Mas allá de nuestra obligación de dar/donar parte de nuestro ingreso para quienes poco tienen, en el chip de nuestras creencias acerca del dinero, traemos programado eso de que quien logra la estabilidad financiera pero no lo está compartiendo con las personas a su alrededor es un egoísta acumulador y la persona menos generosa (y más vil) de este mundo. Pero, ¿te has cuestionado alguna vez en dónde queda el límite de esa generosidad que compra pases exprés al cielo de los justos?

La generosidad significa dar sin esperar recibir algo a cambio, ni más ni menos. Comencemos diciendo que el “sin esperar algo a cambio” significa que cuando doy no tengo que estar pensando en irme al cielo, evitar que hablen mal de mi, ganarme la cabecera de la mesa en la cena de navidad y ni siquiera la satisfacción de haber ayudado al otro. ¿Así o más claro?

Vayamos más allá ¿qué hay de la generosidad hacia uno mismo? Después de todo,  también sabemos que “hay que amar al prójimo como a uno mismo” Y repito: “como a uno mismo” no más que a uno mismo, ni menos que a uno mismo. Así que “mi mismo, vamos queriéndonos un poquito ¿no?” El dinero no es sucio, ni malo, ni bueno ni bonito. El dinero es una herramienta que satisface necesidades y cumplir con esas necesidades (las verdaderas, no las inventadas por los mercadólogos) es el primer paso para construir una autoestima sana, es decir, querernos.

No rechaces al próximo que llegue a pedir pan a tu puerta bajo este argumento (para eso esta el donar) pero sí evita sabotear lo que has alcanzado debido a creencias erróneas con respecto a la prosperidad. Cada uno de nosotros tiene claro, o debería tenerlo, cuáles son esas necesidades básicas que satisfacer. Deja de meterle cuchillo al enganche de tu casa o sangrar tu fondo de retiro por pagar las fiestas de alguien más o con la creencia de que tener un fondo de emergencia te obliga a desbordar de generosidad hacia otros.

Piensa también que hay muchas formas de ayudar que no necesariamente tienen que ver con repartir dinero. La generosidad tiene que ver ayudar a los otros con su carga, no cargarla por ellos y menos aún sentirse culpable por no hacerlo. Recuerda que, hablando de finanzas sanas, aplica la máxima del avión “póngase usted primero la mascarilla de oxígeno y después auxilie al pasajero de al lado” ¿Qué opinas? ¿Has saboteado alguna meta por sentirte no generoso con alguien más?

Karla Bayly

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Reconstruí el evento tantas veces que terminé soñando en encontrarlo en una casa de empeño. Si, sé que es una locura pero así funciona el subconsciente y cuando el instinto manda hay que hacerle caso, digo yo. Así que rauda, loca y veloz me apersoné en el establecimiento más cercano a donde perdí mi anillo para encontrarme con un sueño no cumplido pero también con otra sorpresa: la cantidad de cosas que las personas empeñan y ya no recuperan.

Mientras veía el aparador imaginaba la historia detrás de cada Iphone, Ipad y Blackberry que convivían con videojuegos y otros gadgets. Las joyas de hoy ya no son de oro, son de plástico y cobre. Mi mente algo loca pero aún con capacidad matemática se aprestó a calcular cuánto habrían pagado los antiguos dueños por esos objetos de deseo, la satisfacción de tenerlos y la angustia de perderlos por solo una fracción de lo pagado. Muchos de esos aparatos parecían confesar haber sido comprados en tiendas aboneras y tener a sus dueños aún esclavos de los pagos chiquitos.

Entrar a la casa de empeño me ayudo a poner mi pérdida en perspectiva. Perdí algo que aprecio mucho pero afortunadamente no fue para aliviar otra necesidad. Ojalá que mi pérdida pueda aliviar la necesidad de alguien más.

Mientras tanto, sirva la anécdota para reflexionar: Si has pagado por algo y terminas deshaciéndote de ello por una quinta parte de su valor, tal vez estés comprando cosas por encima de tu verdadera capacidad económica. En muchos de los casos, las personas arriesgaron su biennestar económico por cosas absolutamente innecesarias, carencias imaginarias. Dice alguien en Twitter que hay que ceder a la presión social…¿Ustedes que opinan?

Karla Bayly

Pd. Si saben de alguien que haya encontrado un anillo tirado en la calle, díganle por favor que hay alguien con muchas ganas de recuperarlo.

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Además de la tristeza y el gasto de repetir el curso, he tenido que vivir pensando en que yo sabía suficientes fórmulas como para haber obtenido un 70 (nada grandioso pero lo suficiente para no perder otros seis meses de mi vida en un tema tan aburrido). Cuando repetí la materia volví a copiarle al matado, pero esta vez no en el examen sino su forma de estudiar: cuando subíamos al camioncito que nos llevaba al metro, el interfecto sacaba su libro y resolvía ejercicios por 20 minutos. Nada del otro mundo, ninguna noche de desvelos, lápiz y papel reciclado en el tráfico y al final una buena calificación aprobatoria sin sobresaltos.

¿Cuántas veces intentamos copiar a lo que hacen o tienen otras personas pero no estamos dispuestos a vivir el proceso que ellos vivieron para lograrlo? Llega el vecino en un auto/traje/gadget nuevo y corremos a comprar uno igual aunque le firmemos un pagaré al mismísimo diablo. Una voz en “off” nos seduce desde el televisor y salimos despavoridos a la venta nocturna a comprar lo que alguien, sin conocernos, nos asegura que necesitamos.

¿Cuántas veces dejamos de apreciar lo que tenemos (o sabemos) por perseguir lo que tiene alguien más? Cuando deseamos algo que otros tienen tal vez valdría la pena indagar sobre el precio que han pagado por ello (y no me refiero al precio en la tienda ¿eh?), saber si estamos dispuestos a sacrificar otras cosas para pagar el objeto del deseo o si podríamos vivir con el acoso de los cobradores, quizá tener “eso” signifique trabajar mucho más de lo que hacemos hoy y olvidarnos del tiempo libre, ocio y convivencia con la familia.

Andrés Panasiuk toca el tema en su libro “¿Cómo llego a fin de mes?” de forma magistral cuando habla de la diferencia entre conformarnos (o ser mediocres) y estar contentos con lo que tenemos. Conformarnos significaría dejar de desear mientras que estar contentos tiene que ver con apreciar lo que tenemos y trabajar por aquello que deseamos (copiar en un examen no significar trabajar por la calificación, lección aprendida). ¿Y cuando lo quiero ya? Recuerda que la virtud más bonita es la paciencia.

¡Que tengas excelente fin de semana!

Karla Bayly

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La mejor manera de iniciar la velada fue con un precopeo con los compadres a pesar de que el Ipod del anfitrión tiene fama de estar atrapado en los 70’s. Al llegar nos encontramos con la noticia de que el compadre estaba estrenando Ipod Touch y su colección musical sería migrada a un nuevo dispositivo (en su defensa, debo aclarar que el gadget fue un regalo de su empresa)

Para quienes no podemos entender cómo un Ipod puede ser mejor opción que un CD con recopilación de los 70’s (que es todo lo que terminamos escuchando en sus reuniones), el nuevo Ipod Touch resultó deslumbrante, una pantalla táctil que permitía una conexión a internet que ya tenemos a través de los celulares, la opción de jugar ajedrez en línea (aunque se odie el ajedrez) y una cámara para tomar fotos que jamás llegarán a impresión, el Ipod Touch era…simplemente maravilloso, hasta que el flamante dueño intento conectarla a las bocinas de su “viejo” Ipod y simplemente ¡no entró!

“¡Voltéalo!” “¡Apriétale más!” “¿Seguro lo estás poniendo bien?” Se dejaron oír mientras el pobre compadre pasaba del orgullo a la decepción. Su nuevo gadget estaba lejos de poder ser “presumible” a menos que corriera comprar todo el kit de accesorios que su ya “viejo” reproductor de MP3 había requerido.

Para no hacer el cuento largo, digamos que nos fuimos a cenar sorprendidos de la habilidad de Steve Jobs y Apple para jugar el juego de la obsolescencia programada ¿realmente la calidad de sonido del nuevo Ipod se mejora cambiando la entrada para las bocinas?

No me defino como minimalista pero tampoco estoy dispuesta a seguir el juego de comprar por tener o tener para ser. Simplemente me declaro consciente de definir primero nuestras verdaderas necesidades y después comparar opciones hasta encontrar aquella que verdaderamente satisface la necesidad. Lo demás… lo demás son Ipod Touch y todo lo que le sigue.

¿El consejo? Define primero cuál es tu necesidad y compra en base a ella, no en lo que los demás te digan que necesitas o está “in”. Cuando aprendemos a definir nuestras verdaderas necesidades y sus satisfactores acercamos la salud financiera a nuestro bolsillo.

Para leer más sobre minimalismo y verdaderos satisfactores puedes leer a Omar en Análisis Realista y a Morelos Barros en Choco Buda.

Karla Bayly

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Cuando estoy a punto de comprar algo que no necesito pero que me hace ojitos y suplica “llévame contigo” mientras me susurra que esta de oferta y es una súper oportunidad, recurro a mi segunda táctica de guerra: El Poder del Reemplazo.

¿Cómo funciona? Hace un par de días encontré un di-vi-no juego de té para ser pintado a mano casi mandado a hacer para mi Diva quien, como adivinarán, está en el apogeo de la cursilería. A punto de comprarlo surgió la pregunta: ¿Para qué lo necesito? La respuesta fue: Para entretener a la Diva y pasar un rato con ella. La segunda pregunta fue: ¿Va a funcionar? ¿Es ésa la única opción? Siendo honesta tuve que admitir que ni soñando nos iba quedar tan bonito como se ilustraba en la caja. Veamos, la Diva tiene cuatro años y yo podré saber mucho de números, pero la combinación de colores y pintar dentro de las líneas no es lo mío. En ese momento lo di-vi-no se esfumó.

El reemplazo: Recordé que para pasar un rato pintando sin elegancias tenemos en casa todo un set de pintura lavable y rollos de papel que suelo usar en mis cursos de finanzas personales así que, gracias a 10 segundos y dos preguntas, ahorré el equivalente a un tanque de gasolina y la decepción de no lograr un juego de té a la altura de exposición de cerámica.

En resumen, cada vez que estamos a punto de ser seducidos por la compra, preguntémonos qué necesidad  estamos tratando de satisfacer. Encontrarás que 95% de las veces es un deseo sin fundamento y, sin lugar a dudas, tenemos la posibilidad de reemplazar ese deseo con algo que ya poseemos o que podemos realizar por nosotros mismos. ¿Imaginas el poder reducir las fugas de tu cartera en un 95%? ¿A qué meta financiera asignarías ese dinero que no va a gastar inútilmente?

Recuerda que las finanzas sanas no significan castigo, privaciones ni autoflagelación. Las finanzas sanas o salud financiera significan usar el dinero como una herramienta de forma inteligente para conseguir aquellas cosas que REALMENTE necesitamos.

¿Mi tarde de pintura? ¡Increíble! Nada como hacer una pausa en las obligaciones del día y regalarte un tiempo con tus hijos.

Karla Bayly

Pd. Si quieres descubrir tu calificación como comprador compulsivo puedes dar clic aquí

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Lograr unas finanzas sanas puede ser más sencillo de lo que imaginas. Para poner freno a las fugas en tu cartera puedo recomendarte algo que a mí me funciona a las mil maravillas y consiste en crear tu propio tipo de cambio.

Así es, a menos que seas casabolsero o te dediques al comercio internacional, deja de preocuparte por el IPC, el Dow Jones o el precio del Dólar y crea tus propias monedas asignando un valor a los gastos que realizas de forma recurrente (renta, escuelas, mensualidad del auto, etc.) De ahora en adelante esos rubros serán tus tipos de cambio y las monedas de tu muy personal economía. Al fin y al cabo, las finanzas personales son personales ¿o no?

En mi caso, las “monedas” se llaman: Hipoteca ($XX,XXX) , Colegiatura ($X,XXX), Tanque de Gasolina  ($XXX) y Café del día ($XX). Sé que suena un poco loco, pero funcionan a las mil maravillas cada vez que estoy a punto de sacar la tarjeta o un billete de mi cartera.

Lo único que tengo que hacer cuando se me atraviesa algo bonito, es comparar el precio de mi próxima compra contra mis monedas y así un par de zapatos que equivale a una colegiatura de primaria se vuelve prohibitivo y es una súper oferta cuando no rebasa dos tanques de gasolina.

Conocer la proporción del ingreso que se destina a rubros que cubren nuestras necesidades básicas nos hace valorar cada Peso (Dólar o Euro) que desviamos hacia lo que no es indispensable, de tal manera que somos proclives a frenar la compra y asignar ese dinero hacia metas financieras de mayor impacto.

Hace tiempo alguien me compartió una frase que considero de primeros auxilios y dice: “Ante la duda, frena” Este método nos da la capacidad de realizar una comparación rápida en el momento de compra mientras asigna un costo de oportunidad al impulso que representa ese gasto no planeado (¿zapatos o colegiaturas?) evitando así muchos de estos pequeños descalabros.

Frenar y detenernos un instante antes de dar ese peligroso acelerón (o tarjetazo) salva incontables impulsos gastalones y conforme lo practicamos se convierte en un hábito inconsciente. ¿El resultado? Estados de cuenta que nunca pasan de una hoja y billetes que jamás desaparecerán misteriosamente de tu cartera. ¿Te animas a intentarlo?

Próximamente “Control de compras impulsivas 2”

Si quieres saber más sobre compras impulsivas da clic aquí y también aquí.

Karla Bayly

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Comprar un auto es, la mayoría de las veces, una experiencia bastante agradable ya que significa resolver una necesidad tal como dejar de sufrir por las fallas mecánicas de tu auto anterior o poder escuchar la música que a tí te gusta y no la del taxista o chofer de microbús. La experiencia puede tornarse desagradable si hacemos una compra que no satisface necesidades reales o sufriremos por pagar y dar mantenimiento a un automóvil por encima de nuestras posibilidades financieras.

Un auto último modelo es fantástico. La posibilidad de elegir el color que vaya mejor con tu personalidad, añadir equipo y accesorios que quizá no necesitamos pero se ven bien y la satisfacción de dejar a un vendedor feliz podría no tener precio pero, desafortunadamente, sí lo tiene y es hasta el 20% del precio  de factura que se evaporará antes de que el auto recorra sus primeros kilómetros. Se llama depreciación.

A ese costo hay que sumar una prima de seguros elevada por ser un último modelo, tenencia (a nivel federal se elimina el próximo año para autos no de lujo, pero algunos estados pueden decidir continuar el cobro), el impuesto sobre autos nuevos (2%) y el costo del crédito si es que decides pagar intereses por algo que se va a “evaporar”. La culminación del “harakiri-financiero-automotriz” viene cuando el inconsciente nos traiciona y terminamos aceptando pagar una mensualidad que rebasa nuestra capacidad de pago, porque sí, mucho coche nuevo pero refrigerador vacío.

Un bondadoso automóvil usado no tiene que ser una carcacha. Basta con elegir un modelo con dos años de uso para burlar al fantasma de la depreciación acelerada. Este auto aún contará con años de vida útil por delante y pagará una cantidad menor por concepto de seguros e impuestos.

Para maximizar la experiencia de compra de un auto usado lo mejor es alejarse de los tianguis automotrices y adquirirlo en una agencia ¿las ventajas? Las agencias no toman a consignación ningún auto de dudosa procedencia y al contar con servicio mecánico se aseguran de que el auto esta en excelentes condiciones además de que ofrecen garantía sobre el mismo ¿otro plus? Te darán una factura a tu nombre, así que si eres profesionista independiente o empresario (y tu giro justifica el uso de un auto) podrás hacer tu compra deducible de impuestos.

¿Qué auto comprar? El que cubra tus necesidades. No las del vendedor por incrementar su comisión ni las de un ego necesitado de deslumbrar al vecino. Ubica los modelos con menor índice de robo ya que éstos pagan menor prima de seguros y compara el costo de los servicios ya que existe gran diferencia entre el mantenimiento de una marca a otra.

De no haber otra opción más que recurrir al crédito, asegúrate de cubrir al menos el 50% del costo con el enganche y que la mensualidad sea por una cantidad de dinero que actualmente te sobra cada mes. Aléjate del “ya veremos”, del “si se puede” y del “Dios proveerá” ya que la Divina Providencia promete casa y sustento pero no rines de aluminio ni asientos de piel.

¡Feliz compra!

Karla Bayly

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Ayer, en una especie de catarsis, di rienda suelta a mi impulso y puse en el carrito cuanto producto se me antojó. Fue agradable ir con tantas marcas y empaques nuevos por los pasillos hasta agotar el espacio y tiempo disponibles. A punto de terminar la aventura iba hacia la caja registradora cuando, de pronto, tuve un momento de lucidez, suficientemente largo como para analizar lo que estaba comprando. El precio no era el tema principal sino ¿lo voy a usar de inmediato? ¿Tengo algo similar en casa que deba consumir antes de acumular “inventarios”? ¿Con qué o cómo lo voy a cocinar? De pronto muchos de mis nuevos amigos dejaron de ser atractivos y hubo otros que pasaron la prueba desbancando a mis compras habituales.

Después de la purga al carrito de compras, pasé a la caja registradora donde descubrí, gratamente, que pagué una cantidad por debajo del promedio acostumbrado. Mi nada científica conclusión es que, al darme permiso de llevar “productos prohibidos por la lista” eliminé otras cosas que no necesito o que van a permanecer meses en espera de ser consumidos convirtiéndose en mis pecadillos de supermercado.

¿Recomiendo replicar esta terapia de supermercado? Creo que no. Además de consumir demasiado tiempo, el sentido común me dice que nos convertiríamos en clientes non-gratos del establecimiento (por tanto desacomodo) y no me agrada la idea de hacer compras con disfraz o recorrer la ciudad en busca de nuevos supermercados. Lo mejor, en mi caso, es hacer el súper por teléfono, ahorrando tiempo y sin exponerme a tentaciones mercadológicas.

Lo que sí recomiendo, en el supermercado y en cualquier otro ámbito de nuestra vida, es el darnos permiso de ser flexibles, romper las reglas de vez en cuando y probar nuevas opciones. Apegarnos en exceso al “debe ser” puede terminar saboteando el objetivo inicial (yo hago listas de súper para no gastar de más y al final termino haciéndome trampa y comprando en exceso). Los viajes largos no tienen que convertirse en tortura. Hacer paradas de descanso en el camino quizá nos demore un poco pero definitivamente llegaremos con mejor cara a nuestro destino.

Mis pecadillos de supermercado son una de las causas para desviarme de mi meta financiera ¿Sabes cuáles son tus pecadillos saboteradores?

Karla Bayly

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Para salir del revés financiero, el Rey del Pop firmó un contrato para actuar en 50 conciertos (seguramente se acumularían muchos más). Mientras ensayaba, sometido al estrés de prepararse para su vuelta a los escenarios, murió. Para mí, la mejor parte del programa fueron los últimos minutos cuando se enlistaron los activos que dejó a su muerte y los especialistas concluían que sus hijos, a quienes les tocará solo el 30% de la herencia, nunca tendrían que trabajar pues hay más que suficiente para mantener su nivel de vida.

Obvio, esta mente sagaz tenía que preguntarse: Dado TODO lo que tenía MJ acumulado en “chunches” ¿No habría sido más fácil hacer limpieza del clóset, organizar una venta de garaje, mudarse a una casa quizá linda pero no tan costosa, pagar sus deudas y seguir “vivito y coleando”? , ¿Aprendieron sus hijos la lección o dentro de algunos años los veremos rematando la herencia para poder mantener su nivel de vida? ¿Poder comprar cualquier cosa que se te antoje o vivir dedicado, sin problemas de dinero, a lo que te llena de satisfacción? Nivel de vida o calidad de vida no son lo mismo ¿Qué habríamos elegido en su lugar?

Elegir entre un menor ingreso con tiempo para la familia/mascota/pasatiempos sobre una carrera profesional con viajes, dinero y gastritis hoy se nos vende con la palabra mediocre. Tener que “conformarse con poquito” se vuelve para algunas personas tema de pesadilla y entonces se eligen los “sacrificios de moda” bien vistos y que no faltan en cualquier programa de TV o revista aspiracional: lejanía con la familia, adicciones, depresión y fallas cardiacas siendo un sacrificio no aceptable el disminuir el nivel de vida para aumentar la calidad de ésta.

Poner en orden tus finanzas personales para mejorar tu calidad de vida requiere grandes decisiones y muchas de ellas pueden impactar tu nivel de vida. Cada uno de nosotros es libre de decidir sobre su vida y la forma de gastar su dinero pero quizá antes de decidir valdría la pena preguntarse: Priorizar mi calidad de vida ¿significa conformismo o libertad?

Karla Bayly

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Quizá existan caminos cortos, sencillos y legales que yo ni me imagino (si alguien tiene alguno por favor compártanlo), pero lo cierto es que las personas más acaudaladas rara vez viven a “todo vapor” y ciertamente no lograron su fortuna mediante hechizos, magias ni atrapando a millonarios, sino a fuerza de… trabajar, y mucho.

He aquí las historias de cómo viven el aclamado Warren Buffet, el millonarísimo Slim y los calladitos dueños de Ikea y los Duty Free. Confieso que mi sueño bizarro sería preguntarles si ya se compraron su Ipad o de perdida su Ipod o Iphone, aunque casi  puedo adivinar la respuesta.

¿Mi experiencia personal? Si ya le diste clic a mi CV en Linkedin verás que hace algunos ayeres trabajé en el corporativo de Comercial Mexicana (cadena de autoservicios) y una de mis responsabilidades consistió en supervisar la instalación de cableados de red y verificadores de precios, lo cual me hizo visitar muchas de las tiendas de la cadena y, en algunas de ellas, coincidir con las visitas sorpresa que Don Carlos González, principal accionista en aquel entonces, hacía para monitorear su changarro.

Fue algo que en ese momento no capté y ahora me dice mucho, ya que fui testigo de cómo alguien que podía comprar cualquier cosa, cualquier marca, en cualquier país, no perdía oportunidad de “ajuarearse” en sus tiendas.  Entonces lo califiqué como excéntrico y ahora lo entiendo como frugal. ¿Lo haría yo? Definitivamente si. Hoy sé que mucho del dinero que pagamos por un producto corresponde a un estatus sin sentido y que es mejor pagar por la funcionalidad mientras que el estatus no es otra cosa sino un estado mental.

Solo me resta, en atención a quienes llegaron vía Google buscando alguna respuesta rápida, responder desde mi particular punto de vista:

1) ¿Casarse con un millonario?: Busca a uno, conócelo, asegúrate de que te agrada, descubre qué es lo que busca y, si tú eres esa persona quien busca, asegúrate de que lo sepa. No trates de estar con quien no te agrada o ser quien no eres pues terminará descubriéndose o tú terminarás hartándote y ni todo el dinero del mundo paga la infelicidad.

2) El camino a la prosperidad: Prosperidad es un municipio de la provincia de Agusan del Sur en Filipinas. American Airlines y Continental ofrecen vuelos frecuentes a la capital del país. Puedes intentar también trabajar duro, gastar menos de lo que ganas e invertir bien informado

3) Magia para salir de deudas: Recomiendo dominar el arte de la desaparición, un truco que despistará por completo a todos los acreedores y te permitirá comenzar de nueva cuenta, pero por favor no tientes a tu suerte. Los mejores magos saben que hay que dosificar los actos de magia.

¿Muy simpática? Seguramente no. Pero el hecho es que no hay recetas mágicas ni Google nos va a convertir en millonarios (a menos que seamos los dueños de la idea). Dejemos de esperar milagros y mejor trabajemos en que éstos sucedan esperando que algún día alguien use Google tratando de descubrir nuestro secreto.

Karla Bayly

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