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Karla Bayly

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“Prometo serte fiel en la salud y la enfermedad, en lo próspero y en lo adverso y amarte y respetarte todos los días de mi vida”

Amarse y respetarse es relativamente fácil en tiempos de salud y abundancia, incluso ante una enfermedad. Pero cuando la adversidad llega en forma de cheques rebotados y llamadas de despachos de cobranza, se requiere de un esfuerzo adicional para mantener a flote la relación de pareja.

La diferencia de hábitos financieros en la pareja ocasiona que mientras uno de los dos trabaje en pos de la salud financiera de la familia, el otro demuestre nulo conocimiento del manejo del crédito y/o mantenga hábitos de consumo excesivo llevándole a niveles insospechados de endeudamiento.

¿Qué hacer ante las deudas de tu pareja?

1. Busca el origen del problema. Ante temas como infidelidad o adicciones conviene estar plenamente convencido del deseo de mantener la relación antes de embarcarse en la tarea colosal de resolver no solo el problema monetario sino lo que lo causó. También existen causas como falta de confianza para platicar sobre dinero, total ignorancia del concepto de intereses y pagos mínimos, inseguridad en los roles de la relación, etc.

2. Acepta que enojarse esta bien. Somos humanos y tenemos derecho a enojarnos, sentir frustración, tristeza y ganar de cortar en cachitos a nuestra pareja (pero ojo, por favor que solo se quede en ganas y nada de llevarlo a la acción). Enojarse no significa amar menos sino dejar que fluyan nuestros sentimientos. Lo importante es no estacionarse en esta etapa sino pasar a la acción. Da clic aquí para saber como ir de la preocupación a la acción.

3. Asume tu parte de responsabilidad. El amor no es ciego. Amar a alguien significa reconocer todos sus defectos y aún así desear compartir tu vida con esa persona. Abrir los ojos y descubrir que el problema no nació de un día a otro sino que fue parte de un proceso aceptando que una acción oportuna de tu parte habría podido cambiar el cauce del problema. Este es el momento de decidir quedarse en el barco o correr hacia las lanchas salvavidas. Tu decides.

4. Hablar, hablar, hablar y crear un plan de acción. Quienes intentan salvar una nave del naufragio DEBEN trabajar en equipo, sin secretos, sin rencores ni castigos. Juntos deben crear una estrategia para salir de deudas. Da clic aquí para leer como salir de deudas o aquí para hablar de dinero en pareja.

5. Jamás subsidies deudas ajenas ni releves responsabilidades. El trabajo en equipo no significa que uno hace el trabajo del otro. No tomes un préstamo a tu nombre para cubrir sus deudas a menos que sea sumamente favorable en plazo y tasa de interés. Disponer de tu tarjeta de crédito para pagar la de alguien más solamente cambia el nombre del deudor. Dejarle “tocar fondo” y asumir las consecuencias será de mayor provecho. El mensaje es claro: “Te amo y te apoyo incondicionalmente pero eres tú quien debe solucionarlo”

Las deudas no se irán de un día para otro. Serán necesarios esfuerzo y sacrificios. Pero recuerda que, al igual que los barcos que enfrentan y sobreviven tormentas, las relaciones sólidas  y duraderas son las que enfrentan y resuelven las adversidades.

Karla Bayly

Resuelve tu Deuda es una reparadora de crédito que promete ayudarte a negociar el pago de la deuda cobrando un porcentaje sobre la reducción obtenida. Puedes visitar su página dando clic aquí.

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Sin embargo, instalarnos el “modo quejumbroso” no nos va a llevar a ningún sitio. La energía que dedicamos a lamentarnos por las cosas que nos suceden es igual de buena si la utilizamos para hacer que suceda lo que nosotros deseamos.

Olvídate “El Secreto” Conseguir la foto de un diputado honesto e inteligente o desear con toda mi alma el repunte de los mercados financieros no va a funcionar. Lo que sí va a funcionar es cambiar la forma en que veo las cosas y trabajar en lo que yo puedo cambiar. Al igual que un jugador profesional en Las Vegas, se trata de encontrar aquellas apuestas en donde tenemos mayor probabilidad de éxito.

Para comenzar esta semana y a punto de iniciar un nuevo mes, te invito a hacer el siguiente ejercicio:

-Reconoce el terreno: Haz una lista de todas las cosas que te preocupan. No omitas nada, incluso si sufres de insomnio por las obras inconclusas del bicentenario.

-Elimina los obstáculos: Usando la primera lista, elimina todas aquellas preocupaciones en las que no hay absolutamente nada que puedas hacer para solucionar (yo ya quité de la mía lo poco que van a aprovechar los diputados sus Ipads). Dile adiós a las preocupaciones que no están dentro de tu ámbito de influencia.

-Traza la ruta: Analiza tus preocupaciones controlables, es decir, aquellas que pueden dejar de serlo si tú decides hacer algo al respecto. Crea una nueva lista y coloca hasta arriba aquellas cosas que puedes cambiar de inmediato o donde tienes mayores probabilidades de éxito.

-Crea un plan de acción: Para cada a-punto-de-no-ser-preocupación escribe al menos tres acciones que vas a realizar. Asigna una fecha de cumplimiento y el premio que te darás por haber logrado tacharla de la lista de preocupaciones. Ordena actividades de acuerdo a su fecha de cumplimiento (puedes utilizar una hoja en blanco, tu agenda e incluso Project si la meticulosidad es lo tuyo). Reemplaza tu tablero de corcho con fotos “energizadas” que hiciste cuando viste la película de “El Secreto” por tu plan de trabajo y mantenlo a la vista.

-A trabajar: ¡Muévete! Pasa de la preocupación a la ocupación. Levanta la cobija, tira la comida chatarra (haciendo feliz al Secretario Lujambio y a tu nutriólogo) y dedica tu tiempo y energías a realizar las actividades que planeaste. Cuando llegue el próximo temblor, huracán, inundación renuncia a ser uno de los damnificados que se sientan en la cuneta a esperar ayuda del gobierno, mejor sé de aquellos que las cámaras captan recogiendo materiales para reconstruir su vida.

Soltar aquello que yo no puedo cambiar y tomar el control de las cosas que nos preocupan es la mejor y más rápida forma de llegar a nuestro destino.

Karla Bayly

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Comprar un auto es, la mayoría de las veces, una experiencia bastante agradable ya que significa resolver una necesidad tal como dejar de sufrir por las fallas mecánicas de tu auto anterior o poder escuchar la música que a tí te gusta y no la del taxista o chofer de microbús. La experiencia puede tornarse desagradable si hacemos una compra que no satisface necesidades reales o sufriremos por pagar y dar mantenimiento a un automóvil por encima de nuestras posibilidades financieras.

Un auto último modelo es fantástico. La posibilidad de elegir el color que vaya mejor con tu personalidad, añadir equipo y accesorios que quizá no necesitamos pero se ven bien y la satisfacción de dejar a un vendedor feliz podría no tener precio pero, desafortunadamente, sí lo tiene y es hasta el 20% del precio  de factura que se evaporará antes de que el auto recorra sus primeros kilómetros. Se llama depreciación.

A ese costo hay que sumar una prima de seguros elevada por ser un último modelo, tenencia (a nivel federal se elimina el próximo año para autos no de lujo, pero algunos estados pueden decidir continuar el cobro), el impuesto sobre autos nuevos (2%) y el costo del crédito si es que decides pagar intereses por algo que se va a “evaporar”. La culminación del “harakiri-financiero-automotriz” viene cuando el inconsciente nos traiciona y terminamos aceptando pagar una mensualidad que rebasa nuestra capacidad de pago, porque sí, mucho coche nuevo pero refrigerador vacío.

Un bondadoso automóvil usado no tiene que ser una carcacha. Basta con elegir un modelo con dos años de uso para burlar al fantasma de la depreciación acelerada. Este auto aún contará con años de vida útil por delante y pagará una cantidad menor por concepto de seguros e impuestos.

Para maximizar la experiencia de compra de un auto usado lo mejor es alejarse de los tianguis automotrices y adquirirlo en una agencia ¿las ventajas? Las agencias no toman a consignación ningún auto de dudosa procedencia y al contar con servicio mecánico se aseguran de que el auto esta en excelentes condiciones además de que ofrecen garantía sobre el mismo ¿otro plus? Te darán una factura a tu nombre, así que si eres profesionista independiente o empresario (y tu giro justifica el uso de un auto) podrás hacer tu compra deducible de impuestos.

¿Qué auto comprar? El que cubra tus necesidades. No las del vendedor por incrementar su comisión ni las de un ego necesitado de deslumbrar al vecino. Ubica los modelos con menor índice de robo ya que éstos pagan menor prima de seguros y compara el costo de los servicios ya que existe gran diferencia entre el mantenimiento de una marca a otra.

De no haber otra opción más que recurrir al crédito, asegúrate de cubrir al menos el 50% del costo con el enganche y que la mensualidad sea por una cantidad de dinero que actualmente te sobra cada mes. Aléjate del “ya veremos”, del “si se puede” y del “Dios proveerá” ya que la Divina Providencia promete casa y sustento pero no rines de aluminio ni asientos de piel.

¡Feliz compra!

Karla Bayly

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Así que este fin de semana decidí hacer algo por la producción de oxígeno del planeta y traté de recordar lo que muchas veces observé hacer a mi abuela cuando cuidaba la enorme variedad de potes y tiestos que adornaban su casa. Me sorprendió ser capaz de recordar paso a paso lo necesario para traer nueva vida a mis plantas y lo mucho que coincide con dar mantenimiento a nuestro proyecto de salud financiera:

Arrancar hojas y flores secas. ¿No es curioso lo mucho que tardamos en deshacernos de lo que ya no utilizamos y que bloquea el espacio para nuevos proyectos? Aunque ya no sirvan, se niegan a irse por sí mismos si nosotros no hacemos algo al respecto. Ropa y enseres que no usamos pero nos negamos a regalar, comida que no cocinaremos pero dejamos caducar en el refrigerador y la alacena.

Eliminar malas hierbas. En algunas macetas había crecido una especie de musgo o tréboles que “verdeaban” bonito, sin embargo, las flores originales habían dejado de crecer y los tallos estaban secos. El follaje que creció sin ser invitado robaba alimento a la planta original impidiéndole crecer. ¿Cuántas cosas bonitas adquirimos que nos alejan de nuestros objetivos prioritarios? ¿Mantenemos cerca personas o relaciones que sabotean el inicio de la carrera hacia algún logro importante? Si no tenemos cuidado terminaremos rodeados de cosas o personas que roban la energía y los recursos para alcanzar nuestro sueño.

Podar lo tallos secos aunque eso implique reducir drásticamente el tamaño original de la planta y la maceta se vea enorme para lo poco que dejamos en ella. Las plantas dejaron de ser plantas para convertirse en pocos tallos saludables. Pasará algún tiempo antes de que vuelvan a florecer pero a veces hacer cortes dolorosos es necesario. Creemos que dependemos de lujos y Gadgets y hemos vivido pensando que somos malos para las matemáticas o que las inversiones son cosa de gurús y resulta doloroso intentar aprender nuevas cosas. Desprendernos de creencias y hábitos que ya no funcionan para poder dar lugar a nuevas actitudes.

Aflojar la tierra que se ha compactado impidiendo a las raíces extenderse. Ensuciarnos las manos para remover lo que nos impide crecer, aflojar ataduras y desprendernos de los apegos, solo así damos espacio a nuevas raíces que llevaran agua y alimento a los próximos retoños. Darnos el espacio y sentirnos libres para crecer.

Incorporar tierra nueva. Traer nuevo alimento equivale a crear nuevos sueños, metas y objetivos que nos harán reverdecer y mostrar la plenitud de la que somos capaces, todos tenemos el potencial para crecer pero, para hacerlo, necesitamos saber cuál es el camino que elegimos recorrer. No hay que olvidar añadir abono pues no sobra la ayuda extra. Nuevos conocimientos que impulsen los sueños. Nuevas amistades que fertilicen el camino que deseamos recorrer. Rodearnos de aquello y de aquello que ayudará a lograr nuestro crecimiento.

Esperar. El resultado no es hermoso aún pero tiene lo necesario para serlo. Con paciencia, cuidado y rectificando aquello que no esté funcionando seguramente mis plantas me perdonarán haberlas dejado algún tiempo en el olvido

Karla Bayly

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Imaginemos a un adolescente cuyos padres saldrán de viaje este fin de semana por lo que cuenta con la opción de “tirar la casa por la ventana” y organizar la fiesta del año. Su objetivo es aumentar su popularidad y, quizá, llegar más allá de primera base con alguna chica.

La inversión (fiesta) implica algunos riesgos, tendrá que destinar sus ahorros para comprar botanas y bebidas. Probablemente las alfombras y tapicerías terminen dañadas y, si la fiesta sale de control, estará castigado por el resto del año. ¿A quién debe invitar?

1) El club de matemáticas. Seguramente todos harán gala de sus buenos modales, pasarán un buen rato resolviendo ecuaciones diferenciales y antes de media noche ayudarán a limpiar y se irán a casa. Desafortunadamente solo son hombres y su círculo social no es demasiado amplio como para aumentar la popularidad de nadie.

2) El equipo de fútbol. Se caracterizan por ser los más animados de la escuela y suelen contar con un club de admiradoras cuya moral es, digamos que algo relajada. Si ellos se divierten entonces el objetivo de popularidad y la nivelación hormonal podrían cumplirse.

Podemos decir que el equipo de fútbol ofrece una mayor tasa de retorno (TIR) pues promete cumplir con el objetivo del inversionista pero ¿qué hay del costo de los recursos? Una casa destrozada y un largo castigo podrían ser más costosos que la popularidad y la castidad.

Omitir la comparación entre la Tasa Interna de Retorno y Costo de Capital es uno de los errores que podemos cometer como empresarios. ¿Has financiado algún negocio con tarjeta de crédito? No hay muchas oportunidades de inversión cuyo retorno supere el CAT de tu American Express. Antes de contratar cualquier crédito PYME es necesario estimar de forma realista los Flujos Netos de Efectivo (Ventas-Costo de Ventas-Gastos de Operación) y asegurarse que la TIR es mayor que la tasa (ya sean tus ahorros en el banco o el préstamo) con la que se financiará el negocio.

Calcular la TIR es tan sencillo como construir una tabla con los flujos proyectados en Excel incluyendo en la primera celda la inversión necesaria para arrancar el negocio (con signo negativo pues es una salida de fondos), y después pedirle a Don Excel que calcule la TIR (la explicación del cálculo en la sección de ayuda es realmente clara y sencilla, vale la pena leerla). Para tener un ejemplo de proyección de flujos puedes consultar la Revista Entrepreneur que en cada ejemplar incluye una corrida para diferentes negocios. En lo personal muchas de las estimaciones de flujo me parecen inexactas pero son buen material de ensayo.

El ahorro siempre tiene un límite y llega el momento en dónde es imposible aumentarlo sin dejar de comer o pagar servicios básicos. La verdadera oportunidad de crecer ese ahorro es la inversión. Si piensas iniciar un negocio, la TIR es una aplicación que no puedes omitir ¡Suerte!

Karla Bayly

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Se aprende haciendo: Puedo yo explicarte muchas veces cómo hacer un presupuesto, pero será hasta que construyas el propio que surgirán preguntas y puedas solucionar problemas. La salud financiera no se trata solo de leer mucho sino de aplicarlo en la vida práctica.

El trabajo se realiza de acuerdo a la etapa de aprendizaje: No pasas al siguiente nivel hasta tener dominado el anterior. Primero aprendemos a no gastar de más, después a ahorrar, más tarde a invertir sin riesgo y con el tiempo podemos ir hacia inversiones más agresivas. Cada etapa se domina, se práctica y no deja de realizarse conforme s e avanza en la siguiente.

La disciplina surge de la persona y no mediante recompensas o castigos: Al fomentar la capacidad de logro no es necesario tener “chicotitos” que nos obliguen a no gastar o tener que sufrir oleadas de culpa cuando salimos del presupuesto. La disciplina viene de nosotros mismos al saber que lograremos llegar a la meta.

Se basa en un profundo respeto por la personalidad de la persona otorgando libertad e independencia: Al respetar nuestra individualidad podemos elegir por dónde comenzar y no es necesario seguir las mismas recetas de libertad financiera que los demás.

Cada quien trabaja a su propio ritmo, el rápido no se ve detenido por el lento ni el lento se presiona para seguir el paso del más rápido: A algunos les toma más tiempo y a otros menos pero todos pueden crear un fondo de emergencia, un plan de ahorro y tener inversiones. Sólo es cuestión de práctica hasta dominar cada uno de los niveles.

Se prescinde del espíritu de competencia: Si nos aceptamos y reconocemos nuestras capacidades y limitaciones no hay necesidad de seguir el paso que imponga alguien más. Bien por quien lo logre antes o mejor que yo, con tiempo y práctica sé que también estaré ahí. Si no compito es más fácil pedir ayuda de quien sea más apto en el tema.

El trabajo de la guía es mostrar el uso de los materiales y apoyar el logro: Como asesor y coach financiero no es posible  tomar la responsabilidad de las decisiones ni llevar las finanzas de nadie, sino mostrar los caminos para llegar y apoyar cuando es necesario enfrentar un obstáculo. El logro y aprendizaje es de cada quien.

Montessori no es acerca de aprender a hacer, sino de desarrollar la personalidad de forma integral. De la misma forma, controlar nuestro dinero no es el fin sino un medio para desarrollar el autodominio, aprender a fijarnos metas y trabajar en éstas con alegría y no con sufrimiento, logrando estabilidad emocional e independencia.

Ahora que inicia el nuevo ciclo escolar, tal vez sea un gran momento para manejar nuestras finanzas personales bajo el método Montessori ¿no te parece?

Karla Bayly

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Si te interesa mejorar tu salud financiera tendrás que entender de inversiones, las cuales implican poner el dinero a trabajar produciendo un excedente en el futuro. ¿Mucho o poco? Dependerá de la tasa exigida.

Entender de tasas suena tan complejo como descifrar el origen y el grado de tueste de un aromático grano de café. Lo cierto es que es tan simple como preparar una taza de café instantáneo. ¿Con que tasas te encontrarás a lo largo tu trayectoria como inversionista?

Tasa de inflación: Mide la variación de los precios entre un periodo y otro. Para entender qué tan mala fue la decisión de guardar el dinero bajo el colchón (o en una tanda, o prestándoselo a tu vecina) haz la operación: lo que guardé * (100% – %inflación). Lo que tenías en principio menos el resultado de la operación, es dinero perdido. No todo es malo, supongamos que compraste un terrenito hace tres años y deseas fijar un precio mínimo para venderlo hoy sin perder dinero. Lo único que tienes que hacer es buscar la inflación acumulada en esos tres años y calcular lo que pagaste * (100% + %inflación acumulada). Ya tienes un tope mínimo para la operación.

Tasa nominal: Es la que los bancos ofrecen en su publicidad. Suele “venderse” en forma anualizada y tú te conviertes en víctima del banco si no tomas en cuenta que el pagaré que compraste a tres meses dará una cuarta parte de ese rendimiento (12/3 =4) y además debes descontar comisiones, impuestos e inflación.  Esto nos lleva a:

Tasa real: Huirás para siempre del ahorro bancario cuando te sea claro que terminas perdiendo dinero, pues la tasa real (tasa nominal – comisiones – inflación) es negativa. Tu mantra como inversionista debe sonar parecida a “la tasa real es el premio de mi esfuerzo, mientras más grande, mejor”

Tasa CETE: Un negocio también es una inversión pero, cuidado, el empresario tiene que saber que un negocio no puede conformarse con tasa de CETES (Certificados de la Tesorería, papel del gobierno) que equivale a inversiones  prácticamente sin riesgo. Un negocio implica riesgo y, por lo tanto, debe fijarse una:

TREMA: Tasa de REndimiento Mínima Aceptable que índica cuánto es lo mínimo (el piso) que deseas obtener por tu inversión y se fija en función del tiempo en que retornará y el riesgo que dicha inversión representa.

¿Otra tacita de café?

Karla Bayly

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Ayer, en una especie de catarsis, di rienda suelta a mi impulso y puse en el carrito cuanto producto se me antojó. Fue agradable ir con tantas marcas y empaques nuevos por los pasillos hasta agotar el espacio y tiempo disponibles. A punto de terminar la aventura iba hacia la caja registradora cuando, de pronto, tuve un momento de lucidez, suficientemente largo como para analizar lo que estaba comprando. El precio no era el tema principal sino ¿lo voy a usar de inmediato? ¿Tengo algo similar en casa que deba consumir antes de acumular “inventarios”? ¿Con qué o cómo lo voy a cocinar? De pronto muchos de mis nuevos amigos dejaron de ser atractivos y hubo otros que pasaron la prueba desbancando a mis compras habituales.

Después de la purga al carrito de compras, pasé a la caja registradora donde descubrí, gratamente, que pagué una cantidad por debajo del promedio acostumbrado. Mi nada científica conclusión es que, al darme permiso de llevar “productos prohibidos por la lista” eliminé otras cosas que no necesito o que van a permanecer meses en espera de ser consumidos convirtiéndose en mis pecadillos de supermercado.

¿Recomiendo replicar esta terapia de supermercado? Creo que no. Además de consumir demasiado tiempo, el sentido común me dice que nos convertiríamos en clientes non-gratos del establecimiento (por tanto desacomodo) y no me agrada la idea de hacer compras con disfraz o recorrer la ciudad en busca de nuevos supermercados. Lo mejor, en mi caso, es hacer el súper por teléfono, ahorrando tiempo y sin exponerme a tentaciones mercadológicas.

Lo que sí recomiendo, en el supermercado y en cualquier otro ámbito de nuestra vida, es el darnos permiso de ser flexibles, romper las reglas de vez en cuando y probar nuevas opciones. Apegarnos en exceso al “debe ser” puede terminar saboteando el objetivo inicial (yo hago listas de súper para no gastar de más y al final termino haciéndome trampa y comprando en exceso). Los viajes largos no tienen que convertirse en tortura. Hacer paradas de descanso en el camino quizá nos demore un poco pero definitivamente llegaremos con mejor cara a nuestro destino.

Mis pecadillos de supermercado son una de las causas para desviarme de mi meta financiera ¿Sabes cuáles son tus pecadillos saboteradores?

Karla Bayly

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Muchos me han preguntado si voy a trabajar para el Campus Monterrey y la verdad es que no lo sé. Respeto a la institución, estoy muy agradecida por lo que aprendí en todo este tiempo y creo que es un excelente lugar para trabajar, sobre todo para alguien que adora dar clases pero ¿han sentido alguna vez que necesitan probar algo nuevo? Yo me siento así ahora.

Confieso que tardé mucho tiempo dándole vueltas a este asunto y parecíe que voy a “vacacionar” en el aspecto académico al menos hasta el siguiente enero. Tiempo que no solo me va a permitir adaptarme sino que utilizaré para seguir dando coaching (presencial y remoto), pláticas sobre finanzas personales, escribir para la revista y este blog y, muy importante, estar pendiente del desarrollo del proyecto de mi libro.

El libro puede adquirirse en el portal de Editorial Endira y ya está catalogado en las librerías Gandhi Si a ustedes les gusta lo que leen aquí recuerden que el mejor favor que le pueden hacer a un libro es pedirlo y recomendarlo ya que esa es la forma de mantener al libro vivo en los anaqueles.

Quiero compartir aquí con ustedes algunas fotos de la presentación y un extracto del audio cortesía de Radio SAT. Un abrazo!

Karla Bayly

La foto oficial

Con Roberto Morán, Editor de Dinero Inteligente

La foto de la entrevista

El video se puede ver aquí:

Da clic aqui para leer la nota del Periódico AM sobre la presentación

Y aquí abajo para escuchar el audio y entrevista de la presentación

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