De acuerdo, no todo es malo. Hoy mi Diva de casi cuatro años me ayudó a cocinar spaguetti y pasamos un maravilloso tiempo juntas. Lo no tan maravilloso fueron los 45 minutos adicionales que tardé en limpiar la cocina. Terminé declarando un tiempo fuera (para la mamá, no para los niños) y ahora escribo esto desde un ruidoso lugar de pizza con videojuegos incluídos que no estaba en mi presupuesto.

El regreso a clases se convertirá en una bendición, pero será aún mayor si no hace hoyos en nuestra cartera. Hoy les dejo la tercera y última cápsula grabada para Radio SAT titulada “¿Cómo preparar el regreso a clases?” Espero que encuentren útiles estos tips.

Disfruté mucho grabando estas cápsulas. Agradezco al equipo de Radio SAT el haberme elegidopara grabarlas y el haber compartido su material para los lectores de este blog.

Regresoaclases<-Para escuchar el audio da clic aquí

Karla Bayly

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1. Ningún crédito es gratuito. El crédito nos permite utilizar el dinero de alguien más para obtener un beneficio, siempre bajo la premisa que tendremos que reembolsar dicho préstamo además de un “premio” o ganancia a nuestro acreedor bajo el concepto de tasa de interés.

2. El costo de un crédito está asociado al riesgo de ser recuperado. Esto es, la tasa de interés es directamente proporcional al riesgo que corre quien pone su dinero en nuestras manos. Tinta y bytes han corrido acerca de lo caro que son los créditos en México pero poco se dice acerca de lo difícil que el sistema legal de nuestro país hace para los acreedores obtener su dinero de vuelta. La palabra crédito deriva de credibilidad y confianza, si quien presta el dinero poco puede confiar en el deudor, se entiende que exigirá un mayor premio por su dinero. No quiero decir que estoy a favor de las altas tasas de interés de los bancos o de las prácticas de ciertas cadenas comerciales (que ya son palabras mayores) Pero entender cómo funciona el sistema  ayuda a poner al balón en nuestra cancha.

3. El rendimiento esperado DEBE ser mayor a la tasa de interés. Si yo estoy dispuesta a pagar un interés por la oportunidad de utilizar el dinero de alguien más en MI beneficio, entonces MI rendimiento tiene que ser mayor a ese pago. Y es aquí, señores, en donde terminamos bailando con la más fea…  ¿Cuántas veces has dado el típico “tarjetazo” para aprovechar un ofertón del 30% cuando el costo de tu tarjeta de crédito es del 65%? ¡YO LO HICE! No fue precisamente un ofertón, pero cuando mi primer negocio se tambaleaba aproveché una “oportunidad” para disponer efectivo de mi tarjeta de crédito e inyectarle capital a éste pagando una tasa muchas veces superior a la rentabilidad esperada. Hoy puedo contarlo muy casual, pero confieso que rumié este error durante muchas noches.   Providencialmente pude salir del paso, pero pagué una lección de finanzas muy cara.

4. El dinero del vecino es más barato que el tuyo. Una lección que podemos aprender del señor del peluquín: Donald Trump, es su capacidad para generar riqueza con el dinero ajeno. Cuando pedimos un crédito para nuestro negocio, no importa lo bien o mal que éste resulte, estamos obligados a pagarlo. En cambio, si invitamos a alguien como socio, estamos compartiendo tanto la posibilidad de ganar mucho como de perderlo todo. Esto es cuestión de riesgo y: a mayor riesgo -> mayor interés, a menor riesgo -> menor interés. Las empresas de Trump se caracterizan por la elevada relación entre el dinero ajeno (pasivos) y el dinero propio (capital).

El crédito puede ser el peor de los yugos cuando creemos que es dinero regalado  (sin costo) o cuando lo utilizamos para intentar salvar al Titanic (nulo rendimiento) ya sea éste nuestro consumo excesivo, relaciones tormentosas o empresas que van a la quiebra, pero es una excelente herramienta cuando lo utilizamos a nuestro favor y podemos generar ganancias o construir un patrimonio.

¿Tienes miedo al crédito o lo consideras una oportunidad?

Karla Bayly

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Estamos a poco más de un mes del cambio de ciudad y una de mis tareas es poner nuestra casa en venta, por tal motivo he hablado con cuanto agente inmobiliario me han recomendado.

En términos de valor agregado, la experiencia más remarcable fue con el encargado de una franquicia grandota que durante el primer minuto de conversación me aseguró que el mercado está muy difícil… ¿Y? Si el mercado estuviera fácil entonces ¿Por qué razón creería este señor que estamos dispuestos a pagar el 5% de comisión sobre la venta? Aclaro que no buscaba un optimismo exagerado pero si mi agente inmobiliario se despierta todos los días y lo primero que piensa que las cosas están difíciles y además no tiene un buen argumento sobre como sortear la dificultad entonces gracias, pero no.

Acto seguido me explicó que el servicio consistía en colocar una lona en mi casa (¡wow!) y con aire profesional me entregó una lista de sitios en los que publicaría el anuncio. Cuando la revisé encontré que el único sitio que requería pago era el de metros cúbicos, el resto era gratuito… La conversación terminó cuando anotó las características de la casa y me preguntó que qué precio le ponía ¿qué no es él el experto? Mencioné un precio inflado y no me dijo nada… Le di las gracias y el hasta nunca.

La manta quedó resuelta con un diseño profesional que hizo para mi @sandygallia y que imprimí por $100 pesos m2. La publicación en periódicos y sitios de internet gratuitos me tomó cuatro horas. Pagué la suscripción a metros cúbicos (aproximadamente $500) Hice una página de internet gratuita (compré un dominio de $150) donde puse todas las fotos que saqué y descripción sin límite de caracteres. Gracias al curso de @marcoayuso incluí GoogleAdwords. El  costo del tiempo que invertí y la publicidad no se acerca ni remotamente a la comisión que pretende el vendedor.

Hay algo que yo no puedo hacer y eso es quedarme en Querétaro indefinidamente hasta que se venda la casa, por lo cual tuve que firmar con otra agencia. El valor agregado con el que cuentan es la ubicación geográfica…

¿Cuántas veces damos por hecho que somos los únicos que podemos hacer las cosas? O al contrario ¿pagamos mucho dinero por algo que en realidad podemos hacer nosotros mismos? Poder demostrar que somos capaces de hacer algo que no todos podrían le dar mayor valor a nuestro trabajo y, por supuesto, más billetes a nuestra cartera. ¿Sabes cuál es tu valor agregado?

Karla Bayly

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¿Suena familiar? Parece que es uno de los “pecadillos” que cometemos cuando iniciamos un negocio. Tratamos de desarrollar el producto o servicio, administrar una oficina, atender clientes, hacer pagos, sacudir los muebles y hasta repartir volantes, todo con tal de no gastar… En términos corporativos, acaparar todas las actividades de la empresa se conoce como integración vertical y la finalidad es aprovechar sinergias y reducir costos. En el caso de un emprendedor no suele ser buena idea pues dedicamos recursos valiosos (nosotros) en actividades que no generan valor.

Lo anterior ocurre porque los conceptos de gasto e inversión son confusos dentro de nuestra cabeza. Creemos que un sillón de piel y enfundarnos en ropa de marca son una inversión en nuestra imagen, pero un asistente bien calificado es un gasto. Cada negocio es diferente y es un error tratar de generalizar que sí y que no es una inversión pero lo que sí podemos hacer para diferenciarlos es preguntarnos ¿Cuánto dinero me va a generar este desembolso o me va a costar este ahorro? Si tu dinero genera dinero, entonces es una inversión, de lo contrario es un gasto.

Para tener un negocio exitoso a veces es necesario compartir el pastel, ya sea con empleados o proveedores. Todo proceso requiere de una curva de aprendizaje, la idea sería no intentar superar nosotros mismos esa curva sino hasta que estemos generando ingresos constantes. En el caso de la empresaria, me comentaba que ha pasado años intentando hacer el diseño de sus productos cuando sus habilidades en el tema son rudimentarias, así que ni con todo el equipo que compró lograba una presentación profesional. En su caso, tratar de “ahorrarse” la iguala de un buen diseñador le salió carísimo.

Mientras escribo este post trato de pensar en alguna empresa multinacional que haya nacido siendo multinacional y totalmente integrada y no puedo pensar en ninguna. Cada negocio exitoso detrás de estas empresas comenzó siendo especializado. Como pequeños empresarios ¿Por qué nos esforzamos en hacernos ricos utilizando un modelo de negocios totalmente integrado?

Karla Bayly

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Sí, el dato es impactante. Pero espera, aún no corras a la próxima feria de franquicias a escoger la tuya porque, como he escrito antes, la franquicia tampoco es garantía de éxito. Tal vez hoy conviene reflexionar ¿por qué razón mueren tantos negocios?

Los negocios no fracasan por la crisis (entonces las franquicias también lo harían) al igual que nadie se muere por un temblor sino por haber estado en una construcción que no estaba preparada para sobrevivir a una sacudida. Ante la crisis ¿cuál es la diferencia entre una franquicia y el negocio de cualquier hijo de vecino? No es la calidad pues aunque los tacos de El Fogoncito pueden ser muy buenos, te apuesto a que has comido mejores. Tampoco es la inversión inicial ni el gasto en publicidad ¿quién ha visto mega producciones en pantalla anunciando las Tortas Hipocampo? En cuanto a creatividad ¿crees que sea mucha ciencia vender jícamas con chile y limón?

La respuesta, en mi opinión, es la transparencia.

Quienes adquieren franquicias acceden al pago de cuotas (royalties) nada más y nada menos que para que alguien los vigile, pues pareciera que los empresarios no estamos acostumbrados a hacer buenas cuentas. Y no es que tú o yo no las hagamos, pero seguramente habrás escuchado al primo del amigo de uno de tus tíos, decir que hay que llevar una doble contabilidad, la de Hacienda y la de a de veras ¿te suena conocido?

Resulta que este afamado personaje decide no declarar todas sus ventas y tampoco contabiliza sus inversiones perdiendo el derecho a deducir depreciaciones. Para no pagar cuotas de seguridad social, paga a sus empleados “por fuera” quienes aceptan por necesidad pero se desquitan mermando el negocio. ¿Cómo calcular el costo de ventas cuando no existen registros sobre la mano de obra o los materiales utilizados? Sin registros de venta, inversiones o costos ¿cómo analizar el impacto de posibles descuentos a clientes o el retraso en el cobro de facturas?

Los registros alternos (dicen por ahí) suelen ir a parar en desactualizadas y desvinculadas hojas de Excel, cuadernitos perdidos o en la mente de un empresario más preocupado por operar su negocio que por registrar dichos números.

Vemos en las empresas una tendencia recurrente a vivir en este caos, en donde planear y hacer proyecciones (para cuando venga el temblor) es prácticamente imposible sin un registro real de ingresos y egresos. Amén de que no es posible acceder a financiamientos atractivos o atraer inversionistas cuando el registro contable muestra un negocio que “casi no gana nada”

Comienza entonces a desvanecerse el misterio, pues resulta que una franquicia que es constantemente auditada (por aquello de que nadie “se haga pato” para pagar regalías), puede exigir mayor inversión en publicidad cuando observa que sus ventas disminuyen o realizar inversión en nuevas sucursales cuando todo va bien…

¿Conoces un caso similar? ¿Crees tú que un negocio puede morir por no hacer bien sus cuentas?

Karla Bayly

Pd. Si conoces al primo del amigo de uno de tus tíos, ¡mándale un link a este artículo de inmediato!

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Mientras el solitario empleado del local acompaña sus horas de inactividad con una ruidosa televisión cuya antena (cable de por medio) cuelga de un extremo de la pared, dando al traste con el ambiente zen que el dueño pretendía lograr, la mugre de los asientos me invita a permitir que mis hijos tomen su helado dentro del auto aún a riesgo de terminar lavando vestiduras.

Las pocas ventas que el negocio genera son ingresadas aleatoriamente en la caja registradora: unas sí y otras no. ¿Y el dueño del negocio? En cualquier otro lugar, menos ahí. Éste es un negocio que no necesita de análisis financiero. Es obvio que sus días están contados.

Buscando una nueva fuente de ingresos, son muchos los aspirantes a empresario que deciden adquirir una franquicia. Comprar una marca y un manual de operaciones promete el blindaje contra el fracaso empresarial. Sin embargo creo que en cada contrato de franquicia hay una clausula que debería ser incluida: “Al ojo del amo, engorda el caballo” Así es mí estimado futuro empresario, salir de compras a una expo de franquicias no es todo el análisis que tu inversión necesita.

La salud financiera de un negocio requiere que el empresario dedique tiempo a éste. No se trata de comprar “la franquicia para la que me alcanza” pues si no existe gusto, conocimiento o experiencia en el giro es difícil que decidamos empeñar nuestro tiempo en el mismo.

Además de asegurar que las proyecciones de ingresos son realistas, se cuenta con la capacidad de hacer frente a la inversión inicial y requerimientos de capital posteriores y que se está iniciando una relación de negocios con una empresa seria, adquirir una franquicia será una forma inteligente de generar riqueza siempre y cuando, antes de firmar cualquier contrato, seamos capaces de contestar algunas preguntas:

¿Entiendo el giro del negocio? Confieso, por ejemplo, que en mi caso sería absurdo ser dueña de un taller mecánico cuando soy incapaz de abrir el cofre de mi auto por mí misma. Si es algo que no me interesa entonces no vale la pena invertir ahí.

¿Dispongo del tiempo suficiente para supervisar la operación del mismo? Pocos son los negocios que pueden dirigirse a distancia. Si mi trabajo de oficina ocupa todo mi tiempo es difícil que pueda estar disponible cuando el negocio así lo requiera.

¿Estoy dispuesto a pasar el tiempo que sea necesario en un local de helados/tacos/lavado de autos/flores? Son muchos los empleados que acuden a recibir un salario haciendo un trabajo que les disgusta ¿quién querría comprar para sí mismo un trabajo que detesta?

Ser empresario requiere de vocación y pasión por lo que se hace. ¿Has pensado tú en algún negocio en el que te gustaría invertir tu tiempo y tu dinero?

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Amén de decir que el tema es tanto útil como interesante, les confieso que me encantó la calidad de la producción, así que un abrazo a los amigos de Profeco.

En cuanto a mí, bueno, les dejo una trivia:

¿Cuántas veces repetí la palabra “interesante”?

Espero que lo disfruten tanto como yo y recuerden que:

“Cuando la crisis entra por la puerta y no hay claridad en las finanzas de la pareja, el amor puede salir corriendo por la ventana”

Así que recomiento ampliamente agendar un date financiero con su tal por cual, platicar de dinero y no olviden brindar por una relación destinada a durar muchos, muchos años.

¡Abrazo!

Karla Bayly

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En una reunión, una persona dijo: “el ego es una de las cosas que más nos estorban” a lo que otra respondió: “¡No, hombre! el ego es el que nos  impulsa a llegar lejos”. Yo ni para que me metía en la discusión, más bien me hicieron pensar.

Si bien es cierto que muchas veces el ego nos ayuda a meterle gasolina a nuestras acciones ya sea por competencia, por no dejarnos ganar, por ser el mejor, o simplemente para destacar (y así alimentar al “ego”), también estoy de acuerdo en que puede estorbar mucho.

Hemos tratado con dinero desde nuestro primer trabajo. Lo tocamos todos los días y falsamente pensamos que porque es parte de nuestra vida diaria, lo sabemos manejar. Una voz llamada ego nos dice: “no necesitas aprender nada, ¿qué te pueden enseñar del dinero que no sepas ya?” “el dinero es difícil conseguirlo y punto”

Unas patadas voladoras es lo que se merece nuestro ego cuando habla así. El que cree que ya todo lo sabe, está a punto de perderse en la selva, el que cree que no es necesario tomar cursos o seminarios o diplomados porque los tiempos de la escuela ya pasaron, ya no tiene a donde ir.

Si nos topamos constantemente con los mismos atorones financieros una y otra vez, quizá sea momento de darnos cuenta que algo no estamos haciendo bien. Dicen que una de las definiciones de estupidez es: tratar de resolver un problema de la misma manera una y otra vez, esperando que el resultado sea diferente.

¡Olvídate del ego! ¡Patéalo! ¿Qué importa haber estado equivocados si tenemos la oportunidad de corregir?

Para salir del atolladero solo hace falta mantener el ego a raya, verdaderamente desear hacer los cambios (y los sacrificios que pueden venir con ellos) y posiblemente escuchar a otras personas que puedan echar una mano. Así que no tengas reparo en buscar ayuda en este blog, en el mío, en la red o en tu localidad.

No dejes que el ego te estorbe. El ego es poderoso; así que úsalo para el bien con responsabilidad como le dijo el Tío Ben a Peter Parker (el Hombre Araña, Marvel).

Escrito por: So

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Existe en algunos lugares la práctica común de preguntar ¿con factura o sin factura? cuando realizamos una compra. La idea generalizada es que al no requerir factura nos estamos “ahorrando” el 16% de IVA (Impuesto sobre el Valor Agregado) pues no nos lo cobrarán pero ¿realmente es un ahorro?

Para quienes estamos obligados a presentar declaración de impuestos ésto no es siempre cierto, pues lo que hacemos al rechazar una factura (y el pago del IVA) es disminuir la posibilidad de deducir el ISR (Impuesto sobre la Renta) que tuvo a bien subir a 30% este año.

Como profesionistas independientes, freelances o emprendedores, tenemos el derecho (y este no me lo inventé yo, sino que está señalado en el artículo 176 de la LIRS) de no pagar impuesto (ISR) sobre cualquier gasto relacionado con nuestra actividad profesional. Para un consultor por ejemplo, los gastos en capacitación, libros, papelería, computadora, internet, etc. Son  relacionados con su actividad, pero ¡cuidado! a menos de que su actividad profesional sea nadador olímpico, el traje de baño y el protector solar NO lo serán.

Con peras y manzanas: Imaginemos que durante cierto mes facturamos (o dimos recibos de honorarios) por $10,000 y decidimos comprar algo (que pueda ser deducible) con un precio de $1,160. El proveedor nos ofrece pagar solo $1,000 con un “ahorro” de $160.

Aclaro aquí que no considero el espantosísimo IETU para hacer el ejemplo simple, ese es tema de otro post. En un esquema simple y didáctico, nuestra declaración de impuestos se vería así:

Como verás, los $160 que nos ahorramos, se convirtieron en un impuesto de $460 ($4,600 – $4,140), ¡terminamos pagando $460 de más! Y que quien se ahorro dinero fue el proveedor que no va a pagar el 30% de ISR sobre el ingreso que representó nuestra compra.

¿Y qué pasa con los asalariados? ¿Creen que ya se salvaron? Lamento informarles que no. Cada vez que permitimos que alguien deje de declarar impuestos al no darnos factura, lo que hacemos es disminuir la cantidad de dinero que Hacienda recauda. Cuando no hay dinero ¿adivinen a quién voltea a ver el gobierno? Si, a la base cautiva, a ustedes que reciben un salario y a los tres pelados que declaramos impuestos, quienes terminamos haciendo frente a las alzas de impuestos.

Aunque ya lo he dicho antes, lo repetiré ¡odio los impuestos! Pero también reconozco que no puedo omitir mi responsabilidad por pagarlos. La idea de unas finanzas sanas no significa olvidarnos de nuestras obligaciones, pero sí cumplir con ellas de la forma más inteligente y eso significa no “ahorrar” dejando de pagar el IVA ni olvidarnos de pedir comprobantes SIEMPRE que realicemos una compra ya que ésta tendrá un impacto positivo en nuestras finanzas vía impuestos.

Karla Bayly

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Resulta que en cualquiera de los casos anteriores lo que estamos haciendo es CONTRATAR UN SERVICIO, y nadie nos está regalando nada, simple y sencillamente lo estamos pagando ¿o acaso pensabas que el cobro anual de tu tarjeta de crédito es un accidente financiero?

Veámoslo así, cuando acabas de comprar un atuendo súper fashion, nunca se te ocurriría meterlo a la lavadora sin antes checar la etiqueta (o bueno, supongamos que alguna vez lo hiciste pero el resultado, ya sean unas garras o un sweater talla cero, te enseñó a no volver a hacerlo) Entonces ¿por qué razón aceptamos un plástico y gastamos alegremente sin nunca leer el contrato o visitar el portal de internet del banco?

Parece que no lo hacemos por “falta de tiempo” y si yo te pregunto ¿cuánto tiempo le dedicaste en el último mes a ver televisión, criticar al vecino o estacionarte en el tráfico de la ciudad? Te aseguro que ninguna de estas actividades le produjo rendimientos a tu cartera. Si hubieras dedicado ese tiempo a leer un contrato o cambiarte de Afore habrías mejorado de inmediato tus finanzas. Créemelo.

Otra razón para no hacernos cargo de nuestra educación financiera estriba en una cultural aversión al conflicto también conocida como “¡Qué flojera pelearme por unos pesos!” Te comparto que cuando yo decidí cambiar mi actitud flojeril y comencé a cuestionar y pedir el cumplimiento de lo que contrataba, mis finanzas cambiaron y es que encontré que a) pedir no empobrece b) si pides las cosas de una forma sensata y razonable seguramente lograrás tu objetivo. El consejo aquí es: no se trata de llamar y gritar a la persona que te atiende (ofender al empleado de un call-center es el camino más rápido para perderte en el limbo del conmutador) sino de explicar tu situación/queja/necesidad y pedir ayuda. Lee todos los papeles que te entregan cuando contratas y jamás dejes tus dudas para mañana.

¿Ejemplos? Miles. La semana pasada platiqué con alguien quien ODIA a su Afore porque “le robaron” parte de su ahorro el año pasado. La persona en cuestión se quedó con su enojo, frustración y su MISMA Afore porque no ha tenido tiempo de llamar directamente para obtener una explicación pero ¡ah qué enojada está!… Utilizando menos tiempo para enojarse quizá podría haber llamado directamente a la empresa responsable, obtener una explicación satisfactoria y mover su dinero a cualquier otro lugar.

Ejemplo positivo: El que Migdalia presenta en el blog del El Peso Nuestro acerca de conocer bien a tu tarjeta y literalmente “exprimir” sus beneficios. Este caso es un maravilloso ejemplo del bien que podemos hacerle a nuestras finanzas y a nuestro hígado si le dedicamos tiempo a conocer a nuestros proveedores de servicios.

¿Te informas o te aguantas?

Karla Bayly

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