No se trata de encerrarse en casa y decretar una prohibición a los regalos de Navidad, solamente de presupuestar los gastos que tendrás al inicio del año y gastar de acuerdo a tus posibilidades sin caer en el sobreendeudamiento. Piensa que si en esta época que suele representar un incremento en tu ingreso es necesario endeudarse, entonces nada hace pensar que con tus ingresos corrientes a lo largo del año podrás solventar dichas deudas.

Diciembre me gustó… para mejorar la casa. El fin de año es una época de bonanza para las tiendas de decoración y electrodomésticos. Muchos de estos establecimientos ofrecen la opción de pagar a meses sin intereses lo cual es excelente, siempre y cuando seas totalero (pagues el 100% del adeudo cada mes). De lo contrario estarás acumulando deudas que se convertirán en la “muerte a pellizcos”*

Un pequeño consejo: Evita adquierir ropa o zapatos a 48 meses sin intereses. Los productos que se compran bajo este esquema DEBEN tener una vida útil mayor al tiempo que destinarás a pagarlos. ¿Ese vestido estará a la moda en dos, tres ó cuatro años? ¿Tus hijos cuidarán esos zapatos o seguirán utilizando ese videojuego para la siguiente Navidad?

El mejor inicio de año

¿Quieres consentirte y consentir a tu familia? ¡Nada mejor que un inicio de año sin estrés! Recuerda que lo que bien comienza bien termina, así que haz una lista realista de los gastos que tendrás en Enero. No olvides incluir en esta lista esos cargos a meses sin intereses que suelen esconderse tras un lapsus de amnesia ni tampoco considerar un incremento de alrededor del 22% en tu consumo de energía eléctrica** si eres de los que decidieron disfrazar su casa de Villa Navideña. ¿Tienes hijos? Ten en cuenta dos cosas: el frío de invierno probablemente te obligará a visitar al pediatra (presupuesta consulta más antibióticos), también estarás a un paso de pagar reinscripciones en Febrero, así que reserva una cantidad para este propósito.

El pago de impuesto predial y de tenencia no son imprevistos, así que tampoco se vale que te tomen por sorpresa. Sí, suena feo que tú esperado aguinaldo o bono anual tengan que destinarse a ese fin pero créeme que es más barato que acumular deudas en tu tarjeta de crédito.

¿Ya consideraste todos estos NO imprevistos? Muy bien, ahora réstalos al excedente que tienes este mes en tu cartera y, si el saldo es positivo, utilízalo sin culpas para hacer de esta Navidad un evento que no te conducirá a la bancarrota.

¡Felices fiestas!

Karla Bayly

*”Muerte a pellizcos” frase cortesía de @Alejou vía Twitter

**Según datos de la Revista del Consumidor edición Diciembre 2010

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“…Mi endeudamiento lo hice de acuerdo a mis posibilidades de ese entonces, bajo un presupuesto. Pero por desgracia fui uno de los muchos que se quedaron sin empleo a finales del 2008 y no encontré trabajo todo el 2009. Casi llegamos al 2011 y no puedo terminar de pagarlas. Mi esposa y yo tenemos más de un año sin utilizar las tarjetas (excepto una) y no podemos terminar de pagar. Estamos en un punto de no saber cómo más hacerle”

Carlos, existen tres formas de liquidar tu adeudo de tarjetas de crédito:

La buena

Es saludable reconocer que tenemos un problema de endeudamiento y es nuestra responsabilidad. Quizá se ha vuelto mucho mayor de lo que en un inicio firmamos, pero hay que aceptar que cuando sacamos esa reluciente tarjeta y la entregamos al vendedor estábamos aceptando las reglas del banco (aunque muchas veces ni nos ocupamos de leer el contrato). Así que cuando hemos reducido el consumo al mínimo y ni así podemos liquidar las opciones son: a) Conseguir un crédito más barato para poder trabajar con tasas de interés más manejables y b) Generar mayores ingresos para acelerar la liquidación de la deuda. Sé que es difícil pensar en un segundo empleo o comenzar un negocio, pero en tiempos de crisis es cuándo la creatividad se convierte en asunto de supervivencia. Lee aquí y aquí para sugerencias al respecto. También da clic aquí y aquí.

La mala

Si no es posible continuar pagando lo mejor es acercarse al banco y solicitar una reestructura. Esto solamente funciona si has continuado pagando y tienes la paciencia de escalar el sistema bancario para encontrar la solución que te funcione. El banco suele proponer un periodo más largo de pagos lo cual reduce la mensualidad y aumenta el monto final de la deuda pero dará cierto “respiro”. Esta opción es la adecuada para quien comienza a construir un patrimonio y en el futuro deseará hacer uso de otro crédito (hipotecario, automotriz, de educación, etc.) por lo cual requiere mantener un buen historial en el buró de crédito. Ten cuidado, el no cumplir con los pagos acordados lo único que ocasionará es entrar de nuevo en la espiral en que ahora te encuentras y las “segundas oportunidades” no abundan. Empresas como Resuelve tu Deuda ofrecen hacer esta negociación por el deudor cobrando una comisión sobre los descuentos acordados. Aunque he tenido contacto con sus representantes y parece una empresa seria, nunca he utilizado sus servicios y no conozco aún un caso cercano de éxito. Así que léase como: existe, puede ser bueno, pero contáctalos bajo tu propia responsabilidad.

La fea

Quiero aclarar que yo NO recomiendo esta opción pero tampoco voy a negar su existencia. Consiste en dejar de pagar y esperar que los despachos de cobranza se apoderen de tu vida hostigando no solo a ti, sino a tu familia, tus amigos y hasta tu jefe. Supuestamente regulados por la Condusef, estos despachos utilizan el “terror psicológico” para convencerte de pagar (en mi opinión, preferiría aterrorizarme yo solita por otras cosas).

Si sobrevives a estos despachos (y la presión de los demás hostigados), probablemente llegue la opción de una “quita” o pago con descuento y digo probablemente porque en estas cuestiones nada es seguro así que, mientras te sientas a esperar la “quita”, tu deuda continuará aumentando y tu historial crediticio quedará empantanado por los siguientes siete años (como el espejo de la mala suerte) durante los cuales no podrás adquirir ningún crédito excepto los tipo “usurero” con tasas de interés que te harán añorar tu situación actual. Para leer historias de acoso y encontrar tips sobre como “capotear” a los despachos puedes visitar a Soy Deudor.

Como te expliqué en el post anterior, yo no puedo decirte qué opción tomar pero sí puedo mostrarte las opciones que conozco. La decisión es tuya. Te deseo mucha suerte y que pronto puedas estar respirando libre de deudas.

Karla Bayly

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¿Cómo pagar todas las tarjetas de crédito rápido y sin descapitalizarse?

“Descapitalizarse” era una de las palabras de las cuales Ricardo Robles (q.e.p.d.), mi sensei en finanzas solía reírse a carcajadas y la razón que daba a los alumnos es la siguiente:

El capital es algo que utilizamos para invertir y hacerlo crecer… lo que traemos en la cartera es pura morralla (o feria, como le dicen aquí en Monterrey). En términos más financieros, es nuestro flujo de efectivo.

¿Qué quiere decir? Que si el dinero que tenemos hoy no se utilizará para generar mayores rendimientos a los de la deuda que tenemos, lo mejor es sacrificar nuestra capacidad de consumo y pagar las deudas. Las matemáticas son muy sencillas, tus tarjetas de crédito te están cobrando entre 20’s y 70’s por ciento de intereses anuales, si el dinero que tienes lo dejas en una cuenta de CETES (ahora que se ponen de moda) ganando un rendimiento aproximado de 4.5% anual entonces ¡estás perdiendo mucho dinero!

Querer ahorrar cuando tenemos deudas es, desde mi punto de vista, como querer remar a una isla utilizando un bote que hace agua. Pagar rápido las deudas de tarjeta de crédito consiste en pagar primero aquellas que cobran mayores tasas de interés utilizando dinero más barato que no es otra cosa sino el que no te dará rendimientos en una cuenta regular de ahorro o que se consigue utilizando préstamos personales o de nómina. Pero mucho cuidado con esto último, no abras hoyos para tapar otros. Si pides un préstamo pero no utilizas el dinero para liquidar la deuda inicial al 100% entonces solo estas haciéndole un nuevo agujero a tu bote.

Lalo, de San Luis Potosí no usa la palabra “descapitalizarse” pero se encuentra en el mismo caso y pregunta:

Si tienes dinero ahorrado pero también tienes una deuda hipotecaria (terreno), ¿Qué es mejor, pagar la deuda y olvidarte de ella, o invertir ese dinero en otra propiedad dando un enganche del 50% y el resto a financiar, la cual podrá dar un ingreso si la rentas, y seguir con la otra deuda…..?

La palabra mágica es un “Depende”. ¿Cuánto tiempo te tardarás en ver la primera renta de tu nueva propiedad y a cuánto crecerá tu deuda en ese período de tiempo? ¿Puede la renta pagar los intereses tanto del préstamo por la compra del terreno como de la hipoteca?

Lo más recomendable en este caso es preparar una proyección de flujos (forma elegante de llamarle a un presupuesto) sin falsos optimismos, es decir, considerando todo lo que implica intentar rentar una propiedad y compararlo contra la opción de liquidar el terreno, venderlo y ocupar ese dinero para pagar la propiedad. Como verás, hay muchos “dependes” en la respuesta. Algo que también tendrías que tomar en cuenta es: ¿Qué tanto se reevaluará el terreno? ¿Cuál es la tasa de interés de ambos préstamos? ¿A qué plazo estás adquiriendo ambos préstamos?. ¿Tus ingresos a futuro son seguros?. Mi consejo, más que vender el terrero, pagar deudas o convertirte en inversionista inmobiliarios es aprender a tomar este tipo de decisiones más allá del aspecto emocional sino también apoyándote de algunos números que, cuando los hagas, te sorprenderás de lo simples y fríos que pueden resultar.

Karla Bayly

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¿Cómo funcionan? Asistí a una de estas “fiestas” más a rastras que convencida. Lo hice porque el lugar me pareció totalmente seguro (nada de arriesgar este hermoso cuerpo de a gratis ¿o sí?) y porque quien me arrastró no podría estar mintiendo al decirme cuánto dinero obtuvo por hurgar en su alhajero. Ahí, en un ambiente festivo, un valuador profesional comprobaba la autenticidad de lo ofrecido, lo pesaba y pagaba su precio en efectivo. Sin embargo me asaltó un deja-vú al recordar a tías y vecinas que en mi infancia fueron engañadas por los organizadores profesionales de pirámides ¿recuerdan ese fraude?

Creo que este tipo de eventos es una excelente oportunidad para el encuentro de compradores y vendedores. Hoy en día existe una enorme demanda de metales como el oro y la plata pues gran parte de la población sigue considerándolas como la única inversión segura. Pocas personas se atreven a vender ante la poca confiabilidad de quienes compran temiendo ser víctimas de un engaño y no es fácil encontrar a un valuador profesional.

Lo que no me gusta de estos eventos es que muy pronto serán replicados por estafadores con básculas manipuladas y precios de compra ínfimos y no son pocas las organizadoras ingenuas que envían correos electrónicos abiertos indicando lugar y hora que los cuales habrá mucho oro y efectivo en un mismo sitio. ¿Cómo evitarlo? Organizando este tipo de eventos invitando solo a conocidos y dando indicaciones de lugar y hora a quienes confirmen. De preferencia llevarlo a cabo en lugares con mucha seguridad y sin hacer gran alarde del evento. En estas épocas no hay medida de seguridad que sobre. Para protegerse de los fraudes, contactar solamente a casas de subastas y compradores serios y establecidos además de ser muy claros con los precios pagados y las comisiones.

¿Corremos todos a comprar oro? No soy economista pero la lógica dice que la demanda que ha hecho surgir este fenómeno ya lo ha encarecido y recordemos también que hay mucho riesgo al poner centenarios bajo el colchón. Finalmente, estos metales deben conservarse en perfecto estado para que no perder su valor y, si estoy en lo correcto, no habrá fuertes ganancias en la inversión a no ser que sea de muy largo plazo. Esas son las razones por las que YO no invertiría hoy en metales, pero recuerda que en este blog TU eres responsable de tus decisiones.

¿Me volví rica con la venta? No. Confirmé que, además de feos, los jarrones jamás usados,  regalo de bodas de la tía Euclides no valen gran cosa, pero vaya que me divertí. ¡Suerte en tu próxima Gold and Silver Party!

Karla Bayly

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“Prometo serte fiel en la salud y la enfermedad, en lo próspero y en lo adverso y amarte y respetarte todos los días de mi vida”

Amarse y respetarse es relativamente fácil en tiempos de salud y abundancia, incluso ante una enfermedad. Pero cuando la adversidad llega en forma de cheques rebotados y llamadas de despachos de cobranza, se requiere de un esfuerzo adicional para mantener a flote la relación de pareja.

La diferencia de hábitos financieros en la pareja ocasiona que mientras uno de los dos trabaje en pos de la salud financiera de la familia, el otro demuestre nulo conocimiento del manejo del crédito y/o mantenga hábitos de consumo excesivo llevándole a niveles insospechados de endeudamiento.

¿Qué hacer ante las deudas de tu pareja?

1. Busca el origen del problema. Ante temas como infidelidad o adicciones conviene estar plenamente convencido del deseo de mantener la relación antes de embarcarse en la tarea colosal de resolver no solo el problema monetario sino lo que lo causó. También existen causas como falta de confianza para platicar sobre dinero, total ignorancia del concepto de intereses y pagos mínimos, inseguridad en los roles de la relación, etc.

2. Acepta que enojarse esta bien. Somos humanos y tenemos derecho a enojarnos, sentir frustración, tristeza y ganar de cortar en cachitos a nuestra pareja (pero ojo, por favor que solo se quede en ganas y nada de llevarlo a la acción). Enojarse no significa amar menos sino dejar que fluyan nuestros sentimientos. Lo importante es no estacionarse en esta etapa sino pasar a la acción. Da clic aquí para saber como ir de la preocupación a la acción.

3. Asume tu parte de responsabilidad. El amor no es ciego. Amar a alguien significa reconocer todos sus defectos y aún así desear compartir tu vida con esa persona. Abrir los ojos y descubrir que el problema no nació de un día a otro sino que fue parte de un proceso aceptando que una acción oportuna de tu parte habría podido cambiar el cauce del problema. Este es el momento de decidir quedarse en el barco o correr hacia las lanchas salvavidas. Tu decides.

4. Hablar, hablar, hablar y crear un plan de acción. Quienes intentan salvar una nave del naufragio DEBEN trabajar en equipo, sin secretos, sin rencores ni castigos. Juntos deben crear una estrategia para salir de deudas. Da clic aquí para leer como salir de deudas o aquí para hablar de dinero en pareja.

5. Jamás subsidies deudas ajenas ni releves responsabilidades. El trabajo en equipo no significa que uno hace el trabajo del otro. No tomes un préstamo a tu nombre para cubrir sus deudas a menos que sea sumamente favorable en plazo y tasa de interés. Disponer de tu tarjeta de crédito para pagar la de alguien más solamente cambia el nombre del deudor. Dejarle “tocar fondo” y asumir las consecuencias será de mayor provecho. El mensaje es claro: “Te amo y te apoyo incondicionalmente pero eres tú quien debe solucionarlo”

Las deudas no se irán de un día para otro. Serán necesarios esfuerzo y sacrificios. Pero recuerda que, al igual que los barcos que enfrentan y sobreviven tormentas, las relaciones sólidas  y duraderas son las que enfrentan y resuelven las adversidades.

Karla Bayly

Resuelve tu Deuda es una reparadora de crédito que promete ayudarte a negociar el pago de la deuda cobrando un porcentaje sobre la reducción obtenida. Puedes visitar su página dando clic aquí.

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Ahora bien ¿qué pensar de alguien que, para sentirse con poder, utiliza tarjetas de crédito y autogenera deudas que equivalen a muchos meses de su ingreso?… Y es que gran parte de las deudas que se salen de control tienen su origen en el poder que se le otorga al hecho de ser capaces de mostrar un plástico que nos da acceso a cantidades de dinero por encima de nuestra capacidad de pago, olvidando claro, que esta dosis de superioridad tiene un costo: la tasa de interés.

No hay que hacer un gran esfuerzo para encontrar el mensaje detrás de la campaña publicitaria de cualquier tarjeta de crédito: ¡Tú puedes…ser parte de, verte bien, ganar el cariño de otros, etc.! De una forma seductora los magos de la mercadotecnia juegan con tres necesidades que TODOS los seres humanos tenemos: Reconocimiento, Afecto y Poder.

Cuidado, lo anterior no necesariamente implica que cada vez que firmas un voucher éste se convierte en evidencia de alguna necesidad no resuelta o que tengas que correr por unas tijeras y cortar los plásticos en miles de pedazos. El crédito es una excelente herramienta cuando sabemos utilizarle, pero más importante, controlarle.

Las finanzas sanas son más una cuestión de actitud que de aptitud. Más que ser capaces de desarrollar complicados cálculos es importante entender lo que nos lleva a un patrón desordenado de gastos y remediar (si ya estamos con el agua hasta el cuello) o prevenir una estrepitosa caída.

Para descubrir si estás usando una tarjeta de crédito a manera de traje de superhéroe puedes reflexionar sobre lo siguiente:

Más allá de un producto o servicio ¿qué estás comprando cuando firmas?

¿Tienes más de tres tarjetas de crédito? ¿Qué sensación te produce?

¿Qué significa para ti recibir una nueva tarjeta de crédito?

Si sumas el límite de crédito de todas tus tarjetas de crédito y lo divides entre tu ingreso neto mensual obtendrás el número de meses que tendrás que trabajar para repagar esa deuda (sin contar con tus gastos necesarios ni considerar tasa de interés ¿Te sientes tranquilo al respecto?

Poco podemos hacer para evitar ser víctimas de un terremoto o que nos caiga un rayo, pero sí hay forma de prevenir ser víctimas de un banco: conocer nuestra verdadera capacidad de pago y nunca sobrepasarla, entender las condiciones bajo las que aceptamos un crédito y no tratar de resolver nuestros problemas emocionales a tarjetazos son algunas de ellas.

Karla Bayly

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1. Ningún crédito es gratuito. El crédito nos permite utilizar el dinero de alguien más para obtener un beneficio, siempre bajo la premisa que tendremos que reembolsar dicho préstamo además de un “premio” o ganancia a nuestro acreedor bajo el concepto de tasa de interés.

2. El costo de un crédito está asociado al riesgo de ser recuperado. Esto es, la tasa de interés es directamente proporcional al riesgo que corre quien pone su dinero en nuestras manos. Tinta y bytes han corrido acerca de lo caro que son los créditos en México pero poco se dice acerca de lo difícil que el sistema legal de nuestro país hace para los acreedores obtener su dinero de vuelta. La palabra crédito deriva de credibilidad y confianza, si quien presta el dinero poco puede confiar en el deudor, se entiende que exigirá un mayor premio por su dinero. No quiero decir que estoy a favor de las altas tasas de interés de los bancos o de las prácticas de ciertas cadenas comerciales (que ya son palabras mayores) Pero entender cómo funciona el sistema  ayuda a poner al balón en nuestra cancha.

3. El rendimiento esperado DEBE ser mayor a la tasa de interés. Si yo estoy dispuesta a pagar un interés por la oportunidad de utilizar el dinero de alguien más en MI beneficio, entonces MI rendimiento tiene que ser mayor a ese pago. Y es aquí, señores, en donde terminamos bailando con la más fea…  ¿Cuántas veces has dado el típico “tarjetazo” para aprovechar un ofertón del 30% cuando el costo de tu tarjeta de crédito es del 65%? ¡YO LO HICE! No fue precisamente un ofertón, pero cuando mi primer negocio se tambaleaba aproveché una “oportunidad” para disponer efectivo de mi tarjeta de crédito e inyectarle capital a éste pagando una tasa muchas veces superior a la rentabilidad esperada. Hoy puedo contarlo muy casual, pero confieso que rumié este error durante muchas noches.   Providencialmente pude salir del paso, pero pagué una lección de finanzas muy cara.

4. El dinero del vecino es más barato que el tuyo. Una lección que podemos aprender del señor del peluquín: Donald Trump, es su capacidad para generar riqueza con el dinero ajeno. Cuando pedimos un crédito para nuestro negocio, no importa lo bien o mal que éste resulte, estamos obligados a pagarlo. En cambio, si invitamos a alguien como socio, estamos compartiendo tanto la posibilidad de ganar mucho como de perderlo todo. Esto es cuestión de riesgo y: a mayor riesgo -> mayor interés, a menor riesgo -> menor interés. Las empresas de Trump se caracterizan por la elevada relación entre el dinero ajeno (pasivos) y el dinero propio (capital).

El crédito puede ser el peor de los yugos cuando creemos que es dinero regalado  (sin costo) o cuando lo utilizamos para intentar salvar al Titanic (nulo rendimiento) ya sea éste nuestro consumo excesivo, relaciones tormentosas o empresas que van a la quiebra, pero es una excelente herramienta cuando lo utilizamos a nuestro favor y podemos generar ganancias o construir un patrimonio.

¿Tienes miedo al crédito o lo consideras una oportunidad?

Karla Bayly

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