Dicen las abuelas que nada bueno resulta cuando se juntan el hambre y las ganas de comer. En finanzas una combinación nada buena son la ignorancia y la avaricia porque, a falta de saber a ciencia cierta como funcionan los productos financieros y con las ganas de repetir el milagro de la multiplicación de los panes, pero con dinero, muchas personas terminan, lo más leve decepcionadas y lo más grave estafadas.

Volverse rico no es algo así como sembrar frijolitos mágicos invirtiendo en bolsa y esperar que crezca una plantota que te lleve a donde vive la gansa de los huevos de oro. Muchas personas se decepcionan cuando sus Cetes o su fondo de inversión no les dan rendimientos del 30, 40 o 50 por ciento anual. Hay otros que sí se creen que esto es posible y van y ponen su dinero en Forex o en fondos de inversión súper-seguros que opera el conocido de algún amigo en las Islas Caimán.

Necesitamos poner los pies en la tierra entendiendo quienes son los que sí hacen fortunas gracias a las inversiones en bolsa. Quizá te sorprenda saber que talentos como Gordon Gekko y Madoff no acuñan millones comprando acciones sino cobrando comisiones. Cobrar una pequeña cantidad por cada transacción de compra y venta de títulos es el verdadero generador de riqueza en el mercado de valores.

¿Estoy diciendo entonces que corras a cancelar tu cuenta de inversión? No,  de ninguna manera. Lo que sí tienes que hacer es entender que, promediadas a lo largo del tiempo, tus inversiones nunca te darán más rendimiento del que le generan al dueño del negocio en que invertiste. La sensatez del inversionista proviene de entender este principio para poder domar al avaricioso que lleva dentro.

Invertir en instrumentos financieros es una medida de diversificación que protege el valor de tu dinero asegurándote rendimientos razonables en el largo plazo, ya sea que lo hagas en tu Afore, comprando acciones en directo, a través de un plan de retiro o en una sociedad de inversión. Una de las tareas en que debemos enfocarnos es en ser constantes y el minimizar el pago de comisiones en función de los rendimientos que obtenemos y así -a largo plazo- podremos obtener una ganancia razonable.

Aprender a multiplicar el dinero comienza con aprender a vivir por debajo de nuestros medios, ya que sacrificamos consumo, lo ahorramos y lo convertimos en inversión. Ahora bien, necesitamos entender en que no se amasan fortunas sin trabajo ni sin talento y si más esfuerzo que consultar un estado de cuenta en línea. Invierte en bolsa, sí, pero también invierte en ti, en tu talento y en tu trabajo.

Karla Bayly

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La pregunta es: Si todos pensamos que casarse por desesperación con el primero que se lo propuso fue la condena a la desgracia de esta pobre mujer y es un error que NADIE debe cometer ¿Por qué razón nos portamos igualito cuando necesitamos dinero prestado?

¿Has esperado hasta tener la urgencia por dinero para ver quien te lo presta? Entonces ya sabes que, como dice el refrán: “No hay dinero más caro que aquel que más se necesita”. Probablemente terminaste con un créditos nefasto tipo Coppel o Elektra (lo de nefastos viene de lo caros y engañosos), con hipotecas leoninas, con tarjetas de mucho CAT y beneficios que no necesitaba o con un créditos de nómina llenos de costos ocultos que en lugar de tapar un hoyo lo único que hicieron fue cavar tu propia tumba.  Y eso en el caso de que hayas podido evitar al usurero de tu colonia y a la casa de empeño sin regulación alguna. Quizá aún hoy sigues pagando pensando en que en ese momento eran tu única opción.

Pero no siempre esos créditos malos son la única opción si decides prepararte para un próximo crédito. Al igual que a la muchacha desesperada, hay acciones que podemos tomar para no terminar siendo parte del club de la desesperación, por pareja ni por dinero:

1. Conócete y conoce a tu cartera: Si no sabes que te gusta, que es lo que tienes y que es lo que estás dispuesto a dar, jamás sabrás quien te conviene. Analiza tu capacidad real de pago (sí, el dinero que te sobra mes a mes) Si nada te sobra, entonces nada podrás pagar. Es sorprendente ver a tantas personas que juran no poder ahorrar embarcarse en pagos millonarios (léase caros) por una pantalla de plasma que ya ni siquiera es la última tecnología y que fue lo que les vendieron durante el #BuenFin
2. Ponte en forma y usa tus mejores ropas: En fachas nadie consigue lo que quiere. Así que consulta tu historial crediticio ¡es gratis! Ahí descubrirás si eres buen candidato para un crédito ¿no lo eres? Ponte guapo (léase paga y arregla cualquier anomalía) antes de que necesitar dinero con urgencia. Si te esperas a que te corra el casero para decidir contratar una hipoteca, tal vez descubras que tendrás que dormir en la calle varios meses hasta aclarar ese crédito que aparentemente debes y nunca solicitaste. Si tu esposo te pide que hagas tus maletas porque se enamoró de Gurrumina, más te vale tener una tarjeta de crédito a tu nombre para abrir la cuenta en un hotel decente porque seguramente canceló tu extensión de la del centurión antes de darte la buena noticia.
3. El que busca encuentra: Busca, compara, infórmate. Sentado en tu casa no conocerás a tu pareja ideal, hay que ir a los lugares donde podrás encontrarlo. Consulta las páginas de las instituciones financieras y conoce las condiciones de sus créditos, busca a la Condusef (para tarjetas bancarias) y a Profeco (para créditos comerciales y casas de empeño) para saber sobre su comportamiento. Busca comparativos, sígueme en twitter y también al #clanfinanciero en  donde nos puedes consultar sobre opciones de crédito de acuerdo a tu perfil. No te conformes con la tarjeta que te ofrecen a la entrada del supermercado, busca la que es en verdad para ti.

Nadie tiene porque casarse con un “pior es nada” ni tampoco terminar debiéndole dinero a Créditos Cochambrosos, S.A. Recuerda que el crédito es una gran herramienta para anticipar ingresos futuros y construir patrimonio, pero una muy mala si lo que hacemos es buscarlo con desesperación.

Karla Bayly

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Para comenzar, diré que me el nirvana de cualquier padre sería encontrar un juguete que le dure y/o le guste a tu hijo durante cuatro largos años. Fuera de la relación entre Andy y Woody en verdad no creo  que exista. Lo mismo aplica para artículos deportivos, si verdaderamente los usas, no hay  raqueta de tenis, balón de futbol o snorkel que duren cuatro años.

Lo pregunta es ¿cómo funciona la mente de nuestro consumidor masoquista? Supongamos que me dejo seducir por la idea de comprarle a mi Diva el Castillo de Princesas de Barbie cuyo precio aproximado es de $4,000. Las matemáticas me traicionan y, sin considerar que pagos fijos no son lo mismo que meses sin intereses, divido cuatro mil pesos entre cuatro años y pienso “mil pesos por año, entre 12 meses… ahh sí se puede porque serán como cien “pesitos” al mes (nótese que a nadie se le ocurre sacar la calculadora del celular para estimar los pagos antes de llegar a la caja registradora).

Pues ya con el Castillo de Princesas de Barbie en la caja, en su respectiva bolsota de Liverpool, la señorita de la caja me avisa que los pagos van a ser de $196.67pesos mensuales y, como la cantidad no llega a los $200, mi mente me traiciona y sigo pensando que está más cerca de los cien que de los doscientos (demostrado científicamente). Así que firmo y salgo sintiéndome la mejor mamá del mundo (desafortunadamente, no la más inteligente)

¿Y de a cómo el trancazo? Pues resulta que las mensualidades de $196.67 ($4,000 pesos en 48 pagos a una tasa anual de 51% ) sumarán, a lo largo del tiempo nada menos que $9,440.38, la friolera de 2.36 veces el valor inicial ¡por un castillo de Barbie!

Ahhh, pero ya exageré, pensarán algunos, porque estoy olvidando que la promoción incluye “hasta” 20% de descuento además de los pagos fijos y eso sí que es una buena oferta me dirán por ahí. Para su desencanto, la deuda inicial sí se reduce ($4,000 menos 20%) a $3,200 con unos cómodos pagos de $157.34… ¿Ofertón? Solo si crees que terminar pagando $7,552.30 (las mismas 2.36 veces de la deuda inicial) por algo que hoy, en efectivo, cuesta $4,000 lo es. He aquí la iraccionalidad de los pagos chiquitos donde minimizamos el efecto de esas fugas y los intereses que terminaremos pagando por un artículo cuya vida útil será menor a la duración de la deuda contraída.

No se trata de satanizar a las tiendas departamentales, que ellas ofrezcan este tipo de promociones ridículas funcionan únicamente cuando los consumidores masoquistas deciden aprovecharlas. Que este año nuevo venga lleno de decisiones de compra y uso del crédito suficientemente inteligentes como para que este tipo de promociones desaparezcan. O que ¿vas a transitar por el 2012 como consumidor masoquista?

Karla Bayly

Pd. Que las matemáticas SI “se te den”. Para calcular estas mensualidades utilicé la función PAGO (PAYMENT) en Excel donde tasa es igual al % de CAT anual entre 12, periodos son los 48 meses y el va (valor actual) es el precio del juguete.

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No, no te voy a decir que te encierres en tu casa bajo siete llaves ni que te conviertas en el Grinch más grande de tu colonia o ciudad. Si nada te llevarás cuando te marches, entonces ¿por qué no pasar buenos momentos en compañía de familia y amigos?

Lo que sí  hay que cuidar es que éstos festejos no se conviertan en tu pesadilla de los próximos seis meses (en el mejor de los casos) y que el dinero que destines a estas celebraciones sea realmente dinero bien empleado del cual dispones sin recurrir al sobreendeudamiento que acompaña el no saber decir “No” y a la poca previsión de los gastos. Si cada año llega la Navidad, ya va siendo tiempo de que aprendas a disfrutar ahora sin tener que sufrir en enero…febrero…marzo….etc. ¿No lo crees?

Para disfrutar estas fechas lo sensato es no atacar las tiendas sin un plan de compra establecido. Te sorprenderás de la forma en que tu gasto en regalos se mantiene bajo control si llevas una lista de personas, regalos que podrían ser buena opción y cuánto estás dispuesto a pagar por cada uno de ellos. Ir a “ver que regalo encuentro” es la mejor receta para el desastre de tus finanzas.

Evita también ir cansado, con hambre o poco tiempo porque terminarás gastando de más y eligiendo lo primero que encuentres. Compara precios y asegúrate de estar pagando las cosas en su justo valor. Otra opción es recurrir a los cada día más comunes certificados de regalo para que el receptor lo utilice en enero cuando llegan las rebajas y puede obtener mayor valor por el dinero que le regalas amén de elegir algo que verdaderamente le guste.

Para las cenas, elimina la creencia de que si tu ensalada de manzana no tiene piñón ($700 kg) o el Bacalao no es directamente importado del mejor puerto en el país Vasco entonces no es Navidad. Una buena cena depende del ambiente alrededor de la mesa no del costo de los ingredientes. Hay cenas deliciosas que puedes cocinar buscando opciones de bajo costo. Una mesa bien puesta, la armonía entre los comensales y el propósito de pasarla bien son garantía para pasarla de maravilla.

Algo que puede ser tan divertido como abrir un regalo puede ser el intercambio del “regalo de tus sueños” ¿Cómo funciona? Se trata de concentrarte en cada persona que asistirá a la celebración e identificar cuál es uno de sus sueños: Un viaje, aprender a tocar un instrumento, reunirse con algún ser querido, etc. Elabora algo alusivo al sueño (un dibujo, postal, algún CD y regálaselo como un símbolo de que compartes ese sueño y te gustaría verlo cumplido. Conocer lo que tus seres queridos sueñan y ser cómplice de ellos es mucho mejor que un regalo costoso. Créemelo.

Para finalizar, a menos que seas político, olvídate del “¡Yo invito!” Nadie tiene la obligación de pagar las fiestas de otros y mucho menos si sus finanzas no están en condiciones de hacerlo. Deja las tarjetas en casa, ya que uno de sus mejores trucos es escaparse de tu cartera una vez que has bebido algunas copas. Acude a tus festejos (que no compromisos porque ya dijimos que no hay que comprometerse a gastar) solamente con la cantidad de dinero que presupuestaste. Una vez que has consumido lo que pensabas, será momento de desearle a todos “Feliz Navidad” y regresar a casa. Difícil sí, pero con la práctica podrás lograrlo.

Karla Bayly

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Roberto no se llevó el premio, pero quienes creemos que hace una gran labor por la educación financiera en México decidimos reconocerlo compartiendo con ustedes las razones por las que creemos que era y sigue siendo un digno candidato:

Para la postulación contamos con grandes cómplices a quienes agradecemos infinitamente sumarse a nuestro pequeño “complot” algunos de ellos: Fernando Soto-Hay (@THFFernando), Ana Julieta Padilla (@anajul17) y Carlos Aliaga (@echandoaperder).

Roberto, es un gran orgullo trabajar contigo tanto en lo profesional como en lo personal. Gracias por ser culpable de la existencia del #clanfinanciero.

Abrazo y ovación de pie.

Karla

Para conocer más del #clanfinanciero visita:

Blog y lana de Sonia Sánchez

El Peso Nuestro de Isela Muñoz

Pequeño Cerdo Capitalista de Sofía Macías

Cabrona y Millonaria de Adina Chelminsky

Previsión Financiera Integral de Eloy López

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¿Algunos ejemplos de #gastosreno?

-Los ESPANTOSOS cuernos de reno que algunas personas consideran #ternurita para poner su auto muy ad-hoc con la temporada navideña. ¿Por qué mejor no comprar un buen CD de villancicos, escucharlo en su auto y así sentirse navideños? El CD va a ocupar menos espacio y no se va a convertir en un “trique” que los va a hartar por ahí de mayo.  Literalmente, dinero tirado a la basura #gastosreno.

-La comida oficinesca de Navidad que promete horas de diversión (pero no dice a costa de quien) Aceptémoslo ¿realmente te cae tan bien Godínez el de Tesorería como para terminar pagando sus tragos? Porque nunca falta el que se sale sin pagar o deja $20 para cubrir los 12 güiskitos que ingirió para cauterizar sus heridas internas #gastosreno.

-El regalo de la tía Eduviges cuyos gustos desconoces, así que terminas comprándole de última hora un carísimo sweater con muñecos de nieve bordados en la talla equivocada. Un pedazo de tu aguinaldo que pasará meses refundido en un clóset y más tarde se convertirá en roperazo #gastosreno.

¿Cómo evitar los #gastosreno?

Práctica el maravilloso sonido de las letras “N” y “O” combinadas. Dile NO al consumismo de temporada que no tiene ningún sentido y que solo pretende que gastemos en objetos que más tarde terminarán en la basura (con la contaminación asociada)

Dile NO a los regalos y eventos de compromiso aprendiendo a poner tus necesidades por encima del “qué dirán” ¿En verdad te importa que Godínez te vea feo porque no patrocinaste su cruda navideña? Si nunca te ha interesado conocer de cerca de la Tía Eduviges al grado de que desconoces su talla y sus gustos ¿en realidad te importa lo que piense de ti si no le llevas regalo? Organiza reuniones pequeñas en donde asista las personas con quienes realmente deseas convivir. Ahorrarás mucho si deciden reunirse en casa de alguien donde todos aporten algo y la cuenta de alcohol no se vaya a las nubes, amén de que si alguien bebe de más puede quedarse a dormir sin necesidad de exponerse a manejar y ocasionar un accidente.

Tu aguinaldo es producto del esfuerzo de todo el año, no es un premio ni una dádiva de tu patrón sino lo que tu te ganaste durante 365 días en que dejaste la comodidad de tu cama para enfrentar el tráfico, quizá clientes malencarados y jefes (no siempre, esperemos) regañones. Así que ¿en realidad quieres dedicarlo a los #gastosreno?

El ingreso adicional en estas fechas es una excelente oportunidad para ponerlo a trabajar para ti, ya sea para cumplir esas metas o sueños que necesitan de un empujón monetario, pasar verdaderos momentos felices con aquellas personas que SI te importan y construir tu tranquilidad financiera a futuro. No dejes que se convierta en dinero tirado a la basura.

Karla Bayly

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Ahora viene el siguiente reto, la carrera en donde mi querida Isela me va a pagar la apuesta. Mientras nos ponemos de acuerdo, he aquí algunas anotaciones importantes que no hay que olvidar para cruzar cualquier meta que nos propongamos:

Ubícate donde te corresponde: Cada corredor debe iniciar la carrera en el lugar que le corresponde de acuerdo a sus tiempos de entrenamiento. Por mucho glamour que de el ponerte hasta delante para salir en la foto, lo único que lograrás será, en el mejor de los casos, estorbar, salir lastimado p caerte (y que te pisen). Peor aún tratar de correr al paso de mejores corredores donde lo único que lograrás será quemarte y no llegar a la meta.

Una de las conductas que ponen nuestra tranquilidad financiera en riesgo es esa, gastar fuera de nuestra realidad tratando de seguir el paso de otros. Conocer la relación entre nuestros ingresos y egresos para actuar en consecuencia es el mejor entrenamiento que podemos realizar.

No por desearlo mucho vas a correr más rápido: Entrenamiento, entrenamiento, entrenamiento. El camino al fracaso está pavimentado de buenas intenciones. Lo que no lograste durante el entrenamiento no va a llegar durante la carrera. Si no has experimentado con un presupuesto o te has acostumbrado a ahorrar antes de adquirir un bien, de ninguna manera van a funcionar esos lindísimos meses sin intereses, por muy buena que parezca la promoción.

Tus tiempos son tus tiempos: ¿Para qué o para quién vas a correr? El único ganador de cada carrera es uno mismo, la satisfacción (y el sudor) son tuyos. Cuando entiendes eso es más fácil correr más rápido pues dejas de prestar atención a lo que hacen los demás.

Cuando corres y escuchas pisadas tras de ti, el error más estúpido que puedes cometer es voltear a ver quien viene y si te va a ganar, no solo puedes terminar en el piso sino que pierdes toda la concentración, ritmo y respiración. El trabajo mental es importante para mantenerte enfocado y evaluar si puedes acelerar o no y actuar en consecuencia. Intentar ahorrar más, gastar menos o invertir mejor solo porque parece que alguien más lo hace mejor te hace perder el foco en tus verdaderas capacidades. Si has entrenado y tienes la motivación adecuada te enfocas en cumplir tus propias metas, no en alcanzar las de los demás.

Algunas cosas pueden tardar más tiempo del que quisieras o esperas: La apuesta comenzó en Julio y probablemente no sepamos quien ganará hasta el 2012. Para algo (supuestamente) tan fácil como 5K parece que nos hemos tardado en cumplir ¿cierto? Pero ¿no es mejor llegar tarde que nunca llegar? Siempre es mejor proponernos algo y perseverar en lograrlo que nunca empezar o dejarlo para otro día. Invierte en tí hoy, es mejor que esperar hasta mañana.

Y, para concluir, lo que siempre digo: nada como rodearte de un gran equipo, aquellos que te van a llevar el agua a la meta y que están dispuestos a gritar y saltar por ti durante los últimos 100 metros. Cuando las personas que te rodean conocen de cerca tu esfuerzo seguramente estarán agradecidos de sumarse y ser parte de éste. Nunca dejes de compartir tus metas, atléticas, financieras, profesionales o de vida. Ten la seguridad de que será más fácil lograrlas entonces.

Karla Bayly

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La pregunta que, entre otras cosas es causa de mi insomnio (gracias, querido editor) es ¿porqué razón nos interesa el manejo de las finanzas personales de alguien que hace muchos años dejó de pagar su propio recibo de teléfono, literalmente? ¿Será la misma razón por la  que mis sobrinas adolescentes viven locamente enamoradas de Justin Bieber? ¿O por la que los adultos contemporáneos lloraron a raudales la muerte de Steve Jobs?

Parecería entonces que en el campo del éxito personal, profesional y económico tendemos a deslumbrarnos por espejismos (Esperen! Antes de que los fanáticos de cualquiera de estos tres personajes me lapiden, por favor lean hasta el final de la nota). Preferimos enfocarnos únicamente en el resultado y no en el proceso para conseguirlo.

Este es uno de los factores que contribuyen a crear discordancia entre las metas que nos fijamos y el resultado que obtenemos. No se trata de dejar de soñar en grande. Ojalá todos pudiéramos llegar a ser tan carismáticos como Bieber (o al menos levantar esas pasiones), inteligentes como Jobs y acaudalados como Slim. Pero preguntémonos ¿no hay nadie más cercano de quien pudiéramos aprender cómo hacer bien las cosas? ¿No me interesa alguien cuyo proceso pueda imitar con las herramientas que tengo disponibles?

Imagina a un bebé queriendo aprender a caminar cuyo modelo no sea su hermano mayor sino un maratonista keniano ¿cuánta frustración puede soportar el sistema? Quizá lo más fácil sea permanecer sentado en la cuna chupándose el dedo del pie en lugar de intentar algo tan descomunal como correr 42 kilómetros y llegar sonriendo a la meta.

Una de las condiciones para cumplir metas es fijarnos aquellas que sean alcanzables. Si estás en el proceso de mejorar tus finanzas, tendrás mayor éxito si dejas de soñar en ser el próximo Slim y mejor te propones, como primer paso, ser como ese amigo que paga cada mes el total de sus tarjetas de crédito y está ahorrando para las vacaciones de sus sueños. Aceptar ser responsables del proceso estableciendo y alcanzando metas intermedias es mejor camino al éxito (en cualquier ramo que te lo propongas) evitando toparnos con el muro de la frustración ante metas inalcanzables.

Si ya decidiste cambiar la situación en la que te encuentras, te invito a buscar a ésa persona de cuyas acciones y actitudes puedas aprender. Establece metas realistas y alcanzables y establece un plan de acción enfocándote en el proceso que te pondrá en el camino para lograr aquello que te has propuesto.

Y tú ¿de quien quieres aprender a manejar tus finanzas personales?

Karla Bayly

P.D. Recuerda que hoy, 8 de NOV, a las 7pm tenemos una cita para hablar de Dinero en Pareja ¡No faltes!

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Acompáñame mañana: Martes 8 de Noviembre a las 7PM (Hora de la Ciudad de México) para descubrir técnicas sencillas (y hasta divertidas) para hablar de dinero con tu pareja (e hijos ¿por qué no?)

Este webinar no es solo para quienes ya están en una relación, considéralo una inversión en herramientas para llegar mejor preparado a la siguiente

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Nota: El webinar es un seminario en línea sin costo al que puedes acceder desde cualquier computadora con conexión a internet.

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