De acuerdo, no todo es malo. Hoy mi Diva de casi cuatro años me ayudó a cocinar spaguetti y pasamos un maravilloso tiempo juntas. Lo no tan maravilloso fueron los 45 minutos adicionales que tardé en limpiar la cocina. Terminé declarando un tiempo fuera (para la mamá, no para los niños) y ahora escribo esto desde un ruidoso lugar de pizza con videojuegos incluídos que no estaba en mi presupuesto.

El regreso a clases se convertirá en una bendición, pero será aún mayor si no hace hoyos en nuestra cartera. Hoy les dejo la tercera y última cápsula grabada para Radio SAT titulada “¿Cómo preparar el regreso a clases?” Espero que encuentren útiles estos tips.

Disfruté mucho grabando estas cápsulas. Agradezco al equipo de Radio SAT el haberme elegidopara grabarlas y el haber compartido su material para los lectores de este blog.

Regresoaclases<-Para escuchar el audio da clic aquí

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• Dale unas patadas al ego para ver crecer tu dinero
• Ahorrarse el IVA no es ahorrar
• Información es Poder
• 9 Pasos para salir de deudas
• ¿Dónde están los ladrones?

1. Los equipos son los gastos: Son 32 equipos los que competirán por llevarse la copa a casa. De la misma forma todos tenemos una serie de gastos que compiten por que les asignemos nuestro dinero. Algunos con mayores posibilidades y otros con menos. ¿Sabes en qué gastas tu dinero? Haz una lista y esos serán tus equipos.

2. Los grupos son la clasificación: Antes del mundial se llevó a cabo un sorteo donde se asignó cada equipo a un grupo contra los cuales competiría. De la misma forma toma tu lista de gastos y clasifícala en: Fijos, Variables, Imprevistos y Ahorro. Los gastos de cada grupo deben competir entre ellos ¿pagar la hipoteca cada mes o la membresia del gimnasio? En el repechaje algún gasto puede dejar fuera a otro que no sea necesariamente de su mismo grupo. Tú eres el árbitro.

3. El calendario de juegos: Así como se han publicado las fechas y sedes para todos los partidos, asigna fechas y lugares para cada gasto. ¿Qué día se paga la renta y en dónde se deposita? La televisión de cable ¿se pagará en la sucursal, la tienda de autoservicio o vía internet? Pon este calendario a la mano y de la misma forma que no te pierdes un partido, no pagues multas y sobrecargos por haber olvidado hacer un pago a tiempo.

4. Los jugadores más valiosos: Cada equipo tiene a sus estrellas. Cuando el mundial termine sólo destacarán algunos de ellos llenándose de fama y fortuna. ¿Cuáles son los gastos más valiosos para ti? Definir nuestras prioridades y criterios para calificarlos nos ayudan a identificarlos y premiarlos cada mes ¿es el pago de tu casa? ¿Es el ahorro para la escuela de tus hijos? ¿Un seguro o la aportación a tu plan de retiro? Identifícalo y dale la prioridad para hacer de ese pago la estrella de tu propio mundial financiero.

5. Las estadísticas del jugador y su equipo: Existe un complejo entramado que asigna valores al desempeño de cada uno de los participantes al mundial. Basados en esos valores pueden armarse estadísticas y problabilidades para las apuestas. Usa ese genio matemático para comparar tasas de interés, tanto de tus préstamos personales como de tus inversiones. ¿En dónde conviene pedir prestado y cual es el mejor lugar para invertir tu dinero? La preferencia personal (al igual que en el fut) también juega un valioso papel y, de la misma forma en que puedes pensar que Maradona es o no un maravilloso entrenador, no tienes que hacer exactamente las mismas inversiones que tu primo o tu vecino, después de todo, cada quien selecciona a su técnico favorito

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• Rentar no es tan malo
• 5 Procedimientos de Emergencia para tus Finanzas Personales
• Querido presupuesto: ¡Hazme caso por favor!
• Uno. Siete. Seis
• 5 S's para tus Finanzas

¿Esnobismo o ignorancia? Confieso que una mezcla de ambas. Hoy me impactó lo que aprendí de una querida amiga que me platicó su experiencia al quedar viuda, prácticamente recién casada y con una bebé de meses, hoy casi convertida en quinceañera, que recibe una pensión de orfandad que no es para hacerle ningún fuchi.

Cuando conseguimos un trabajo en la iniciativa privada, por ley cotizamos en el IMSS. Muchas personas hacen uso de sus servicios y otras, como yo, nunca jamás nos asomamos a una clínica familiar para tramitar nuestra alta y la de nuestros padres e hijos (si es que dependen de nosotros). Hoy supe, que si mi esposo o yo faltáramos, nuestros hijos, tienen derecho a una pensión de orfandad y, si la causa fuese un accidente de trabajo, la pensión se incrementa…

A todos nos gusta pensarnos inmortales, por siempre jóvenes y saludables, pero ante la adversidad lo mejor es estar preparado. Sabemos que el IMSS tiene muchas carencias y que quizá el servicio no cumpla los mejores estándares de atención al cliente pero si ya estamos pagando vía aportaciones patronales y un descuento de nómina ¿por qué no sacarle el mayor provecho?

La revista Dinero Inteligente #9 (Marzo-Abril 2010) trae un artículo sobre cómo usar mejor el IMSS. También puedes consultar el portal de internet para conocer más acerca de beneficios y requisitos. Las finanzas personales sanas requieren de prevención y ahorro y ésta es una buena combinación de ambas. Cada uno de nosotros decide si acceder o no a la prestación, pero nunca está de más estar bien informado.

Si quieren conocer más sobre el proceso de jubilación del IMSS, pensiones y AFORES, recomiendo ampliamente una visita a El Peso Nuestro, donde mi estimada Isela hizo un excelente par de post al respecto.

¿Conocen algún otro beneficio que estemos dejando pasar de largo?

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• Ponte las pilas
• 5 Mitos sobre tu Afore
• ¿Quieres ganar $220,000 con solo una llamada?
• Vacaciona sin culpas, deja preparado el regreso a clases.
• 5 aplicaciones del mundial para controlar tu dinero

Una de las actividades de estas vacaciones ha sido llevar a mis hijos a Kidzania, lugar en donde juegan a ser grandes y se divierten trabajando o contratando servicios y pagando o recibiendo dinero (falso, claro está) por ello. A lo largo del día es fácil identificar patrones de comportamiento mamá-niño y estas son algunas de las cosas que creo son importantes para complementar la enseñanza hacia unas finanzas sanas:

Ser responsable/no tener miedo de cuidar el dinero o tomar decisiones sobre éste: Pocas cosas son peores que las mamás preocupadísimas por administrar los billetes falsos de su pequeñuelo bajo el “yo te los cuido para que no se te pierdan”. Si no confiamos en que el niño pueda cuidar dinero de papel, mucho menos confiaremos en que cuiden dinero de verdad. ¿Qué mensaje recibe un niño al que no se le confía el buen uso del dinero? De acuerdo, habrá quien alguna vez perdió el dinero del almuerzo, pero seguramente aprendió a cuidarlo mejor. La Diva resultó ser una excelente administradora cuando le expliqué que si perdía su dinero no podría regresar a pintarse las uñas. ¡Vaya que cuidó sus billetes!

Acumular experiencias vs acumular objetos: No faltó el grupo de niños que se enfocó a “trabajar” a fin de llegar al final del día con mucho dinero y poder canjearlo por algún regalo, perdiendo en el camino la oportunidad de entrar a talleres o demostraciones que, desde el nada confiable punto de vista de un adulto, son mucho más divertidas que un block de estampas. Para mí es fundamental ser durante los próximos años el Pepe Grillo que les repita a mis hijos todos los días: “Prefiere el ser al tener”… Formarse, educarse, disfrutar,  comprar experiencias con dinero sin obsesionarse en gastarlo en cosas cuya satisfacción es efímera para al final encontrar con que se perdieron muchas de las “atracciones” de la vida.

Ser perseverante: La mejor paga requiere mayor esfuerzo. El dinero fácil no existe (o al menos no es legal) y las mejores atracciones requieren una fila enoooorme que el niño tiene que hacer, no la mamá mientras el bodoque anda todavía en otra cosa y mucho menos matar la iniciativa con el típico “vete a otra cosa, aquí tienes que esperar mucho” como si no fuera tiempo lo que le sobra al infante en cuestión. Los caminos cortos o que alguien más ofrece recorrer por nosotros, financieramente hablando, terminan en poco rendimiento e incluso en fraude.

No existen los padres perfectos ni a prueba de fallas, sin embargo al tener claro hacia donde queremos llevar a nuestros hijos es más fácil encontrar el camino y siempre es mejor que no tener la menor idea. ¿Mi sueño? Formar hijos que nunca sufran por dinero, no necesariamente porque lo vayan a tener en exceso, sino porque sepan darle su justa dimensión y sean capaces de administrarlo.

¿Qué sueñas tú para tus hijos?

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• ¿Quién dijo que es fácil ahorrar?
• ¿Qué va a querer la princesa?
• Retiro o Educación, y usted ¿por cuál vota?
• ¿Cómo evitar compras impulsivas? Segunda Parte
• Fíjate en los porcentajes

¿Vas a dejar que el gobierno o la empresa para quién trabajas tome esa decisión por ti? Porque no ponerte las pilas para vigilar el desempeño de tu afore o para crear un fondo adicional de retiro es la mayor irresponsabilidad para quien pretende tener el poder de decidir por su futuro financiero. Checa el siguiente video para que veas lo que puedes lograr al estar al pendiente de tu Afore y las razones por las que no podemos sentarnos a esperar una vida de maravilla producto del ahorro que se logre en estas entidades.

Si ya te independizaste o si estás en la etapa de cuidar hijos, pero algún día tuviste cuenta de la Afore, también necesitas cuidar lo mucho o poco que ahí hayas depositado ¿quién te dice que estás libre de necesitarlo algún día?

Para ir al comparativo de Afores de la página de la Consar da clic aquí

Si quieres recibir el archivo de Excel con el simulador en tu correo, inscríbete a la Sesión de Coaching gratuita en el recuadro superior derecho de la pantalla. Si ya estás inscrito entonces estás por recibirlo. ¡Saludos!

Karla Bayly

Pd. Y para aquellos a quienes aún así no puedo convencer o les de flojera correr a cambiarse de Afore, aquí les dejo algo que van a necesitar mucho, mucho, mucho:

¡Oh divina Providencia!

Arrodillada a tus plantas a ti caridad portento.

Te pido para los míos casa, vestido y sustento.

Concédeles la salud, llévalos por buen camino.

Que sea siempre la virtud la que los guíe en su destino.

Tú eres toda mi esperanza.Tú eres el consuelo mío.

En la que mi mente alcanza, en ti creo, en ti espero, y en ti confío.

Tu divina Providencia se extiende a cada momento.

Para que nunca nos falte: casa, vestido y sustento.

Otros artículos sobre el tema

• ¿Quieres ganar $220,000 con solo una llamada?
• Deja de hacerle fuchi al Seguro Social
• ¡Todo lo que quieres saber sobre Planes de Retiro sin pagar por la asesoría!
• Podcast 1 ¿Puedo retirar el saldo de mi Afore?
• 5 Mitos sobre tu Afore

Para descargar el simulador da clic aqui

Nótese que en este ejercicio no estoy incluyendo el costo de los seguros que el banco requiere para aperturar la hipoteca. La razón es que, no importa que decidas: comprar o rentar, considero que son imprescindibles. Contar con un seguro de vida que asegure el patrimonio de nuestra familia si llegamos a faltar es la mayor tranquilidad que podemos comprar, creo yo.

Karla Bayly

Pd. Si lo tuyo son los argumentos más que los números, puedes dar clic aquí

Otros artículos sobre el tema

• 5 aplicaciones del mundial para controlar tu dinero
• Ahorrarse el IVA no es ahorrar
• Ahorrar en Navidad no significa poca diversión
• El canto de las sirenas
• ¿Cómo evitar el caos en el regreso a clases?

Nuevamente nos ponemos de gala para recibir autor invitado. Este post es cortesía de mi estimado Eloy López, Director de Previsión Financiera Integral, quien desarrolló un tema que me daba vueltas en la cabeza después de recibir varias llamadas ofreciendo seguros para todo muy accesibles y descubrir que incluso estábamos pagando un seguro de vida con una cobertura muy pobre con cargo automático a la tarjeta de mi esposo, producto de una de esas tantas llamadas. Sobra decir que dicho seguro ya fué cancelado ¡Gracias Eloy!

Imagina: Estás una mañana de sábado en tu casa a punto de desayunar, relajado y tranquilo con la familia. Te llaman de American Express y te dicen que tienen un súper seguro de dinero en efectivo por si te da cáncer. “Sólo le hacemos un cargo de $160 cada mes y usted en caso de cáncer recibe X cantidad de dinero”. Piensas ¿Qué son $160? Así que aceptas el cargo a tu tarjeta.

Días más tarde vas al banco a pedir tu chequera y el ejecutivo te dice “Podemos asegurar su casa por $280 pesos mensuales, es un buen seguro porque en caso de explosión o terremoto, le pagamos su casa”. Sentado frente a ella dices “Ok, pues póngamelo”. No preguntas más. Sólo piensas que es mucho dinero. Por la tarde ese mismo día ya olvidaste qué contrataste. Te concentras en las labores de tu día. Pasa el tiempo y te enteras que American Express  tiene una promoción exclusiva para ti: ¡Un seguro de vida! Si mueres accidentalmente te pagan 50,000 dólares. Sólo tienes que decir que sí y ellos hacen tu póliza la ganga significa un cargo a tu tarjeta por $480 mensuales. Dices que sí.

La historia continua. Al cabo de un tiempo tienes contratados “muchos” (no sabes exactamente  cuántos) seguros y todos te cuestan “muy poquito” o al menos es lo que crees. Si en realidad revisas el total de cargos automáticos que autorizaste, podría sorprenderte el monto anual que desembolsas en seguros y que, te garantizo, no conoces a fondo. De poco en poco puedes estarte gastando algo si como sus 5 o 10 mil pesos al año. Sin darte cuenta has contraído “Seguritis Aguda”.

Un caso real llego a mis manos vía una de mis aseguradas. Me llamó para decirme “Eloy te hice caso, revisé mis cuentas bancarias y cargos automáticos por seguros, pagó $17,000 al año y no sé de qué me protegen. Ya llevó así más de 5 años y NUNCA los he usado; ¿Puedes ayudarme a hacer una auditoria?” El resultado fue de una serie de pequeños seguros de los cuales sugerí cancelar el 80% y conservar los que en realidad complementaban la protección con que ya contaba. Ésta asegurada tenía “atomizada” su protección.

En mi experiencia puedo decirte que, en la mayoría de los casos, no vale la pena tener este tipo de seguros. Lo mejor es concentrar tus esfuerzos en contratar buenas coberturas de Seguros Individuales: seguro de vida, de gastos médicos, auto, casa. En fin, que tu presupuesto este bien distribuido y los seguros no se conviertan en gastos hormiga que afecten tus finanzas personales, que no te ayudan mucho y sí distraen tus esfuerzos por tener un buen programa integral de previsión. No busques un vendedor de seguros sino un asesor personal que te ayudará a definir tus necesidades y encontrar el plan de previsión integral con el balance entre tu tranquilidad y tu bolsillo.

Eloy López

Otros artículos sobre el tema

• Retiro o Educación, y usted ¿por cuál vota?
• Vacaciona sin culpas, deja preparado el regreso a clases.
• 5 aplicaciones del mundial para controlar tu dinero
• Cuéntaselo a quien más confianza le tengas
• Deja de hacerle fuchi al Seguro Social

En un principio, la renta que recibían alcanzaba para cubrir sus necesidades y alguno que otro gustillo, sin embargo, al pasar de los años y a falta de visión para reinvertir en el mantenimiento de su propiedad, el estado de ésta, así como la calidad de sus inquilinos comenzaba a decaer disminuyendo, sin remedio, el nivel de ingresos (y de vida) de la antes acaudalada tía.

¿Caducó la forma de vida de las tías solteronas? Definitivamente. ¿Es caduca la mentalidad de algunos inversionistas de hoy? Desafortunadamente no. Pues hoy los bancos siguen recibiendo gustosos a una clientela dispuesta e invertir su capital en instrumentos cuyo rendimiento es menor a la tasa inflacionaria del país reduciendo cada día el valor de la inversión recibida.

¿Qué es mejor, recibir $100 hoy o $100 dentro de un año?  Cuando los precios van en aumento y, por ende, el poder adquisitivo de la moneda va disminuyendo, la respuesta es: recibirlos HOY. Si la inflación proyectada es de alrededor de 5% para este año, quiere decir que los $100 de hoy valdrán $95 al finalizar el año. En la vida real, si corres a invertir al banco de Slim donde te prometen un rendimiento de 50% de la cotización de CETES a invertir los $30,000 que no te gastaste en navidad. No solamente NO vas a ganar, sino que terminarás perdiendo en una inversión libre de riesgo.

Si el ahorro significa no gastar, invertir significa obtener rendimientos sobre ese ahorro. Una vez que hemos sacrificado el consumo de hoy (ahorrando) nuestra responsabilidad como inversionistas es la de obtener rendimientos sobre el ahorro y eso significa no perder debido a la inflación. La tarea para el inversionista es hacer crecer el capital buscando rendimientos por arriba de la inflación. ¿Bienes raíces como la tía solterona, fondos de inversión como los retirados estadounidenses, aventuras empresariales tipo Bill Gates o compra de acciones a la Warren Buffet? Lo que cada uno de nosotros decida, siempre y cuando los rendimientos sean reales, es decir, por encima de la inflación a fin de asegurar, al menos, la continuidad del poder adquisitivo.

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• La franquicia no lo es todo
• Fíjate en los porcentajes
• Sabiduría Financiera para tu Negocio
• Tu inflación no es la misma que la del vecino
• ¿Son los Fondos de Inversión lo tuyo?

Existe en algunos lugares la práctica común de preguntar ¿con factura o sin factura? cuando realizamos una compra. La idea generalizada es que al no requerir factura nos estamos “ahorrando” el 16% de IVA (Impuesto sobre el Valor Agregado) pues no nos lo cobrarán pero ¿realmente es un ahorro?

Para quienes estamos obligados a presentar declaración de impuestos ésto no es siempre cierto, pues lo que hacemos al rechazar una factura (y el pago del IVA) es disminuir la posibilidad de deducir el ISR (Impuesto sobre la Renta) que tuvo a bien subir a 30% este año.

Como profesionistas independientes, freelances o emprendedores, tenemos el derecho (y este no me lo inventé yo, sino que está señalado en el artículo 176 de la LIRS) de no pagar impuesto (ISR) sobre cualquier gasto relacionado con nuestra actividad profesional. Para un consultor por ejemplo, los gastos en capacitación, libros, papelería, computadora, internet, etc. Son  relacionados con su actividad, pero ¡cuidado! a menos de que su actividad profesional sea nadador olímpico, el traje de baño y el protector solar NO lo serán.

Con peras y manzanas: Imaginemos que durante cierto mes facturamos (o dimos recibos de honorarios) por $10,000 y decidimos comprar algo (que pueda ser deducible) con un precio de $1,160. El proveedor nos ofrece pagar solo $1,000 con un “ahorro” de $160.

Aclaro aquí que no considero el espantosísimo IETU para hacer el ejemplo simple, ese es tema de otro post. En un esquema simple y didáctico, nuestra declaración de impuestos se vería así:

Como verás, los $160 que nos ahorramos, se convirtieron en un impuesto de $460 ($4,600 – $4,140), ¡terminamos pagando $460 de más! Y que quien se ahorro dinero fue el proveedor que no va a pagar el 30% de ISR sobre el ingreso que representó nuestra compra.

¿Y qué pasa con los asalariados? ¿Creen que ya se salvaron? Lamento informarles que no. Cada vez que permitimos que alguien deje de declarar impuestos al no darnos factura, lo que hacemos es disminuir la cantidad de dinero que Hacienda recauda. Cuando no hay dinero ¿adivinen a quién voltea a ver el gobierno? Si, a la base cautiva, a ustedes que reciben un salario y a los tres pelados que declaramos impuestos, quienes terminamos haciendo frente a las alzas de impuestos.

Aunque ya lo he dicho antes, lo repetiré ¡odio los impuestos! Pero también reconozco que no puedo omitir mi responsabilidad por pagarlos. La idea de unas finanzas sanas no significa olvidarnos de nuestras obligaciones, pero sí cumplir con ellas de la forma más inteligente y eso significa no “ahorrar” dejando de pagar el IVA ni olvidarnos de pedir comprobantes SIEMPRE que realicemos una compra ya que ésta tendrá un impacto positivo en nuestras finanzas vía impuestos.

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• Vacaciona sin culpas, deja preparado el regreso a clases.
• Rentar no es tan malo
• Ahorrar en Navidad no significa poca diversión
• El canto de las sirenas
• ¿Cómo evitar el caos en el regreso a clases?

33% de la población se curó

33% de la población murió

¡El tercer ratón se escapó!

Necesitamos acostumbramos a leer entre líneas. Por cierta aversión matemática preferimos confiar a ciegas cuando nos presentan las cifras en porcentajes y difícilmente cuestionamos lo que nos prometen.

Es así que caemos en la trampa de los “productos maravilla” y, para comprobarlo, toma cualquier revista donde se anuncien productos para acabar con la celulitis o eliminar la calvicie, por ejemplo. Muchos de estos productos prometen 60%, 75% o hasta 90% de efectividad probada en laboratorio. Pero si buscamos las letras pequeñas en el anuncio veremos que la prueba se realizó ¡sólo en 25 mujeres (u hombres)!  Un grupo de control extremadamente pequeño y además no se menciona la edad o raza del grupo prueba y, en cuestiones de cosmética, créeme que esos factores sí hacen una diferencia sobre el resultado que tú o yo podemos obtener del producto.

¿Y en nuestras finanzas personales? ¡Ups! Pues sucede lo mismo. Si ya corriste a las ofertas de enero, te habrás dado cuenta de las ofertas de 40% + 20%  donde nuestra ingrata mente nos avisa que la oferta es del 60% cuando el descuento real es de 52% (ok, sigue siendo buen descuento pero no el que pensábamos ¿verdad?)

El tema se pone más interesante cuando estos porcentajes se convierten en tasas de interés. Imagina que una tarjeta te cobra el 52% de interés y otra te cobra el 60%, por el mismo monto de préstamo vas a terminar pagando diferencias considerables en intereses. O, al contrario, cuando no nos damos cuenta de que nuestra Afore está dando un 1% o 2% de rendimiento por debajo de otras (para ver un ejemplo del impacto que esto tiene da clic aquí). La diferencia en porcentajes se vuelve notoria cuando accedemos a pagar una comisión del 2% en nuestro fondo de inversión porque incluye un seguro de vida que, comparado con comprar el seguro aparte y pagar solo una comisión del 0.75% nos sale carísimo.

Nunca es tarde para ampliar nuestra educación financiera. Poner más atención a las comisiones y rendimientos de nuestro dinero puede hacer la diferencia en el tamaño de nuestra cartera en el futuro y, definitivamente, dejar de comprar “productos maravilla” que no van a volvernos más bellos también.

Creo que debemos buscar  que las diferencias en porcentajes jueguen a nuestro favor. Antes de contratar un préstamo hipotecario, un plan de retiro o educación o comprar un auto nuevo pidamos que nos hagan el cálculo el total de intereses a pagar y tomemos esa cifra como un importante elemento de decisión antes de firmar. ¿Les parece buena idea?

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• ¿Quieres ganar $220,000 con solo una llamada?
• Retiro o Educación, y usted ¿por cuál vota?
• Por favor, no me invites a una tanda
• Cuando enseñar de ahorro no basta
• La economía de las tías solteronas