La pregunta es: Si todos pensamos que casarse por desesperación con el primero que se lo propuso fue la condena a la desgracia de esta pobre mujer y es un error que NADIE debe cometer ¿Por qué razón nos portamos igualito cuando necesitamos dinero prestado?

¿Has esperado hasta tener la urgencia por dinero para ver quien te lo presta? Entonces ya sabes que, como dice el refrán: “No hay dinero más caro que aquel que más se necesita”. Probablemente terminaste con un créditos nefasto tipo Coppel o Elektra (lo de nefastos viene de lo caros y engañosos), con hipotecas leoninas, con tarjetas de mucho CAT y beneficios que no necesitaba o con un créditos de nómina llenos de costos ocultos que en lugar de tapar un hoyo lo único que hicieron fue cavar tu propia tumba.  Y eso en el caso de que hayas podido evitar al usurero de tu colonia y a la casa de empeño sin regulación alguna. Quizá aún hoy sigues pagando pensando en que en ese momento eran tu única opción.

Pero no siempre esos créditos malos son la única opción si decides prepararte para un próximo crédito. Al igual que a la muchacha desesperada, hay acciones que podemos tomar para no terminar siendo parte del club de la desesperación, por pareja ni por dinero:

1. Conócete y conoce a tu cartera: Si no sabes que te gusta, que es lo que tienes y que es lo que estás dispuesto a dar, jamás sabrás quien te conviene. Analiza tu capacidad real de pago (sí, el dinero que te sobra mes a mes) Si nada te sobra, entonces nada podrás pagar. Es sorprendente ver a tantas personas que juran no poder ahorrar embarcarse en pagos millonarios (léase caros) por una pantalla de plasma que ya ni siquiera es la última tecnología y que fue lo que les vendieron durante el #BuenFin
2. Ponte en forma y usa tus mejores ropas: En fachas nadie consigue lo que quiere. Así que consulta tu historial crediticio ¡es gratis! Ahí descubrirás si eres buen candidato para un crédito ¿no lo eres? Ponte guapo (léase paga y arregla cualquier anomalía) antes de que necesitar dinero con urgencia. Si te esperas a que te corra el casero para decidir contratar una hipoteca, tal vez descubras que tendrás que dormir en la calle varios meses hasta aclarar ese crédito que aparentemente debes y nunca solicitaste. Si tu esposo te pide que hagas tus maletas porque se enamoró de Gurrumina, más te vale tener una tarjeta de crédito a tu nombre para abrir la cuenta en un hotel decente porque seguramente canceló tu extensión de la del centurión antes de darte la buena noticia.
3. El que busca encuentra: Busca, compara, infórmate. Sentado en tu casa no conocerás a tu pareja ideal, hay que ir a los lugares donde podrás encontrarlo. Consulta las páginas de las instituciones financieras y conoce las condiciones de sus créditos, busca a la Condusef (para tarjetas bancarias) y a Profeco (para créditos comerciales y casas de empeño) para saber sobre su comportamiento. Busca comparativos, sígueme en twitter y también al #clanfinanciero en  donde nos puedes consultar sobre opciones de crédito de acuerdo a tu perfil. No te conformes con la tarjeta que te ofrecen a la entrada del supermercado, busca la que es en verdad para ti.

Nadie tiene porque casarse con un “pior es nada” ni tampoco terminar debiéndole dinero a Créditos Cochambrosos, S.A. Recuerda que el crédito es una gran herramienta para anticipar ingresos futuros y construir patrimonio, pero una muy mala si lo que hacemos es buscarlo con desesperación.

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• La buena, la mala y la fea. Formas de liquidar una deuda
• El crédito no es bueno ni malo…sino todo lo contrario
• Desintégrate y gana dinero
• Podcast Profeco: Finanzas en Pareja
• Dale unas patadas al ego para ver crecer tu dinero

Cuando llegas, antes de tomarte la presión o la temperatura el doctor muy amablemente te dice “¿De casualidad traerá su reporte del Buró de Crédito?” Y es que, aunque no lo creas, tu historial crediticio dice de ti mucho más de lo que te imaginas.

En Estados Unidos se ha estudiado ampliamente la correlación entre el score crediticio y el nivel de riesgo que una persona representa no solo para las instituciones financieras sino también para las aseguradoras. Se ha encontrado que quienes no pagan sus deudas puntualmente tienen mayor incidencia en enfermedades relacionadas con el estrés y también presentan un mayor índice de reclamos por accidentes automovilísticos.

En México aún estamos en pañales. Según Miguel Tijerina, Director de Comunicación de Buró de Crédito, es ínfimo el número de usuarios que consultan su historial crediticio, lo cual (y aquí soy yo quien lo afirma) es una lástima pues teniendo la oportunidad de conocer nuestro historial de manera GRATUITA y con tan solo un par de clics en la página de la institución, muchos mexicanos desconocen su derecho o caen en la pereza de no saber cómo los califican las instituciones bancarias. ¿Sabías que el 70% de los créditos son negados con el pretexto de un “mal buró” cuando lo cierto es que ni siquiera te investigaron?

Intentar saber más de nuestro historial crediticio es para los mexicanos aún un tema tabú. “Si no pienso comprar casa ¿entonces porque habría de molestarme en consultar mi buró?” Piensan muchos o, peor aún, “¿Qué tal si al solicitar mi historial prendo una alarma y con eso todos mis acreedores vendrán a buscarme?” La respuesta es: No esperes a necesitar un crédito para enterarte de que por un error has sido mal calificado (existe la posibilidad de que alguien con tu mismo nombre sea un deudor empedernido y con ello asesine tus planes de comprar la casa o el viaje de tus sueños) y tal vez te tranquilice saber que el Buró de Crédito no te va a acusar con nadie si solicitas tu reporte.

En el Buró de Crédito no solo están los malos pagadores (como muchos despachos de cobranza intentan hacer creer a sus víctimas), estamos TODOS los que hemos solicitado un crédito (aún si no nos lo otorgaron). ¿Tuviste préstamo en la universidad? Entonces está registrado si pagaste puntualmente o tuviste algún atraso. ¿Tienes tarjeta de crédito bancaria o un crédito revolvente con una cadena comercial? Entonces ahí está. ¿Eres usuario de televisión por cable o satelital o utilizas planes de telefonía? Bienvenido al Buró. ¿Eres de los que compra sus regalos navideños a 18 meses sin intereses? Efectivamente, ahí también está registrada tu falta de pericia financiera. Pero no solo se registra lo malo. También quienes pagan sus créditos de forma puntual y responsable son premiados con una calificación más alta que los hace mercado para créditos con mejores condiciones financieras.

Saber lo que otros (bancos, aseguradoras y cadenas comerciales) están diciendo de ti, mas allá del morbo, puede ser una gran herramienta para ayudarte a crear patrimonio y lograr salud financiera y, por ende, salud mental. Deja atrás miedos e indecisiones y ejerce tu derecho a la información. Un comprador bien informado siempre es un comprador más inteligente. Y tú ¿qué tipo de comprador deseas ser?

Karla Bayly

En México existen dos empresas dedicadas a reportar el historial crediticio de los consumidores, ambas ofrecen la consulta gratuita de tu reporte una vez por año. No esperes más y consulta tu historial en:

Buró de crédito

Círculo de crédito

Otros artículos sobre el tema

• La irracionalidad de los pagos chiquitos
• El round de mes a mes
• La buena, la mala y la fea. Formas de liquidar una deuda
• No hay desayunos gratis, ni transacción sin comisión
• Comprar auto ¿nuevo o usado?

Escúchame en vivo hablando de finanzas personales todos los miércoles en punto de las 10 AM en WRadio Monterrey en el 540AM de tu radio o vía internet en www.wradiomonterrey.com.mx Si tienes alguna pregunta o tema que te gustaría escuchar vía radio o podcast deja también aquí tu sugerencia.

Karla Bayly

Para escuchar el audio da clic sobre el recuadro que dice “download”

Otros artículos sobre el tema

• Propósito de Año Nuevo: Acelera tu Hipoteca
• Invertir en bolsa…¿la multiplicación de los panes?
• Aléjate de los créditos cochambres (o desesperados)
• ¿Qué dice de tí tu historial crediticio?
• Los 4 “No’s” ante una posible crisis

La moto se aleja… suspiro… en algo tan impredecible como la llegada del correo, lo único predecible es la llegada del estado de cuenta de la tarjeta. Sin falta la segunda semana de cada mes ¿No podría perderse o atrasarse igual que los recibos del gas o la suscripción de la revista Quién? Un largo suspiro y rápidamente hacia el buzón, no había que darle tiempo a la vecina de robar los estados de cuenta como la había visto hacer con la casa de enfrente.

Y no es que no tuviera acceso a la banca electrónica, después de meses de posponerlo el año pasado había pasado por el vía crucis que obtener su “token” representó: que la identificación, que esa no señora, que su IFE ya no sirve, que su comprobante de domicilio necesita estar pagado y aquí se ve que ya se le venció y no lo pagó… Pero en la pantalla esos números se ven tan fríos y tan lejanos ¿como comprobar esas sumas y seguir esas líneas que se distorsionaban al mismo tiempo que discutía con las mamás del salón vía el chat de Facebook? No las cuentas en papel, en donde los números no se mueven, donde puedo rayar y tachar para imaginar lo que no gasté…

Comienza a pasar el dedo sobre cada número, cada establecimiento donde había hecho brillar la flamante tarjeta y la sonrisa con que un empleado le había extendido un voucher. Que si la escuela de los niños.. vaya modernidad poder cargar la colegiatura a las tarjetas y vaya cosa pensar que tendrían 50 días para financiar el cargo sin intereses… planeado claro antes de la venta nocturna donde la mensualidad de la lavadora y computadora parecían tan poca cosa ¡y a 24 meses sin intereses! Pero mira que ya sumándolo a las colegiaturas  y al cargo por los seguros de los coches, porque después de haber sido víctimas de un robo de auto con violencia ya habían aprendido que más valía tener el coche asegurado… Total que ahora los meses sin intereses eran una tortura CON intereses. Imposible cubrir las mensualidades y la deuda aumente y aumente.

Pero bueno, ése era el round de cada mes, al dilema ahora estaba en ¿cómo disfrazar la zapatería? El mes pasado decir que la niña perdió los tenis en deportes salió muy natural, pero ahora ¿qué iba a inventar? Cada vez que recordaba la mirada de aprobación de su comadre cuando compró esas sandalias de verano y firmó con la flamante tarjera la piel se le enchinaba pero… ¡mugrosas sandalias tan incómodas! Eso pasa cuando una firma las cosas sin probárselas primero.

¿Y los desayunos? La cafetería se disfrazaba cuando podía inventarse que ahí vendían libros escolares, pero ahora ¿qué iba a decir? ¿Qué ahí estaba más barato el jitomate? Vaya manía de la vocal del salón y su idea de “retroalimentarse” cada 15 días, lo único que retroalimentaban era su adicción a las enfrijoladas y al yogurt con frutas, se nota que ella no tiene problemas para “sacar la tarjeta” cuantas veces quiera.

Uno a uno fue sufriendo los cargos de la tarjeta mientras se decía: “Esta es la última vez que le digo que el total que necesito es lo del pago mínimo. Ya el próximo mes veré de donde saco para abonarle más a la tarjeta” ¡Si tan solo él supiera las cuentas de la casa y no fuera tan difícil hablarle de lo que se necesita!

Nada mejor para aprender que enseñar. ¿Podrían aplicar lo que han aprendido y dar tres recomendaciones puntuales para ayudar a la protagonista?

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• Amor es… mirar ambos en la misma dirección
• Toquen! Toquen! Toquen!
• Familias Financieramente Inteligentes (FFI)
• Webinar: Dinero en Pareja
• ¿Qué dice de tí tu historial crediticio?

Mientras leía el periódico me encontré las promociones navideñas de Famsa que ofrecen una BlackBerry (BB8520) con un precio de contado de $3,339 en 52 abonos semanales de solo $82 pesitos. Ociosa y compulsiva procedí a calcular la tasa de interés de esta fantástica promoción y resulta, querido lector, que quien “aproveche” la promoción aceptará pagar una tasa de 52.5% de interés anual. El negocio para la tienda no es solo vender el teléfono, sino cobrar 1.5 veces lo que en un año va a estar pasado de moda y/o tendrá que reemplazar.

Ya con ganas de asustarme un poco más, encontré que por un refrigerador en abonos semanales habrá que pagar un 64% de interés anual y 56.5% por una televisión ¿y nos quejamos por las tarjetas de crédito? No quiero imaginar (ni calcular) lo que terminará pagando alguien que cargue estos abonos a su tarjeta de crédito sin ser totalero.

En más de un post publicado en este blog he repetido que las deudas y su pago son responsabilidad de cada uno de nosotros, pero cuando me encuentro con una página completa del periódico con estas promociones y en ningún lugar aparece la tasa de interés de las “ofertas” no puedo evitar enfadarme. Si por ley las bebidas alcohólicas deben especificar el grado de alcohol que contienen y los antibióticos no deben venderse sin receta médica ¿no debería TODO tipo de crédito anunciar la tasa de interés que se aceptará pagar?

La cereza del pastel llegó cuando me topé con un espectacular de Coppel que muestra a una familia feliz sosteniendo su tarjeta de crédito con la leyenda “Mejora tu vida” Un día después sigo preguntándome ¿cómo es que pagando aproximadamente 80% de CAT por esa tarjeta podría, de alguna manera, mejorar mi vida? Gracias, pero paso.

No, no soy cliente es estos establecimientos, pero bajo esas condiciones de crédito poco claras y mal reguladas, no solo los aboneros sino también los bancos tienen derecho a tasar y cobrar lo que quieren por la tarjeta de crédito que sí tengo y por la hipoteca que también tengo, haciendo de México es uno de los países con el crédito más caro. La falta generalizada de cultura financiera hace que muchas personas incumplan en el pago de sus créditos y que quienes sí cumplimos terminemos pagando el costo de la recuperación de esa cartera.

La cultura financiera es una carretera de dos sentidos. Mientras no se regulen las “verdades a medias” de quienes otorgan crédito y nosotros no nos obliguemos a comparar y ser consumidores crediticios inteligentes, seguiremos nadando entre tiburones, mintiéndonos y aceptando verdades a medias sobre nuestra capacidad de  crédito y de consumo. El crédito caro es un lastre para la economía del país y eso, mis estimados, nos afecta a todos aunque nos jactemos de nunca haber comprado en abonos.

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• ¿Es momento de comprar el auto de tus sueños?
• Dime que tarjeta usas y te diré quien eres
• Propósito de Año Nuevo: Acelera tu Hipoteca
• La buena, la mala y la fea. Formas de liquidar una deuda
• ¿Qué compras cuando firmas?

Una de las metas que acordamos fue “meterle el acelerador” a la hipoteca de nuestra casa, esto quiere decir que los ingresos extras se irán directamente a amortizar el capital de la deuda. ¿Quieres saber cómo puede impactar el adelantar mensualidades? Aquí hay un pequeño ejemplo para una hipoteca con monto inicial de $1,000,000 a una tasa fija de interés del 12% a pagar en 15 años.

¿Cómo funciona la amortización acelerada?

Como familias, una de nuestras necesidades “tipo Maslow” es la de seguridad. Para satisfacerla es común que deseemos comprar una casa. Desafortunadamente nadie nos explica que existe una enorme  diferencia entre comprar una casa y comprar una deuda.

Cuando firmamos una hipoteca con el banco y damos el mínimo del enganche, estamos aceptando pagar intereses por la primera mitad de vida de la deuda y solo entonces comenzamos a “hacernos” de la casa aportando algo al capital. Una de las cosas de las que ahora me alejaría a toda velocidad es de los bancos que permiten comprar una casa más grande (ya sabes qué banco la ofrece) ¡endeudándote también de la forma más grande!

Si, como nosotros, ya cometiste el error, la forma de sair de éste es vendiendo la casa y ahorrando hasta poder dar al menos un 50% del enganche ó meterle el acelerador a la hipoteca.

El método consiste en mantener el pago de  la mensualidad acordada con el banco y, cada año, dar dos o tres mensualidades extras (mucho mejor si puedes adelantar más, pero también se trata de ser realistas y no dejar de comer). Ojo, es necesario especificar banco que éstas mensualidades extras son aportaciones al capital, si tu hipoteca así lo permite y no te cobran penalizaciones (al banco lo que  más feliz le hace es cobrar intereses sobre el préstamo).

En la siguiente gráfica puedes ver cómo impacta el destinar ingresos adicionales, como el aguinaldo, a pagar tu hipoteca pues puede reducir hasta tres años el plazo de pago de la deuda y generar un ahorro considerable de intereses.

Si quieres entender mejor como se preparan las tablas de amortización puedes ver el video que preparé sobre la diferencia entre comprar y rentar y ahí mismo descargar la tabla en Excel para “jugar” con tus propios números.

Mucha suerte y ojalá el club de los “pobres de casa” como nos define Regina Reyes-Heroles de “Vivir como Reina” a los que pagamos mucha hipoteca y poco nos queda para el resto de nuestras necesidades, pronto se quede sin miembros acreditados.

Mucha suerte y recuerda que no hay propósito efectivo de año nuevo si no hay un plan para llevarlo a cabo.

Karla Bayly

Monto Hipoteca	$ 1,000,000
Plazo en años	15
Tasa Anual	12%
Mensualidad	-$ 12,235
		Valor de la Hipoteca al finalizar el año
Período	Valor Inicial Hipoteca	Solo 12 Pagos Mensuales	Acelerando 2 Mensualidades	Acelerando 3 Mensualidades
0	0	1,000,000	1,000,000	1,000,000
1	1,000,000	973,176	$948,705	$936,470
2	973,176	943,133	$894,191	$869,720
3	943,133	909,484	$836,072	$799,366
4	909,484	871,798	$773,915	$724,974
5	871,798	829,590	$707,236	$646,059
6	829,590	<%2 Otros artículos sobre el tema ¿Cómo elegir tu hipoteca? Compra en abonos: ¿mentiras o verdades a medias? La buena, la mala y la fea. Formas de liquidar una deuda Gana dinero con una Gold & Silver Party ¿Qué compras cuando firmas? ]]> http://www.karlabayly.com/2010/12/proposito-de-ano-nuevo-acelera-tu-hipoteca/feed/ 7 http://www.karlabayly.com/2010/12/formas-de-liquidar-una-deuda/ http://www.karlabayly.com/2010/12/formas-de-liquidar-una-deuda/#comments Thu, 09 Dec 2010 13:00:32 +0000 Karla Bayly http://www.karlabayly.com/?p=1559 Y dice Carlos, con respecto al post anterior: ¿Pagar sin descapitalizarte? Lo siguiente: “…Mi endeudamiento lo hice de acuerdo a mis posibilidades de ese entonces, bajo un presupuesto. Pero por desgracia fui uno de los muchos que se quedaron sin empleo a finales del 2008 y no encontré trabajo todo el 2009. Casi llegamos al 2011 y no puedo terminar de pagarlas. Mi esposa y yo tenemos más de un año sin utilizar las tarjetas (excepto una) y no podemos terminar de pagar. Estamos en un punto de no saber cómo más hacerle” Carlos, existen tres formas de liquidar tu adeudo de tarjetas de crédito: La buena Es saludable reconocer que tenemos un problema de endeudamiento y es nuestra responsabilidad. Quizá se ha vuelto mucho mayor de lo que en un inicio firmamos, pero hay que aceptar que cuando sacamos esa reluciente tarjeta y la entregamos al vendedor estábamos aceptando las reglas del banco (aunque muchas veces ni nos ocupamos de leer el contrato). Así que cuando hemos reducido el consumo al mínimo y ni así podemos liquidar las opciones son: a) Conseguir un crédito más barato para poder trabajar con tasas de interés más manejables y b) Generar mayores ingresos para acelerar la liquidación de la deuda. Sé que es difícil pensar en un segundo empleo o comenzar un negocio, pero en tiempos de crisis es cuándo la creatividad se convierte en asunto de supervivencia. Lee aquí y aquí para sugerencias al respecto. También da clic aquí y aquí. La mala Si no es posible continuar pagando lo mejor es acercarse al banco y solicitar una reestructura. Esto solamente funciona si has continuado pagando y tienes la paciencia de escalar el sistema bancario para encontrar la solución que te funcione. El banco suele proponer un periodo más largo de pagos lo cual reduce la mensualidad y aumenta el monto final de la deuda pero dará cierto “respiro”. Esta opción es la adecuada para quien comienza a construir un patrimonio y en el futuro deseará hacer uso de otro crédito (hipotecario, automotriz, de educación, etc.) por lo cual requiere mantener un buen historial en el buró de crédito. Ten cuidado, el no cumplir con los pagos acordados lo único que ocasionará es entrar de nuevo en la espiral en que ahora te encuentras y las “segundas oportunidades” no abundan. Empresas como Resuelve tu Deuda ofrecen hacer esta negociación por el deudor cobrando una comisión sobre los descuentos acordados. Aunque he tenido contacto con sus representantes y parece una empresa seria, nunca he utilizado sus servicios y no conozco aún un caso cercano de éxito. Así que léase como: existe, puede ser bueno, pero contáctalos bajo tu propia responsabilidad. La fea Quiero aclarar que yo NO recomiendo esta opción pero tampoco voy a negar su existencia. Consiste en dejar de pagar y esperar que los despachos de cobranza se apoderen de tu vida hostigando no solo a ti, sino a tu familia, tus amigos y hasta tu jefe. Supuestamente regulados por la Condusef, estos despachos utilizan el “terror psicológico” para convencerte de pagar (en mi opinión, preferiría aterrorizarme yo solita por otras cosas). Si sobrevives a estos despachos (y la presión de los demás hostigados), probablemente llegue la opción de una “quita” o pago con descuento y digo probablemente porque en estas cuestiones nada es seguro así que, mientras te sientas a esperar la “quita”, tu deuda continuará aumentando y tu historial crediticio quedará empantanado por los siguientes siete años (como el espejo de la mala suerte) durante los cuales no podrás adquirir ningún crédito excepto los tipo “usurero” con tasas de interés que te harán añorar tu situación actual. Para leer historias de acoso y encontrar tips sobre como “capotear” a los despachos puedes visitar a Soy Deudor. Como te expliqué en el post anterior, yo no puedo decirte qué opción tomar pero sí puedo mostrarte las opciones que conozco. La decisión es tuya. Te deseo mucha suerte y que pronto puedas estar respirando libre de deudas. Karla Bayly Otros artículos sobre el tema El crédito no es bueno ni malo…sino todo lo contrario ¿Qué compras cuando firmas? Si dinero prestarás, la responsabilidad aceptarás ¿Disfrutas subir la cuesta de Enero? Dime que tarjeta usas y te diré quien eres ]]> http://www.karlabayly.com/2010/12/formas-de-liquidar-una-deuda/feed/ 5 http://www.karlabayly.com/2010/11/no-hay-desayunos-gratis-ni-transaccion-sin-comision/ http://www.karlabayly.com/2010/11/no-hay-desayunos-gratis-ni-transaccion-sin-comision/#comments Mon, 29 Nov 2010 06:54:33 +0000 Karla Bayly http://www.karlabayly.com/?p=1550 Estaba felizmente formada en la caja registradora del Costco (la felicidad venía de que solo había una persona antes que yo y que además iba a comprar un pay que realmente disfruto) cuando la señora que me antecedía, gracias a ser cliente de la tarjeta del centurión, tuvo la “maravillosa” oportunidad de convertirse en cliente de la tarjeta Costco-Banamex. Así nomás, ¡gratis! y además iba a acumular $45 pesos equivalentes al 2% de sus compras. En mi mundo, aceptar una tarjeta de crédito solo porque es gratis y me van a reembolsar el 2% de mis compras es equivalente a hacerme una operación a corazón abierto sin pedir referencias del cirujano o comprar una casa sin conocer la colonia. Así que me puse la capa de superhéroe (léase: me metí en la conversación) y pregunté cándidamente:  ¿Gratis significa que no cobra anualidad o que no cobra intereses? Sobra decir que voy a tener que cambiar de Costco porque el promotor de la tarjeta, el cajero, el supervisor y toda la gente que estaba en la fila me odiaron, mientras la ex-futura clienta se enteró que solo se iba a ahorrar la primera anualidad (y casi, o prácticamente todas las tarjetas ofrecen lo mismo), que para pagar la anualidad del siguiente año iba a tener que comprar medio almacén (por aquello de pagarla con su 2% acumulado) y que, de no poder ser totalera, sí hay un costo que se llama CAT (Costo anual total o, lo que es igual, intereses más comisiones), cuyo monto ni el promotor ni yo conocíamos. La diferencia es que yo no promuevo el producto y él sí. La tarjeta sí tiene una ventaja, compras a crédito y te cobran como si pagaras en efectivo, así que supongo que habrá que hacer cuentas para ver si con eso se junta lo de la anualidad. ¿Por qué somos tan ingenuos y creemos que hay gente que anda haciendo negocios por puro gusto sin ganar dinero? Queremos invertir en fondos de inversión para que nos multipliquen el dinero sin pagar por ello, aceptamos tarjetas de crédito, hipotecas, créditos de autos, promociones a meses sin intereses y casi casi le prendemos veladora a la institución ¡Mira tú, qué buenas gentes son los del banco! Dirían las amigas de mi abuelita. No, los bancos, aseguradoras, operadoras de fondos, etc. No son buenas personas, pero tampoco son entes malvados ¡Son negocios! Y los negocios funcionan porque nosotros aceptamos ser sus clientes y les firmamos un contrato sin leer, así de sencillo. Si vas a invertir, ahorrar o tomar un crédito, no esperes que yo sea la cliente metiche formada detrás de ti (mira que no puedo estar en todas partes). Tu mejor arma será recordar que “Negocio que no genera ganancias no es negocio” Pregúntate en dónde está el negocio de ese señor tan amable y, si te parece que el servicio que estás a punto de recibir no vale lo que te están cobrando, busca una mejor opción, de lo contrario: ¡adelante y feliz compra! Karla Bayly Otros artículos sobre el tema Planear para ahorrar La irracionalidad de los pagos chiquitos ¿Qué dice de tí tu historial crediticio? Domando a la compradora que vive en mí El Ipod de mi compadre ]]> http://www.karlabayly.com/2010/11/no-hay-desayunos-gratis-ni-transaccion-sin-comision/feed/ 7 http://www.karlabayly.com/2010/08/comprar-auto-%c2%bfnuevo-o-usado/ http://www.karlabayly.com/2010/08/comprar-auto-%c2%bfnuevo-o-usado/#comments Wed, 25 Aug 2010 14:27:09 +0000 Karla Bayly http://www.karlabayly.com/?p=1407 @jorgekravitz me pidió vía Twitter consejo financiero para elegir auto, mi respuesta es la siguiente: Comprar un auto es, la mayoría de las veces, una experiencia bastante agradable ya que significa resolver una necesidad tal como dejar de sufrir por las fallas mecánicas de tu auto anterior o poder escuchar la música que a tí te gusta y no la del taxista o chofer de microbús. La experiencia puede tornarse desagradable si hacemos una compra que no satisface necesidades reales o sufriremos por pagar y dar mantenimiento a un automóvil por encima de nuestras posibilidades financieras. Un auto último modelo es fantástico. La posibilidad de elegir el color que vaya mejor con tu personalidad, añadir equipo y accesorios que quizá no necesitamos pero se ven bien y la satisfacción de dejar a un vendedor feliz podría no tener precio pero, desafortunadamente, sí lo tiene y es hasta el 20% del precio  de factura que se evaporará antes de que el auto recorra sus primeros kilómetros. Se llama depreciación. A ese costo hay que sumar una prima de seguros elevada por ser un último modelo, tenencia (a nivel federal se elimina el próximo año para autos no de lujo, pero algunos estados pueden decidir continuar el cobro), el impuesto sobre autos nuevos (2%) y el costo del crédito si es que decides pagar intereses por algo que se va a “evaporar”. La culminación del “harakiri-financiero-automotriz” viene cuando el inconsciente nos traiciona y terminamos aceptando pagar una mensualidad que rebasa nuestra capacidad de pago, porque sí, mucho coche nuevo pero refrigerador vacío. Un bondadoso automóvil usado no tiene que ser una carcacha. Basta con elegir un modelo con dos años de uso para burlar al fantasma de la depreciación acelerada. Este auto aún contará con años de vida útil por delante y pagará una cantidad menor por concepto de seguros e impuestos. Para maximizar la experiencia de compra de un auto usado lo mejor es alejarse de los tianguis automotrices y adquirirlo en una agencia ¿las ventajas? Las agencias no toman a consignación ningún auto de dudosa procedencia y al contar con servicio mecánico se aseguran de que el auto esta en excelentes condiciones además de que ofrecen garantía sobre el mismo ¿otro plus? Te darán una factura a tu nombre, así que si eres profesionista independiente o empresario (y tu giro justifica el uso de un auto) podrás hacer tu compra deducible de impuestos. ¿Qué auto comprar? El que cubra tus necesidades. No las del vendedor por incrementar su comisión ni las de un ego necesitado de deslumbrar al vecino. Ubica los modelos con menor índice de robo ya que éstos pagan menor prima de seguros y compara el costo de los servicios ya que existe gran diferencia entre el mantenimiento de una marca a otra. De no haber otra opción más que recurrir al crédito, asegúrate de cubrir al menos el 50% del costo con el enganche y que la mensualidad sea por una cantidad de dinero que actualmente te sobra cada mes. Aléjate del “ya veremos”, del “si se puede” y del “Dios proveerá” ya que la Divina Providencia promete casa y sustento pero no rines de aluminio ni asientos de piel. ¡Feliz compra! Karla Bayly Otros artículos sobre el tema ¿Qué dice de tí tu historial crediticio? El Ipod de mi compadre No hay desayunos gratis, ni transacción sin comisión Control de Compras Impulsivas 2: El Poder del Reemplazo Control de Compras Impulsivas 1: Crea tu propia Moneda ]]> http://www.karlabayly.com/2010/08/comprar-auto-%c2%bfnuevo-o-usado/feed/ 7 http://www.karlabayly.com/2010/06/%c2%bfque-compras-cuando-firmas/ http://www.karlabayly.com/2010/06/%c2%bfque-compras-cuando-firmas/#comments Mon, 28 Jun 2010 15:47:15 +0000 Karla Bayly http://www.karlabayly.com/?p=1302 ¿Qué pensar de alguien que, para sentirse con poder, se pone un disfraz de superhéroe para ir a una cena de trabajo, acudir a su primera cita o simplemente para recuperarse de una mala experiencia? La opiniones pueden variar desde “algo anda mal” hasta “locura de remate” ¿cierto? Ahora bien ¿qué pensar de alguien que, para sentirse con poder, utiliza tarjetas de crédito y autogenera deudas que equivalen a muchos meses de su ingreso?… Y es que gran parte de las deudas que se salen de control tienen su origen en el poder que se le otorga al hecho de ser capaces de mostrar un plástico que nos da acceso a cantidades de dinero por encima de nuestra capacidad de pago, olvidando claro, que esta dosis de superioridad tiene un costo: la tasa de interés. No hay que hacer un gran esfuerzo para encontrar el mensaje detrás de la campaña publicitaria de cualquier tarjeta de crédito: ¡Tú puedes…ser parte de, verte bien, ganar el cariño de otros, etc.! De una forma seductora los magos de la mercadotecnia juegan con tres necesidades que TODOS los seres humanos tenemos: Reconocimiento, Afecto y Poder. Cuidado, lo anterior no necesariamente implica que cada vez que firmas un voucher éste se convierte en evidencia de alguna necesidad no resuelta o que tengas que correr por unas tijeras y cortar los plásticos en miles de pedazos. El crédito es una excelente herramienta cuando sabemos utilizarle, pero más importante, controlarle. Las finanzas sanas son más una cuestión de actitud que de aptitud. Más que ser capaces de desarrollar complicados cálculos es importante entender lo que nos lleva a un patrón desordenado de gastos y remediar (si ya estamos con el agua hasta el cuello) o prevenir una estrepitosa caída. Para descubrir si estás usando una tarjeta de crédito a manera de traje de superhéroe puedes reflexionar sobre lo siguiente: Más allá de un producto o servicio ¿qué estás comprando cuando firmas? ¿Tienes más de tres tarjetas de crédito? ¿Qué sensación te produce? ¿Qué significa para ti recibir una nueva tarjeta de crédito? Si sumas el límite de crédito de todas tus tarjetas de crédito y lo divides entre tu ingreso neto mensual obtendrás el número de meses que tendrás que trabajar para repagar esa deuda (sin contar con tus gastos necesarios ni considerar tasa de interés ¿Te sientes tranquilo al respecto? Poco podemos hacer para evitar ser víctimas de un terremoto o que nos caiga un rayo, pero sí hay forma de prevenir ser víctimas de un banco: conocer nuestra verdadera capacidad de pago y nunca sobrepasarla, entender las condiciones bajo las que aceptamos un crédito y no tratar de resolver nuestros problemas emocionales a tarjetazos son algunas de ellas. Karla Bayly Otros artículos sobre el tema Dime que tarjeta usas y te diré quien eres La buena, la mala y la fea. Formas de liquidar una deuda El crédito no es bueno ni malo…sino todo lo contrario Si dinero prestarás, la responsabilidad aceptarás ¿Domiciliar o no domiciliar? ¡Qué dilema! ]]> http://www.karlabayly.com/2010/06/%c2%bfque-compras-cuando-firmas/feed/ 2