y, si te parece que el servicio que estás a punto de recibir no vale lo que te están cobrando, busca una mejor opción, de lo contrario: ¡adelante y feliz compra!

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• Planear para ahorrar
• La irracionalidad de los pagos chiquitos
• ¿Qué dice de tí tu historial crediticio?
• Domando a la compradora que vive en mí
• El Ipod de mi compadre

Comprar un auto es, la mayoría de las veces, una experiencia bastante agradable ya que significa resolver una necesidad tal como dejar de sufrir por las fallas mecánicas de tu auto anterior o poder escuchar la música que a tí te gusta y no la del taxista o chofer de microbús. La experiencia puede tornarse desagradable si hacemos una compra que no satisface necesidades reales o sufriremos por pagar y dar mantenimiento a un automóvil por encima de nuestras posibilidades financieras.

Un auto último modelo es fantástico. La posibilidad de elegir el color que vaya mejor con tu personalidad, añadir equipo y accesorios que quizá no necesitamos pero se ven bien y la satisfacción de dejar a un vendedor feliz podría no tener precio pero, desafortunadamente, sí lo tiene y es hasta el 20% del precio  de factura que se evaporará antes de que el auto recorra sus primeros kilómetros. Se llama depreciación.

A ese costo hay que sumar una prima de seguros elevada por ser un último modelo, tenencia (a nivel federal se elimina el próximo año para autos no de lujo, pero algunos estados pueden decidir continuar el cobro), el impuesto sobre autos nuevos (2%) y el costo del crédito si es que decides pagar intereses por algo que se va a “evaporar”. La culminación del “harakiri-financiero-automotriz” viene cuando el inconsciente nos traiciona y terminamos aceptando pagar una mensualidad que rebasa nuestra capacidad de pago, porque sí, mucho coche nuevo pero refrigerador vacío.

Un bondadoso automóvil usado no tiene que ser una carcacha. Basta con elegir un modelo con dos años de uso para burlar al fantasma de la depreciación acelerada. Este auto aún contará con años de vida útil por delante y pagará una cantidad menor por concepto de seguros e impuestos.

Para maximizar la experiencia de compra de un auto usado lo mejor es alejarse de los tianguis automotrices y adquirirlo en una agencia ¿las ventajas? Las agencias no toman a consignación ningún auto de dudosa procedencia y al contar con servicio mecánico se aseguran de que el auto esta en excelentes condiciones además de que ofrecen garantía sobre el mismo ¿otro plus? Te darán una factura a tu nombre, así que si eres profesionista independiente o empresario (y tu giro justifica el uso de un auto) podrás hacer tu compra deducible de impuestos.

¿Qué auto comprar? El que cubra tus necesidades. No las del vendedor por incrementar su comisión ni las de un ego necesitado de deslumbrar al vecino. Ubica los modelos con menor índice de robo ya que éstos pagan menor prima de seguros y compara el costo de los servicios ya que existe gran diferencia entre el mantenimiento de una marca a otra.

De no haber otra opción más que recurrir al crédito, asegúrate de cubrir al menos el 50% del costo con el enganche y que la mensualidad sea por una cantidad de dinero que actualmente te sobra cada mes. Aléjate del “ya veremos”, del “si se puede” y del “Dios proveerá” ya que la Divina Providencia promete casa y sustento pero no rines de aluminio ni asientos de piel.

¡Feliz compra!

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• ¿Qué dice de tí tu historial crediticio?
• El Ipod de mi compadre
• No hay desayunos gratis, ni transacción sin comisión
• Control de Compras Impulsivas 2: El Poder del Reemplazo
• Control de Compras Impulsivas 1: Crea tu propia Moneda