Ahora bien ¿qué pensar de alguien que, para sentirse con poder, utiliza tarjetas de crédito y autogenera deudas que equivalen a muchos meses de su ingreso?… Y es que gran parte de las deudas que se salen de control tienen su origen en el poder que se le otorga al hecho de ser capaces de mostrar un plástico que nos da acceso a cantidades de dinero por encima de nuestra capacidad de pago, olvidando claro, que esta dosis de superioridad tiene un costo: la tasa de interés.

No hay que hacer un gran esfuerzo para encontrar el mensaje detrás de la campaña publicitaria de cualquier tarjeta de crédito: ¡Tú puedes…ser parte de, verte bien, ganar el cariño de otros, etc.! De una forma seductora los magos de la mercadotecnia juegan con tres necesidades que TODOS los seres humanos tenemos: Reconocimiento, Afecto y Poder.

Cuidado, lo anterior no necesariamente implica que cada vez que firmas un voucher éste se convierte en evidencia de alguna necesidad no resuelta o que tengas que correr por unas tijeras y cortar los plásticos en miles de pedazos. El crédito es una excelente herramienta cuando sabemos utilizarle, pero más importante, controlarle.

Las finanzas sanas son más una cuestión de actitud que de aptitud. Más que ser capaces de desarrollar complicados cálculos es importante entender lo que nos lleva a un patrón desordenado de gastos y remediar (si ya estamos con el agua hasta el cuello) o prevenir una estrepitosa caída.

Para descubrir si estás usando una tarjeta de crédito a manera de traje de superhéroe puedes reflexionar sobre lo siguiente:

Más allá de un producto o servicio ¿qué estás comprando cuando firmas?

¿Tienes más de tres tarjetas de crédito? ¿Qué sensación te produce?

¿Qué significa para ti recibir una nueva tarjeta de crédito?

Si sumas el límite de crédito de todas tus tarjetas de crédito y lo divides entre tu ingreso neto mensual obtendrás el número de meses que tendrás que trabajar para repagar esa deuda (sin contar con tus gastos necesarios ni considerar tasa de interés ¿Te sientes tranquilo al respecto?

Poco podemos hacer para evitar ser víctimas de un terremoto o que nos caiga un rayo, pero sí hay forma de prevenir ser víctimas de un banco: conocer nuestra verdadera capacidad de pago y nunca sobrepasarla, entender las condiciones bajo las que aceptamos un crédito y no tratar de resolver nuestros problemas emocionales a tarjetazos son algunas de ellas.

Karla Bayly

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1. Ningún crédito es gratuito. El crédito nos permite utilizar el dinero de alguien más para obtener un beneficio, siempre bajo la premisa que tendremos que reembolsar dicho préstamo además de un “premio” o ganancia a nuestro acreedor bajo el concepto de tasa de interés.

2. El costo de un crédito está asociado al riesgo de ser recuperado. Esto es, la tasa de interés es directamente proporcional al riesgo que corre quien pone su dinero en nuestras manos. Tinta y bytes han corrido acerca de lo caro que son los créditos en México pero poco se dice acerca de lo difícil que el sistema legal de nuestro país hace para los acreedores obtener su dinero de vuelta. La palabra crédito deriva de credibilidad y confianza, si quien presta el dinero poco puede confiar en el deudor, se entiende que exigirá un mayor premio por su dinero. No quiero decir que estoy a favor de las altas tasas de interés de los bancos o de las prácticas de ciertas cadenas comerciales (que ya son palabras mayores) Pero entender cómo funciona el sistema  ayuda a poner al balón en nuestra cancha.

3. El rendimiento esperado DEBE ser mayor a la tasa de interés. Si yo estoy dispuesta a pagar un interés por la oportunidad de utilizar el dinero de alguien más en MI beneficio, entonces MI rendimiento tiene que ser mayor a ese pago. Y es aquí, señores, en donde terminamos bailando con la más fea…  ¿Cuántas veces has dado el típico “tarjetazo” para aprovechar un ofertón del 30% cuando el costo de tu tarjeta de crédito es del 65%? ¡YO LO HICE! No fue precisamente un ofertón, pero cuando mi primer negocio se tambaleaba aproveché una “oportunidad” para disponer efectivo de mi tarjeta de crédito e inyectarle capital a éste pagando una tasa muchas veces superior a la rentabilidad esperada. Hoy puedo contarlo muy casual, pero confieso que rumié este error durante muchas noches.   Providencialmente pude salir del paso, pero pagué una lección de finanzas muy cara.

4. El dinero del vecino es más barato que el tuyo. Una lección que podemos aprender del señor del peluquín: Donald Trump, es su capacidad para generar riqueza con el dinero ajeno. Cuando pedimos un crédito para nuestro negocio, no importa lo bien o mal que éste resulte, estamos obligados a pagarlo. En cambio, si invitamos a alguien como socio, estamos compartiendo tanto la posibilidad de ganar mucho como de perderlo todo. Esto es cuestión de riesgo y: a mayor riesgo -> mayor interés, a menor riesgo -> menor interés. Las empresas de Trump se caracterizan por la elevada relación entre el dinero ajeno (pasivos) y el dinero propio (capital).

El crédito puede ser el peor de los yugos cuando creemos que es dinero regalado  (sin costo) o cuando lo utilizamos para intentar salvar al Titanic (nulo rendimiento) ya sea éste nuestro consumo excesivo, relaciones tormentosas o empresas que van a la quiebra, pero es una excelente herramienta cuando lo utilizamos a nuestro favor y podemos generar ganancias o construir un patrimonio.

¿Tienes miedo al crédito o lo consideras una oportunidad?

Karla Bayly

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En principio, ninguna persona cuyas finanzas personales esten fuera de control debería prestar dinero o recurrir a créditos para ayudar a otra persona. Creemos que prestar dinero a empleados, amigos o familiares es una forma de demostrar que somos solidarios y que estamos ahí para apoyar en cuanto haga falta, sin embargo no podemos negar nuestra responsabilidad cada vez que otorgamos un préstamo. Por ello, más que ir al cajero automático o firmar un cheque, es necesario investigar el destino de nuestro dinero y evaluar la probabilidad de conseguirlo de vuelta.

Puede sonar muy rudo, pero negarse a prestar dinero para financiar la compra de terrenos en la luna, extravagancias, vicios o para “tapar otros hoyos” puede decir más sobre lo mucho que nos importa la persona y en nuestro interés por que solucione de fondo los problemas que le hacen mantener el ciclo de gasto-endeudamiento.

Negarte a prestar dinero no te convertirá en una persona popular ni en invitado de honor a todas las fiestas, pero otorga tranquilidad al saber que se actuó de forma correcta. Otra ventaja es que una posición firme y el exigir conocer el destino del dinero nos da el argumento ideal para decir NO cuando sea necesario y, finalmente, evita la zozobra de llegar a los plazos de cobro y tener que perseguir al deudor.

¿Cuánto cambiarían las cosas para los deudores de tarjetas y créditos personales si los bancos otorgaran solo los montos de crédito que los tarjetahabientes son capaces de cubrir en lugar de dar “premios” al elevar los niveles de crédito de forma escandalosa?

Como empresarios, la responsabilidad no solo es pagar la nómina a tiempo, sino cuidar que los empleados administren bien su dinero evitando que vivan de anticipos y préstamos aunque eso implique evitar la compra de televisiones en época mundialista a costa de no poder completar para la compra de útiles escolares en septiembre.

Cada quien es libre de hacer con su dinero lo que quiera, pero tú decides si permites que los demás hagan con tú dinero lo que les plazca.

Karla Bayly

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A veces he llegado a pensar que escucho más esa frase que cualquier otra persona, hasta que me di cuenta de que hay personas que la escuchan todo el tiempo ¡dentro de su cabeza! Y ese es el principal saboteador de su salud financiera.

Quizá la frase viene cada vez que un descuento no le parece tan atractivo, pero como las matemáticas no se me dan, entonces mejor ni calcularle. También escucha la frase cuando su asesor de seguros o inversiones determina (a veces de la nada) los montos de las primas aseguradas y como las matemáticas no se me dan, pago lo que alguien más dice que tengo que pagar. Y seguramente lo mismo pasó cuando compró su casa, su coche o acumuló deudas en su tarjeta de crédito porque ¡Caramba, las matemáticas definitivamente no se me dan!

Si conoces a  alguien a quien las “matemáticas no se le den” puedes reenviarle este test de matemáticas avanzadas.

Elige la respuesta correcta:

I.  50 ____________  30

a) > mayor que

b)< menor que

c) = igual

Comparar tasas de interés en cuentas de ahorro o créditos (CAT) requiere de comparación. Las matemáticas te ayudan a elegir la menor en caso de créditos y exigir la mayor en caso de ahorro o inversiones.

II. Juan tiene $100 en su bolsillo, de regreso a casa compró una manzana de $10, rentó una película de $20 y le pagó $30 a su vecino por un préstamo. ¿Cuánto dinero tendrá Juan al regresar a casa? Puedes usar calculadora

a) Nada

b) $100

c) $40

El presupuesto personal no es otra cosa sino una serie de sumas y restas. Lo mejor de todo es que no estará ahí tu profesor de cálculo para verificar que no usaste una calculadora, un formulario o que consultaste con tu compañero de al lado. Puedes usar tu computadora y pedir apoyo de tu pareja.

III. María desea adquirir un vestido cuyo precio es de $800 y le ofrecen un descuento del 10% ¿Cuál es la cantidad que pagará por el vestido? También puedes usar calculadora

a) $800

b) $720

c) $400

Los porcentajes y fracciones son parte de nuestra vida diaria y convivimos con ellos cuando pagamos impuestos, vamos a las ofertas y determinamos la proporción de nuestro ingreso que deseamos ahorrar. Su cálculo es extremadamente sencillo y vamos ¡cualquier celular con calculadora te saca del apuro!

Refugiarnos en la frase “las matemáticas no se me dan” es una forma de otorgar a alguien más el poder sobre nuestras decisiones financieras. Si crees que los financieros sacamos siempre operaciones complejas de memoria y somos expertos en el uso de las reglas de cálculo, lamento decepcionarte. Excel y la calculadora son nuestras herramientas de trabajo de todos los días. Lo cierto es que más que las matemáticas, lo que necesitamos para tener finanzas sanas es una buena dosis de sentido común y jamás he escuchado a alguien decir “es que eso del sentido común no se me da”

Karla Bayly

Pd. Siempre es tiempo de volver a estudiar y, si consideras que saber más de matemáticas puede cambiar tu vida, puedes comenzar por aquí.

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Si la cuesta de enero parece más bien la escalada del Everest y acudir a uno de estos establecimientos a dejar la pantalla plana o el reloj del abuelo parece ser la única opción, te conviene leer lo siguiente:

1. Deja el empeño como última opción. Es el dinero más caro que puedes conseguir. Siempre es mejor recurrir a redes familiares o algún préstamo de nómina buscando tasas de interés más bajas.
2. No todas las casas de empeño darán el mismo valor a tu bien. Busca al menos tres opciones hasta encontrar el lugar en donde te presten el mayor porcentaje sobre la prenda a empeñar. Los porcentajes varían de acuerdo al objeto (joyería, electrónica, autos, etc.) Nada te compromete a empeñar después de realizado el avalúo, si no lo consideras justo, puedes dar las gracias y buscar otra opción.
3. Haz tratos con aquellos que operan bajo la supervisión de Profeco. Antes de empeñar con cualquiera asegúrate que se encuentra registrado, da clic en el Buró Comercial y busca ahí si el contrato que firmarás se encuentra registrado. Esto es una garantía de que las condiciones son justas y en caso de inconformarte podrás solicitar la intervención de Profeco. Esto no será posible si empeñas con alguien que opera “bajo el agua”
4. CAT, CAT y siempre el CAT. No te dejes seducir por la tasa de interés semanal. El dinero que obtendrás no solo tiene el costo de los intereses, también te van a cobrar el seguro y almacenaje de la prenda además de posibles comisiones extras por refrendo. Una tasa semanal baja puede tener costos ocultos. Las casas de empeño cuyo contrato esta registrado ante Profeco tienen la obligación de tener el CAT (Costo Anual Total) a la vista del público lo que te permite tomar una mejor decisión. A menos que te guste obsequiar tu dinero, elige aquella cuyo CAT sea el menor.
5. Sé realista, antes de pedir prestado, evalúa la posibilidad de poder pagar el préstamo, si no tienes la seguridad de poder recuperar tu bien, lo mejor es intentar venderlo (prueba Mercado Libre) y obtener más dinero de una vez por todas, en lugar de pasar por la angustia de saber que se pierde y no tener para pagarlo o pagar intereses que sobrepasen el valor real.

Según las estadísticas, el 90% de las personas pueden recuperar sus bienes y el tiempo de empeño oscila entre dos y tres meses. Esto quiere decir que quien empeña logra, finalmente, hacerse de nuevo con el monto del préstamo más los intereses. Si sabemos que las vacas flacas nos llegan en la misma época, ¿no creen ustedes que tal vez sea el momento de empeñar por última vez y comenzar a planear ingresos y egresos para evitar regresar el próximo año?

Karla Bayly

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Revisando los diferentes programas de lealtad que ofrecen tarjetas de crédito, cuentas de ahorro, tiendas y hasta la estética donde cortan el pelos de mis hijos, encuentro lo siguiente:

Las recompensas no son cosas que me sirvan. Cenas en cadenas de restaurantes que no tienen presencia en la ciudad donde vivo o la posibilidad de obtener un descuento si pagamos la cuenta de 10 personas con la misma tarjeta (¡la mia!) Entonces en lugar del descuento termino pagando la cena de mis amigos y, con suerte, algunos me pagarán de vuelta. Amén de boletos a Timbuctú durante la temporada del Monzón o viajes alderedor del mundo para media persona (yo tengo que pagar la fortuna que cuesta la otra mitad)

Algunas otras recompensas tienen un programa tan complicado para hacerlas efectivas que me pierdo entre tanta letra pequeña. Parece que es necesaria la ayuda de un “asesor experto” para descifrarlas. Desafortunadamente el “asesor experto” no forma parte del staff del call center a donde llamo para que me expliquen. Ni los mismos empleados conocen la dinámica de la oferta/recompensa.

Otros programas se distinguen por su inflexibilidad ¿no se supone que es una recompensa? Resulta que la recompensa se convierte en martirio porque solo puedo hacerla efectiva en cierta fecha y bajo condiciones que favorecen al proveedor, no a mí.

Pocas recompensas agregan verdadero valor, es decir, me dan un plus como cliente del establecimiento. El monedero electrónico me obliga a gastar más, los puntos de viaje a viajar cuando yo no quiero o puedo, las cenas en cadenas con presencia en otra ciudad no son opción y, muchas gracias, pero ya tengo suficientes vajillas y licuadoras en casa.

Señores encargados de diseñar programas de lealtad: Cuando prefiero cierta tarjeta o establecimiento por los puntos o premios que otorga necesito que:

- Sean útiles, por favor analicen mi patrón de consumo y denme cosas que me hagan feliz.

- Me los explíquen con “palitos y bolitas”. Asegúrense de que una vez entendidos, me den ganas de usarlos y me convierta en la mejor y más leal promotora de su marca.

- Entiendan que la vida y las circunstancias cambian. Necesito programas flexibles, busquen darme diferentes opciones entre las que YO sea quien elija mi premio y cuándo lo utilizaré.

¡Quiero recompensas, no castigos!

Karla Bayly

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Investiga todo sobre ella. Cuando surge la primera cita nos gusta saber todo sobre la otra persona, cómo es, qué le gusta, qué lugares prefiere. Una buena relación con nuestra tarjeta de crédito debe comenzar por conocerla: ¿Cuánto cobra de intereses/CAT? ¿Cuándo es su fecha de corte? ¿A cuánto asciende la cuota anual? ¿Cuáles son las clausulas del contrato?

Evita hacer todo lo que no ha funcionado en relaciones anteriores. A nadie se le ocurría intencionalmente cometer en la primera cita los errores garrafales que ha cometido en citas terminadas en desastre, tales como ir a un lugar desagradable o beber en exceso. Una primera cita es la puerta a nuevas oportunidades y deseamos aprovecharla al máximo. Si has tenido malas experiencias de crédito aprende de éstas y no las repitas nuevamente.

Cuida tu imagen. ¿Llegarías a una primera cita haciendo gala de tu mal aliento o con ropa que estuvo de moda hace un par de décadas? Estoy segura que no. Utilizar tu tarjeta de crédito correctamente sin exceder su límite de crédito y haciendo pagos puntuales te abrirá la puerta a mejores líneas de crédito o menores tasas de interés. Una tarjeta bien utilizada puede ayudarte a conseguir un crédito para tu negocio o para comprar una casa.

Acude bien preparado. Las primeras citas hacer surgir lo mejor de nosotros. Nos vestimos con esmero, preparamos hipotéticos temas de conversación, aseguramos que habrá dinero en la cartera y buscamos el lugar ideal. Haz lo mismo con tu tarjeta. Utiliza solo el crédito que tus ingresos permiten pagar. Compra solo aquello que verdaderamente necesitas. Recuerda que en algún momento tendrás que pagar una cuota anual y nunca comprometas ingresos que no tienes 100% seguros tales como un bono o una venta cuyo contrato no ha sido firmado.

No mientas. Una primera cita se trata de mostrarnos como somos y así despertar el interés honesto de la otra persona. Fingir lo que no somos en esa primera cita basará una posible relación en mentiras. Si le mentimos a la tarjeta de crédito (y a nosotros mismos) sobre nuestra verdadera capacidad de pago lo único que conseguiremos será una relación de pesadilla con el banco.

Jamás busques sexo en la primera cita. La desesperación no produce relaciones, entonces ¿Por qué razón correr en una orgía de compras el día que estrenas la tarjeta? Al igual que una pareja sexy, son muchas las tarjetas de crédito que ofrecen descuentos el día de la primera compra pero ¿podrás hacer frente al compromiso? ¿Realmente quieres entrar en ese tipo de relación con tu crédito/nueva pareja?

Cierra el trato y asegura una segunda cita. Si las cosas funcionaron como tú esperabas, después de una primera cita viene siempre la incertidumbre sobre si existirá un segundo encuentro que asegure una idílica relación ¿Qué puedes hacer para asegurarla? Seguir las reglas anteriores seguramente te conducirán a una larga y satisfactoria relación con tu tarjeta de crédito.

¿Conoces alguna otra regla para tener éxito en esa primera cita?

Karla Bayly

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Escribo este post desde la oscuridad de los que nunca se han desvelado comprando. Al parecer el atractivo consiste en tomar alguna(s) copa(s) de vino de cortesía y escuchar música en vivo, algo así como asesinar tu tranquilidad financiera en un estado muy festivo, eso sí.

Dado que se avecinan las ofertas de verano, he aquí algunas preguntas que te pueden ayudar a hacer de tu próxima venta nocturna un cúmulo de compras inteligentes:

• ¿Voy a la venta nocturna porque necesito comprar algo o porque no tengo algo mejor que hacer? No se trata de ir a pasear sino de adquirir algún producto necesario bajo la premisa de aprovechar una buena oportunidad de compra.
• Si necesito comprar algo ¿he comparado precios? ¿es ése el mejor lugar para comprar? Previo a la tan esperada cita, un comprador inteligente verificará precios en diferentes almacenes.
• ¿Puedo conseguir éste artículo más barato en otro lugar y, además, sin desvelarme? Definitivamente el sacrificar horas de sueño deambulando por un lugar lleno de gente no es lo mío. Gastar y desvelarme esta más asociado a salir a cenar a algún lugar bonito con mi esposo en donde podamos platicar.
• ¿Tengo un límite de gasto establecido? ¿Cómo sabré que he alcanzado dicho límite? Ir a un evento de este tipo sin un presupuesto establecido es casi como aventarse de un avión sin paracaídas. Saber la cantidad que puedo disponer para las compras y firmar con la tranquilidad de que podrá pagarse hacen de un comprador impulsivo, un consumidor preparado.
• 20% en monedero electrónico ¿es eso una oferta o un gancho para regresar a comprar otras cosas que no necesito en la próxima venta nocturna? El dinero que no es dinero en realidad es sinónimo de esclavitud. Las tiendas te “obligan” a regresar sin darte la opción de elegir el lugar de tu próxima compra.
• ¿Cuánto le cuesta a la tienda el vino de cortesía que los compradores se pelean? Bueno, ésta te la puedo contestar yo: cada copa que te tomas, le cuesta a la tienda, en promedio, $5 pesos. Con una inversión de $15 pesos la tienda se asegura de que el estado etílico le ayude a sus clientes consentidos a firmar con singular alegría.
• ¿Compro lo que quiero o lo que encuentro? Mi experta en ventas nocturnas tiene un cúmulo de anécdotas divertidas  sobre el como arrebatarse un sweter con otra “dama” o encontrar un pantalón talla X entre decenas de prendas amontonadas, para terminar comprando lo que sea a un precio que no querías pagar.
• Regalos de bodas a más meses sin intereses de lo que durará el matrimonio. Sé que es cruel, pero ésta sí es toda una anécdota de la vida real.

Una venta nocturna puede ser todo un “happening” siempre y cuando te acompañen un objetivo de compra y un presupuesto establecido. Tal vez sería interesante aprovechar las ventas nocturnas por internet.

¿Existen otras razones para ir a las ventas nocturnas?

Karla Bayly

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Sin embargo en la mente del consumidor pueden estar rondando dos palabras: “oportunidad” y “posibilidad”. Lo cierto es que los precios de automóviles han venido en descenso y cada vez parece más fácil obtener un crédito automotriz. También es probable que haya llegado el momento de adquirir un primer auto o cambiar el actual. Para aquellos que cuentan con algún ahorro tal vez exista la posibilidad de salir a conquistar las avenidas con un auto último modelo. Así que ¿es momento de comprar el auto de tus sueños?

Como proyecto de clase, pedí a mis alumnos de “Evaluación de Proyectos de Inversión” que acudieran a las diferentes agencias de la ciudad a buscar su auto ideal y evaluaran el comprarlo dando el mínimo requerido de enganche y pagando el resto en mensualidades vs. tomar el monto de la mensualidad calculada por el vendedor e invertir dicho monto en algún instrumento de corto plazo hasta ahorrar el 50% del precio de venta.

La finalidad del ejercicio era comparar alternativas posponiendo la compra y encontrar la cantidad que ahorrarían vía intereses así como el número de meses que tendrían que “reprimir” el deseo de manejar el auto soñado. Este es un ejemplo:

Martha “soñó” con un Beetle de VW cuyo precio es de $244,621, a 60 meses con una mensualidad de $4,784. Encontró que si depositaba esa cantidad a un interés de 8% y ahorraba durante 13 meses (en otras palabras, se aguantaba las ganas del coche por poco más de un año) podría pagar el auto en 34 mensualidades (en lugar de 60) y ahorraría $62,190 pesos de intereses, ¡lo que representa una cuarta parte del coche!

Al entregar los resultados de la tarea, el 100% de mis alumnos eligieron posponer su compra una vez que calcularon el costo de “sucumbir” a la atractiva oferta del mínimo enganche. ¿Necesitas ser un experto(a) haciendo números para evaluar una compra a crédito? ¡De ninguna manera! Solo debes tener en cuenta lo siguiente:

• Algunas personas caen en la trampa de pensar que el dinero que tienen cubrirá un mayor porcentaje del valor del auto pero no toman en cuenta los costos ocultos (seguro, costo de apertura del crédito, alarmas adicionales, equipo no incluido, tenencia, etc.) que tendrán que pagar de contado haciendo con ésto que las mensualidades sean más altas. No conozco a nadie que se haya atrevido a decir “no, gracias” y terminan saliendo con un “super coche” pero también con una “super deuda”
• Si la mensualidad que el vendedor te calcule te parece excesiva como ahorro, digamos que te dicen $5,000 pero no vas a comprar el auto sino a ahorrarlos y eso te parece una fortuna o sientes que no lo vas a poder ahorrar, entonces éste no es el momento de comprar el auto de tus sueños sino el de tus pesadillas. Tarde o temprano la “novedad” del coche va a pasar y tú vas a terminar ahorcado con la deuda.
• Regla de Oro: A mayor plazo, mayor interés. Mientras más te tardes en liquidar el coche, mayor será la cantidad de dinero que estarás tirando prácticamente a la basura.
• Así como los autos tienen bolsas de aire para minimizar las lesiones en caso de impacto, tu cuenta de banco también necesitará una bolsa de aire de, al menos, el monto del deducible del seguro. En caso de tener un percance, el monto del deducible debe salir de tu cuenta de emergencias y no de tu tarjeta de crédito. Es muy triste ver un flamante auto nuevo con tremenda abolladura que el no-tan-flamante conductor es incapaz de pagar ¿no lo crees?

El momento para comprar el auto de tus sueños depende de ti. Si has ahorrado una buena parte del valor del auto y encuentras un buen precio, adelante. Pero si estás cediendo a la tentación del enganche mínimo te recomiendo hacer el ejercicio de calcular lo que terminarás pagando de intereses y lo que esa deuda puede representar para tus finanzas personales.

¿Es para ti momento de comprar el auto de tus sueños?

Karla Bayly

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¿Debería nuestra tarjeta de crédito definir nuestra personalidad? Al parecer hay personas que opinan que es correcta tal aseveración según un estudio realizado por Banca Serfín (ahora Santander).

Según este estudio sobre hábitos de uso de tarjeta de crédito, los usuarios prefieren pagar una comida cara con su plástico de American Express en lugar de hacerlo con una tarjeta Ligth, ésta última la dejan para el anónimato que produce la fila del supermercado, por ejemplo. Para aquellos que son “totaleros” (los que pagan el total de sus compras mensuales) lo anterior no representaría ningún problema, pero ¿qué pasa con los que hacen “bloff” a cambio de pagar un dineral de intereses?

Recuerdo también el comentario de cierta deudora de tarjetas de crédito sobre lo importante que se sentía cada vez que firmaba con su plástico doradito… Confieso que sentí pena ajena por alguien que necesita poner su valor como persona en el color de una tarjeta y también agradecí el hecho de nunca haber pagado con mi tarjeta “barata” en su presencia ¿habría pensado que yo no valía tanto? ¿se habría negado a volver a comer conmigo?

Así que revisando el comparativo de tarjetas de crédito que proporciona la Condusef me propuse encontrar los rasgos de personalidad necesarios para el poseedor de los siguientes plásticos:

American Express: Si usted pensaba que es la marca exclusiva de los poderosos y adinerados lamento informarle que ha vivido en un error. Las tarjetas American Express “solamente” cargan un interés del 41.36% y de acuerdo al tipo de plástico el CAT (costo total anual) oscila entre en 56.25% y 56.89% (la Platino es la más barata con un CAT de 32.59%). Si añadimos el hecho de que esta tarjeta es rechazada en la mitad de establecimientos que usted frecuenta, entonces no podrá mostrar su estatus tan fácilmente, a menos claro, que se pelee a gritos con la pobre empleada, que no tiene nada que ver con la decisión de aceptar o no la tarjeta, haciéndole ver lo “piojoso” que es el establecimiento. Desafortunadamente éste es un caso de la vida real que no precisamente demuestra la “clase” del/la tarjetahabiente. ¿Viaja usted mucho y sabe como administrar sus millas? Felicidades, tiene el plástico correcto. Solamente le recomendamos que pague totalmente sus compras pues le sale muy caro pagar boletos de avíon vía intereses del 56%

Santander: Con excepción del plástico ligth, los usuarios de Santander nos “gritan” lo desprendidos que pueden ser con su dinero pues aceptan pagar CATs que varian entre 81.66% y 83.23%. No por nada este banco ha sido el menos afligido por la crisis actual en nuestro país. Cualquier negocio soñaría con tener clientes como usted ¡Felicidades!

Banorte: De ahora en adelante buscaré sabios consejos de todo aquel que pague sus compras con Banorte Fácil pues esta tarjeta resulta ser el plástico más barato con un CAT de 23.69% y una comisión anual de tan solo 120 pesitos. Mi estimado tarjetahabiente: no deje que nadie le mire feo de ahora en adelante. Mejor mírelos usted a ellos y deles su más tierna mirada de compasión cuando los vea sacar sus tarjetas de más de 60% de interés.

BanCoppel: A usted, ni como ayudarlo ¿cree que es importante porque no le duele regalar su dinero? Lamento informarle que en este blog usted entra en la categoría de INCULTOS FINANCIEROS. Seguramente le “ensartaron” la tarjeta cuando quiso comprar unos pantalones a 120 meses sin intereses y de ahí felizmente recorrió toda la tienda comprometiéndose a pagar un 104.98% de intereses por el resto de sus compras. Por lo que más quiera, busque un crédito más barato, transfiera su saldo, rompa este plástico en miles de pedacitos y nunca, nunca pero NUNCA vuelva a solicitar otro crédito sin antes pasar de visita a este blog.

Una tarjeta de crédito es un plástico que nos libra de cargar efectivo. No importa el colorcito o la marca, es dinero que tendremos que pagar de regreso con un interés. No debemos dejar que ningún mercadólogo nos meta en la cabeza que valemos más o menos por el color del plástico que usamos.

Las tarjetas de crédito no son malas, lo malo es no saber manejar el crédito.

Feliz fin de semana y por favor: mucho ojo con los intereses de sus tarjetas!!

Karla Bayly

*Los cálculos fueron realizados sobre la base de una deuda de $100,000. El CAT (Costo Anual Total) puede variar de acuerdo al monto adeudado y no refleja las compras realizadas a meses sin intereses. Si deseas consultar para otra tarjeta da click aquí

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