“Estoy un poco angustiada porque el tiempo pasa muy rápido y necesito establecer orden en mi dinero. He crecido con la información errónea de que como tengo una veta artística importante pues de seguro era muy torpe para hacer dinero.

Todo esto tiene que ver quizá con algo que me pasó cuando era niña: 1. Abrí una cuenta de ahorros en Serfin (yo tenía 7 años),  un cambio de moneda o algo terrible ocurrió y el ahorro de un año y medio se perdió, creo que mi papá me acompañó y lo que logramos recatar del banco era nada! 2.Ahorré en una alcancía de Misha, monedas importantes… cuando ya estaba llena la alcancía, descubrí que una sirvienta había cortado la cabeza del oso y robado todo mi ahorro, yo encontré la alcancía tirada en un jardín del vecino, por supuesto vacía!!!”

Dice el dicho: “Una de las ventajas de haber tenido una mala infancia es crecer” Crecer nos hace madurar y nos da el poder de tomar el control de nuestras vidas decidiendo qué es lo que nos funciona y qué es lo que queremos dejar atrás. Llega el momento de atreverse a cambiar creencias.

¿En realidad te funciona creer que un artista está condenado a ser pobre? Por mencionar dos entre muchos otros, Pablo Picasso y Salvador Dalí son un claro ejemplo de artistas que aprendieron a capitalizar su talento y disfrutaron de su riqueza en vida. Si equivocarse alguna vez fuera la antesala del fracaso absoluto, ningún ser humano caminaría y, mucho menos, sería capaz de llevarse alimento a la boca.

Muchos, me incluyo, hemos sido víctimas del saqueo de nuestra alcancía (llámese Misha, cuentas del ahorro nacional, pirámides o inversiones con Madoff) la diferencia estriba entre quedarnos “atorados” en la inmovilidad y no volverlo a intentar o:

1. Atrevernos a preguntarnos ¿qué hice mal?
2. Responsabilizarse y agradecer la experiencia
3. Informarnos, observar, aprender
4. Volverlo a intentar

No hay que preocuparse sino ocuparse. Mañana siempre será más tarde que hoy. Si te preocupa no tener ahorros para la vejez ¡comienza a ahorrar hoy! Si te preocupa quedarte sin trabajo ¡haz lo posible por conservarlo o por buscar uno más estable! Si te preocupa que tu negocio no marcha bien, deja de quejarte y busca quien te ayude a enderezarlo.

Saqueadores de alcancías siempre han existido y seguirán existiendo. La macroeconomía jamás ha tenido buenos modales y no hay evidencias de que aprenderá a comportarse. Cada uno de nosotros decide si le funciona refugiarse en una concha o creer que es capaz de cambiar un destino de zozobra financiera.

El diálogo interno, lo que nos decimos a nosotros mismos, configura nuestras acciones. Somos lo que creemos. Lo anterior no significa “creernos” ser capaces de volar y subir entonces con una capa a la azotea, pero sí revisar lo que creemos y verificar si aún es válido. Creer que alguien robará nuestra alcancía o creer que ya estamos suficientemente grandes como para impedirlo…

¿Tú que quieres creer?

Karla Bayly

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Herramienta de ayuda, no un fin

Poner en orden las finanzas como familia no debe implicar convertir el tema de dinero en prioridad para la familia, sino entender que éste es una herramienta que permite la realización de los sueños y metas que como familia establecemos. Es el dinero el que compra un techo seguro y el que paga la educación de lo hijos. También el que alivia las enfermedades de los abuelos y paga unas vacaciones en las que todos pueden pasar un tiempo juntos. Establecer el orden de este aspecto puede ser un buen punto de partida por la emocionalidad que representa. Hacer a un lado las emociones que califican al dinero como “poder”, “control”, “sucio” o “malo”, para calificarlo solamente como herramienta que apoya a satisfacer necesidades, ayuda también a descorrer el velo que se pone sobre el tema e invita a iniciar discusiones sanas.

Cualquiera que sea su edad, los hijos agradecen ser tomados en cuenta como parte de la familia. No se trata de transmitir enojo o preocupación, sino de explicarles los beneficios con el cambio de hábitos de la familia, en la forma en que sea adecuada a su nivel de comprensión. Conforme los hijos crecen obtienen grandes ventajas al tomar conciencia acerca del manejo del dinero, pues les ayuda a ser independientes y les motivará a establecer bases sólidas para su futuro como adulto. Parte de la felicidad de nuestros hijos consistirá en no tener que sufrir por cuestiones de dinero y en una preparación para su independencia futura. Esto  puede ser uno de nuestros mayores satisfactores como padres.

Una meta en común

Acciones aisladas no ganan batallas. Todo aquello que la familia hace en conjunto debe obedecer a un plan maestro. Establecer metas en familia significa escuchar los deseos y necesidades de todos aquellos a quienes desea involucrase. Negociar y asignar recursos para lograr acuerdos y compromisos, así como lograr establecer metas claras y concretas en torno a las cuales se realizarán acciones en familia, son el punto de partida que permitirá evaluar si la familia camina hacia un destino común.

Puede no ser un camino fácil, pero el recorrido hacia la salud financiera estará lleno de satisfacción y crecimiento. Si decidimos recorrerlo en familia, será un momento de crecer juntos y aprender a valorarnos, de después de todo, cualquier ejercicio que se lleve a cabo en familia debe tener como objetivo crecer juntos ¿no te parece?

Karla Bayly

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Comunicación

Algunos temas que pueden incluirse en la planeación financiera de la familia son:

ê  ¿Cuál es nuestra situación actual?

ê  ¿Qué forma nuestro patrimonio?

ê  ¿Qué deudas tenemos?

ê  ¿Cuáles son nuestros compromisos recurrentes?

ê  Patrimonio, deudas, compromisos.

ê  ¿Cómo distribuimos el ingreso?

ê  ¿Quién aporta qué?

ê  ¿En qué etapa como familia nos encontramos?

ê  ¿Qué queremos lograr?

ê  ¿Qué puede suceder?

ê  ¿Estamos preparados para hacer frente a un imprevisto?

Sabemos que quizá la mejor manera de llevar a cabo esta labor sea construyendo un paralelo entre la estrategia familiar y la estrategia corporativa, ya que ambas incluyen comunicación, establecimiento de metas, revisión de los avances, corrección y actualización.

A simple vista el asunto de la comunicación parecería obvio. Pero, en mi experiencia trabajando con personas preocupadas por mejorar su salud financiera, encuentro que uno de los problemas más frecuentes radica en que el tema financiero puede ser, si no tabú, al menos si muy complicado entre la pareja y aún más si se incluye a los hijos, a quienes tratamos de proteger ocultándoles (no siempre con éxito) en qué estado se encuentran las finanzas familiares.

Continuará…

Karla Bayly

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Este pensamiento me asalta con mayor frecuencia de la que me gustaría admitir. Cada vez que me llegan las ofertas de cierta tienda especializada en cocina gourmet paso tiempo suspirando entre tanto utensilio que promete convertirme en la envidia culinaria de amigos y extraños, y ayer que pasé por las irresistibles ofertas de cierta tienda departamental, las ganas de convertirme en “Totalmente Palacio” competían ferozmente con “Totalmente.. fuera de mi presupuesto”

Domar al comprador compulsivo que vive en cada uno de nosotros no es cosa fácil y se necesita algo más que entrenamiento zen para poder resistir el deseo de comprar. Quizá lo que me hace fuerte en esos momentos de debilidad es recordar el poco tiempo que tuve para preparar las últimas cenas de amigos y aceptar que muchos de los utensilios de cocina que tengo no han visto la luz más tiempo del que deseo admitir. El hecho de comprarlos no significa que los usaré. Por otro lado, sé que comprar ropa sin necesitarlo, por muy hermosa y barata, comprometería otros gastos que se aproximan para cerrar el año. ¿Compro? Sí, pero sabiendo hasta cuanto puedo gastar me ayuda a ser más consciente y comprar aquello que en realidad voy a disfrutar y que no sabotea otros planes.

Decirnos la verdad acerca de nuestra situación financiera puede ser el aceite que ayuda a acomodar los deseos dentro del presupuesto. Desafortunadamente la verdad no siempre agrada y muchas veces incomoda, pero este es uno de los casos donde mejor aplica la cita: “la verdad nos hará libres”… libres de deudas, libres de angustias, libres del acoso de cobradores y también libres para vivir la vida que elegimos vivir.

Así que si también te sientes, como yo, tentado por ese comprado interno, quizá te sirva tomar un momento para sumar todos tus compromisos financieros (casa, alimentos, servicios, escuelas, pago de deudas, etc.), restárselos a tus ingresos y en base a ello descubrir la verdad acerca del tamaño del jarrito en donde tendrás que acomodar todos tus deseos. En pocas palabras: tener un presupuesto te permite conocer el espacio en donde puedes acomodar esos deseos por comprar. Comprar no es malo, hacerlo a ciegas de tu salud financiera sí lo es.

Y, por favor ¡qué termine pronto la temporada de rebajas!

Karla Bayly

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Lograr unas finanzas sanas comienza por identificar aquellos gastos que minan tu capacidad de ahorrar. Aprende a resgistrar y controlar los gastos de tu cartera. ¿Dudas? ¿Comentarios? Deja tu pregunta y con gusto la aclaramos.

Escúchame en vivo hablando de finanzas personales todos los miércoles en punto de las 10 AM en WRadio Monterrey en el 540AM de tu radio o vía internet en www.wradiomonterrey.com.mx Si tienes alguna pregunta o tema que te gustaría escuchar vía radio o podcast deja también aquí tu sugerencia.

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Tu pensión puede variar de acuerdo al Rendimiento Neto que ofrece la Afore que contrates

¿Alguna vez has pensado en tu futuro? A muchas personas no les gustan pensar en lo que harán cuando llegue el momento de dejar de trabajar simplemente porque les preocupa pensar si estarán sanos o si tendrán dinero suficiente para cubrir sus necesidades pero no se han dado cuenta de que hay otra forma de pensar en el futuro: Planeándolo.

Nunca es demasiado temprano para pensar en lo que harás cuando llegue la etapa del retiro. Tener un plan desde ahora es la clave del éxito para lograr tus sueños. Una parte muy importante de ese plan consiste en tener la seguridad de contar con dinero suficiente no solo para cubrir gastos como alimentación, salud y vivienda sino para cumplir otros sueños como viajar, tener un pasatiempo o ayudar a otros.

Si tu vida laboral comenzó después de junio de 1997, entonces el ingreso que recibirás como pensión dependerá de lo que logres acumular en la Afore. Te sorprenderá saber que tú puedes tomar decisiones ahora que impactarán positivamente en el dinero que recibirás mañana. El secreto es: busca la mejor Afore para ti.

¿La mejor Afore? ¿Qué no todas ofrecen lo mismo? Existen en México diferentes instituciones autorizadas para administrar los fondos de retiro de los trabajadores. Cada una de ellas administra el dinero que tu patrón y el gobierno aportan (en conjunto el 6.5% de tu salario) y entre ellas varían tanto las comisiones que cobran por dicha administración como los rendimientos que otorgan a tu inversión. La combinación de ambas se conoce como: Rendimiento Neto. La mejor Afore para ti es la que te ofrezca el mayor rendimiento neto.

Tal vez parezca que una variación de un 1% o 2% en el rendimiento no sea muy significativa hoy, pero si esa variación se repite a lo largo de toda tu vida laboral verás que puede costarte hasta el 45% de lo que cobrarás como pensión cuando te jubiles. Imagina que hoy tuvieras que ajustarte con ese 45% menos de tu sueldo ¿cubrirías todas tus necesidades?

Tú puedes evitar recibir una menor pensión ¿cómo? Entrando a la página de la Consar (www.consar.gob.mx) y encontrando la Afore que ofrece un mayor rendimiento neto de acuerdo a tu grupo de edad (las afores ofrecen distintos rendimiento para cada siefore de acuerdo a la edad del trabajador). Una vez que elijas tu Afore todo lo que tendrás que hacer es ponerte en contacto y solicitar que un ejecutivo te visite sin ningún costo para solicitar tu cambio de afore. No dejes que nadie tome por ti la decisión acerca de tu futuro. Si requieres mayor información acércate al área de Capital Humano de tu empresa donde podrán asesorarte para consultar el comparativo de Afores y contactar a aquella que tú elijas.

Karla Bayly

Nota: El ahorro del 6.5% no es será suficiente para igualar el último salario del trabajador pero estar en la Afore con mayor rendimiento sí es el primer paso para comenzar a planear el retiro. Preparé esta nota como obsequio para el área de Capital Humano de una empresa con la que tengo contacto. Por favor siéntete libre de distribuirla entre colegas y amigos pues ésta es una información que TODOS debemos conocer.

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Cuéntame que opinas ¿has sido víctima de estos enemigos? ¿Cómo luchas contra ellos? Sugiere y comparte tus ideas para poder sanear las finazas y poder contar con un ahorro.

Karla Bayly

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Si estas a un paso de salir de vacaciones, he aquí algunos consejillos y pensamientos que van más allá del clásico “revisa tu auto antes de salir a carretera” pues las descomposturas mecánicas no son lo único que puede dañar tus finanzas personales:

• Las vacaciones son para descansar y liberar la mente, no para crear más estrés al regreso por preguntarte ¿cómo $%& voy a pagar todo esto? Ten clara la cantidad que puedes gastar en estos días sin afectar tu economía ni sufrir para hacer frente a los gastos fijos una vez que la vacación termine.
• ¿A carretera con tu familia y/o amigos? No viajes en un auto sin póliza de cobertura amplia. Protege a lo que más quieres. Es increíble la cantidad de personas que compran un seguro de auto pensando solo en los fierros y no en las personas que viajarán en el auto.
• No solo le “eches la bendición” a tu casa. Antes de salir de vacaciones contrata un seguro de casa. Protégete de robo y otros incidentes. Te sorprenderá lo fácil y económico que es contratar un seguro para tu casa pero, aún mayor la paz mental que te dará no estar en la playa tratando de recordar si cerraste bien las puertas.
• ¿Vas a cruzar la frontera en auto? Revisa la póliza de tu seguro, si no tiene la extensión a cobertura en el extranjero corre a comprar una. Otro beneficio que casi nadie conoce por no leer la póliza del seguro y que muchos ya incluyen.
• Antes de firmar a “meses sin intereses” considera que 48% de los tarjetahabientes no pagan a tiempo y 70% pagan intereses sobre sus compras sin intereses. No comprometas los siguientes 18 meses de tu sueldo por una compra impulsiva a la orilla del mar.
• Nunca es mejor momento para aprovechar la anualidad de tu tarjeta de crédito que al momento de salir de vacaciones así que revisa tus contratos ¿los tienes aún? O llama al centro de atención a clientes para preguntar cuál es el procedimiento de reclamo en caso de que no lleguen tus maletas a tiempo o si tienes alguna eventualidad. Algunos bancos ofrecen beneficios adicionales en esta temporada y quizá alguno de ellos mejore tus vacaciones. Pregunta sobre los seguros que incluye esperando no utilizarlos pero con la tranquilidad de saberte protegido.
• ¿Sabes de memoria los números de tus tarjetas y lo teléfonos del banco? Anótalos, si no ¿cómo las reportarás en caso de pérdida?

Que estos sean unos días de gran descanso. Nos leemos la próxima semana.

Karla Bayly

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¿Cómo pagar todas las tarjetas de crédito rápido y sin descapitalizarse?

“Descapitalizarse” era una de las palabras de las cuales Ricardo Robles (q.e.p.d.), mi sensei en finanzas solía reírse a carcajadas y la razón que daba a los alumnos es la siguiente:

El capital es algo que utilizamos para invertir y hacerlo crecer… lo que traemos en la cartera es pura morralla (o feria, como le dicen aquí en Monterrey). En términos más financieros, es nuestro flujo de efectivo.

¿Qué quiere decir? Que si el dinero que tenemos hoy no se utilizará para generar mayores rendimientos a los de la deuda que tenemos, lo mejor es sacrificar nuestra capacidad de consumo y pagar las deudas. Las matemáticas son muy sencillas, tus tarjetas de crédito te están cobrando entre 20’s y 70’s por ciento de intereses anuales, si el dinero que tienes lo dejas en una cuenta de CETES (ahora que se ponen de moda) ganando un rendimiento aproximado de 4.5% anual entonces ¡estás perdiendo mucho dinero!

Querer ahorrar cuando tenemos deudas es, desde mi punto de vista, como querer remar a una isla utilizando un bote que hace agua. Pagar rápido las deudas de tarjeta de crédito consiste en pagar primero aquellas que cobran mayores tasas de interés utilizando dinero más barato que no es otra cosa sino el que no te dará rendimientos en una cuenta regular de ahorro o que se consigue utilizando préstamos personales o de nómina. Pero mucho cuidado con esto último, no abras hoyos para tapar otros. Si pides un préstamo pero no utilizas el dinero para liquidar la deuda inicial al 100% entonces solo estas haciéndole un nuevo agujero a tu bote.

Lalo, de San Luis Potosí no usa la palabra “descapitalizarse” pero se encuentra en el mismo caso y pregunta:

Si tienes dinero ahorrado pero también tienes una deuda hipotecaria (terreno), ¿Qué es mejor, pagar la deuda y olvidarte de ella, o invertir ese dinero en otra propiedad dando un enganche del 50% y el resto a financiar, la cual podrá dar un ingreso si la rentas, y seguir con la otra deuda…..?

La palabra mágica es un “Depende”. ¿Cuánto tiempo te tardarás en ver la primera renta de tu nueva propiedad y a cuánto crecerá tu deuda en ese período de tiempo? ¿Puede la renta pagar los intereses tanto del préstamo por la compra del terreno como de la hipoteca?

Lo más recomendable en este caso es preparar una proyección de flujos (forma elegante de llamarle a un presupuesto) sin falsos optimismos, es decir, considerando todo lo que implica intentar rentar una propiedad y compararlo contra la opción de liquidar el terreno, venderlo y ocupar ese dinero para pagar la propiedad. Como verás, hay muchos “dependes” en la respuesta. Algo que también tendrías que tomar en cuenta es: ¿Qué tanto se reevaluará el terreno? ¿Cuál es la tasa de interés de ambos préstamos? ¿A qué plazo estás adquiriendo ambos préstamos?. ¿Tus ingresos a futuro son seguros?. Mi consejo, más que vender el terrero, pagar deudas o convertirte en inversionista inmobiliarios es aprender a tomar este tipo de decisiones más allá del aspecto emocional sino también apoyándote de algunos números que, cuando los hagas, te sorprenderás de lo simples y fríos que pueden resultar.

Karla Bayly

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Triste y sola vagaba la pobre calaca por los cementerios,

Harta ya de tanta angustia y cobradores emponzoñados,

Decidió cambiar de golpe sus hábitos desordenados.

Estableció como metas nueva hoz y vacaciones,

Propiedades en el cielo y cementerio,

Y hasta un condo en el averno,

Para cada una de sus metas, creó una lista de acciones.

De las compras impulsivas huyó despavorida,

Dijo no a falsas ofertas y se alejó de las marcas,

Y por cada nueva alma, que tomó desprevenida,

Una parte de las ganancias dejó bien invertida.

Priorizó gastos y elaboró un presupuesto,

Costó trabajó al principio y deseó darlo por muerto,

Pero con práctica y la ayuda de otras ánimas,

Logró un balance perfecto.

A banqueros y promotores que por su dinero,

Engañosos e irreales rendimientos prometían,

Muy pronto metió a su saco y los mandó directo al infierno,

Lo mismo hizo con quienes pirámides y tandas vendían.

Con Hacienda se puso en paz,

Y hasta a un notario visitó y testamento elaboró,

Evitando así que sus deudos con lamentos e insultos,

De su eterno descanso perturbaran su paz.

Contenta viaja ya la flaca,

En su carroza fúnebre muy bien asegurada,

No sea que después de una fiesta de muertos y con tanta parranda,

Vayan ésta o su persona resultar dañadas.

La ordenada muerte aporta, cada mes de forma diligente,

Una cantidad fija a su cuenta de retiro,

Pues esta calaca sueña con colgar la hoz algún día,

Y pasear y disfrutar en la muerte de una vida inteligente.

Karla Bayly

Pd. ¿Quieres leer la Calaverita Financieroa del año pasado? Da clic aquí

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