La pregunta es: Si todos pensamos que casarse por desesperación con el primero que se lo propuso fue la condena a la desgracia de esta pobre mujer y es un error que NADIE debe cometer ¿Por qué razón nos portamos igualito cuando necesitamos dinero prestado?

¿Has esperado hasta tener la urgencia por dinero para ver quien te lo presta? Entonces ya sabes que, como dice el refrán: “No hay dinero más caro que aquel que más se necesita”. Probablemente terminaste con un créditos nefasto tipo Coppel o Elektra (lo de nefastos viene de lo caros y engañosos), con hipotecas leoninas, con tarjetas de mucho CAT y beneficios que no necesitaba o con un créditos de nómina llenos de costos ocultos que en lugar de tapar un hoyo lo único que hicieron fue cavar tu propia tumba.  Y eso en el caso de que hayas podido evitar al usurero de tu colonia y a la casa de empeño sin regulación alguna. Quizá aún hoy sigues pagando pensando en que en ese momento eran tu única opción.

Pero no siempre esos créditos malos son la única opción si decides prepararte para un próximo crédito. Al igual que a la muchacha desesperada, hay acciones que podemos tomar para no terminar siendo parte del club de la desesperación, por pareja ni por dinero:

1. Conócete y conoce a tu cartera: Si no sabes que te gusta, que es lo que tienes y que es lo que estás dispuesto a dar, jamás sabrás quien te conviene. Analiza tu capacidad real de pago (sí, el dinero que te sobra mes a mes) Si nada te sobra, entonces nada podrás pagar. Es sorprendente ver a tantas personas que juran no poder ahorrar embarcarse en pagos millonarios (léase caros) por una pantalla de plasma que ya ni siquiera es la última tecnología y que fue lo que les vendieron durante el #BuenFin
2. Ponte en forma y usa tus mejores ropas: En fachas nadie consigue lo que quiere. Así que consulta tu historial crediticio ¡es gratis! Ahí descubrirás si eres buen candidato para un crédito ¿no lo eres? Ponte guapo (léase paga y arregla cualquier anomalía) antes de que necesitar dinero con urgencia. Si te esperas a que te corra el casero para decidir contratar una hipoteca, tal vez descubras que tendrás que dormir en la calle varios meses hasta aclarar ese crédito que aparentemente debes y nunca solicitaste. Si tu esposo te pide que hagas tus maletas porque se enamoró de Gurrumina, más te vale tener una tarjeta de crédito a tu nombre para abrir la cuenta en un hotel decente porque seguramente canceló tu extensión de la del centurión antes de darte la buena noticia.
3. El que busca encuentra: Busca, compara, infórmate. Sentado en tu casa no conocerás a tu pareja ideal, hay que ir a los lugares donde podrás encontrarlo. Consulta las páginas de las instituciones financieras y conoce las condiciones de sus créditos, busca a la Condusef (para tarjetas bancarias) y a Profeco (para créditos comerciales y casas de empeño) para saber sobre su comportamiento. Busca comparativos, sígueme en twitter y también al #clanfinanciero en  donde nos puedes consultar sobre opciones de crédito de acuerdo a tu perfil. No te conformes con la tarjeta que te ofrecen a la entrada del supermercado, busca la que es en verdad para ti.

Nadie tiene porque casarse con un “pior es nada” ni tampoco terminar debiéndole dinero a Créditos Cochambrosos, S.A. Recuerda que el crédito es una gran herramienta para anticipar ingresos futuros y construir patrimonio, pero una muy mala si lo que hacemos es buscarlo con desesperación.

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• La buena, la mala y la fea. Formas de liquidar una deuda
• El crédito no es bueno ni malo…sino todo lo contrario
• Desintégrate y gana dinero
• Podcast Profeco: Finanzas en Pareja
• Dale unas patadas al ego para ver crecer tu dinero

Para comenzar, diré que me el nirvana de cualquier padre sería encontrar un juguete que le dure y/o le guste a tu hijo durante cuatro largos años. Fuera de la relación entre Andy y Woody en verdad no creo  que exista. Lo mismo aplica para artículos deportivos, si verdaderamente los usas, no hay  raqueta de tenis, balón de futbol o snorkel que duren cuatro años.

Lo pregunta es ¿cómo funciona la mente de nuestro consumidor masoquista? Supongamos que me dejo seducir por la idea de comprarle a mi Diva el Castillo de Princesas de Barbie cuyo precio aproximado es de $4,000. Las matemáticas me traicionan y, sin considerar que pagos fijos no son lo mismo que meses sin intereses, divido cuatro mil pesos entre cuatro años y pienso “mil pesos por año, entre 12 meses… ahh sí se puede porque serán como cien “pesitos” al mes (nótese que a nadie se le ocurre sacar la calculadora del celular para estimar los pagos antes de llegar a la caja registradora).

Pues ya con el Castillo de Princesas de Barbie en la caja, en su respectiva bolsota de Liverpool, la señorita de la caja me avisa que los pagos van a ser de $196.67pesos mensuales y, como la cantidad no llega a los $200, mi mente me traiciona y sigo pensando que está más cerca de los cien que de los doscientos (demostrado científicamente). Así que firmo y salgo sintiéndome la mejor mamá del mundo (desafortunadamente, no la más inteligente)

¿Y de a cómo el trancazo? Pues resulta que las mensualidades de $196.67 ($4,000 pesos en 48 pagos a una tasa anual de 51% ) sumarán, a lo largo del tiempo nada menos que $9,440.38, la friolera de 2.36 veces el valor inicial ¡por un castillo de Barbie!

Ahhh, pero ya exageré, pensarán algunos, porque estoy olvidando que la promoción incluye “hasta” 20% de descuento además de los pagos fijos y eso sí que es una buena oferta me dirán por ahí. Para su desencanto, la deuda inicial sí se reduce ($4,000 menos 20%) a $3,200 con unos cómodos pagos de $157.34… ¿Ofertón? Solo si crees que terminar pagando $7,552.30 (las mismas 2.36 veces de la deuda inicial) por algo que hoy, en efectivo, cuesta $4,000 lo es. He aquí la iraccionalidad de los pagos chiquitos donde minimizamos el efecto de esas fugas y los intereses que terminaremos pagando por un artículo cuya vida útil será menor a la duración de la deuda contraída.

No se trata de satanizar a las tiendas departamentales, que ellas ofrezcan este tipo de promociones ridículas funcionan únicamente cuando los consumidores masoquistas deciden aprovecharlas. Que este año nuevo venga lleno de decisiones de compra y uso del crédito suficientemente inteligentes como para que este tipo de promociones desaparezcan. O que ¿vas a transitar por el 2012 como consumidor masoquista?

Karla Bayly

Pd. Que las matemáticas SI “se te den”. Para calcular estas mensualidades utilicé la función PAGO (PAYMENT) en Excel donde tasa es igual al % de CAT anual entre 12, periodos son los 48 meses y el va (valor actual) es el precio del juguete.

Otros artículos sobre el tema

• ¿Disfrutas subir la cuesta de Enero?
• Puntos y recompensas ¿premio o castigo?
• Planear para ahorrar
• ¿Qué dice de tí tu historial crediticio?
• Domando a la compradora que vive en mí

Ser talentoso en lo que haces no te exime de la responsabilidad de cuidar tu dinero, es la enseñanza financiera que podemos obtener de la película Burlesque (Steve Antin, 2010). Esta película podría no ser digna de ninguna colección de DVD’s pero esa es otra historia… Contiene lecciones de finanzas de las que todos podemos aprender:

Lección #1 Cuida tu dinero: Alí (Cristina Aguilera) sale de su típico pueblo en-el-medio-de-la-nada hacia Los Angeles dispuesta a cambiar su destino ¿Primer error financiero? Guardar sus escasos dólares no debajo del colchón, sino dentro del WC en un hotel de dudosa reputación. En un país donde abrir una cuenta bancaria es más fácil que elegir un café en Starbucks cuesta trabajo adivinar en qué diantres estaba pensando. No importa lo mucho o poco dinero que tengas, nunca te expongas a perder el fruto de tu trabajo de una manera tan tonta.

Lección #2 Acepta tu responsabilidad: Por su parte Tess (Cher), dueña del club Burlesque el cual, en todas las escenas se ve lleno a reventar, lucha cada día por llegar a fin de mes. ¿Su problema? Una hipoteca que para ella son “malditos números”. Tu patrimonio no es una cuestión de números (y mucho menos malditos). Si acordaste con el banco, que no es ningún ángel de la caridad pero tampoco un demonio malvado, cierta cantidad a pagar, tu responsabilidad (porque la debes haber leído, aceptado y firmado) es generar el flujo de efectivo suficiente para cubrirla mes a mes.

Lección #3 Aprende a administrar: He aquí la parte que me apasionó, financieramente hablando, de esta película. Muchos hemos emprendido un negocio porque somos muy buenos en lo que hacemos y creemos que ésa es la garantía del éxito. Pero, querido lector, un negocio sin una buena administración, no importa nuestro inmenso talento, está destinado a naufragar.

Lección #4 Tu talento y entusiasmo no lo son todo:La película muestra a una Cher que ama lo que hace, tiene una clientela fiel, un negocio lleno todas las noches pero ningún sentido como empresaria. Cada noche sus bailarinas sangran el bar (donde está el verdadero negocio) tomando bebidas antes, durante y después del show mientras la mujer sufre porque el banco no comprende que ella le echa muchas ganas (identifíquese aquí el que llora porque el banco le quiere cobrar todas esas fiestas que invitó a sus cuates). Tu salud financiera depende de reconciliarte con las sumas y restas que aprendiste en tercero de primaria. ¿No te las aprendiste? Toma un libro y aprende ahora.

Lección #5 Se consciente de lo que vales: Mientras tanto Cristina Aguilera es el ejemplo de los que llegamos a un trabajo dispuestos a demostrar lo que valemos, el problema es que, a ciencia cierta, no sabemos cuánto valemos. Alí (Aguilera) resulta ser la gallina de los huevos de oro que hace que los clientes hagan largas filas para entrar al club pero jamás pide un aumento de sueldo ni le pasa por la mente cobrar un porcentaje sobre las entradas.  Los milagros sí existen, pero es muy desgastante esperar que sucedan para que otros valoren nuestro trabajo. Aprende a valorar el tuyo, cuando tú lo respetas, los demás comienzan a hacerlo.

¿Estás sufriendo por conocer el final? Puedes estar tranquilo, todo se resuelve… pero por un momento, donde cortan y sale “The End” porque en realidad las mermas del negocio nunca se detienen, a pesar de tener un club lleno no aumentan el precio de las entradas y la protagonista no demuestra sentir la inquietud de continuar creciendo profesionalmente. Pero, si de todas formas te animas a verla, la música es buena.

Para leer sobre la siguiente película, da clic para ir al blog de mi querida Regina Reyes-Heroles, Vivir como Reina y Gastar como Plebeya. 

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• La felicidad del hogar
• Planear para ahorrar
• Aléjate de los créditos cochambres (o desesperados)
• La irracionalidad de los pagos chiquitos
• Dale, dale, dale… pero no a tu aguinaldo

¿Autoempleado, Emprendedor o Empresario? Si has decidido viajar por tu cuenta tal vez sepas que el 85% de las empresas en México pertenecen a la clasificación de micros, pequeñas y medianas empresas. Todas ellas fundadas por quienes han decidido dar el paso de asalariado hacia empresario. Sin embargo de cada 10 empresas que inician, sólo 2 llegan a los 5 años de vida y sólo una cumple 10 años operando.

La mayoría de las negocios tienen un buen producto o servicio y todas ellas son fundadas por empresarios apasionados y comprometidos, entonces ¿por qué fracasan las empresas? Mucho se debe a los 7 errores más frecuentes que como empresarios cometemos al administrar el dinero del negocio.

Acompáñame en el Webinar: “Los 7 errores financieros de los emprendedores” y descubre cómo evitarlos para así darle mayores posibilidades de éxito a tu negocio.

¿Cuándo? Lunes 9 de Mayo

¿Hora? 7pm hora del Centro

¿En dónde? Da clic en www.tomaelcontroldetudinero.com para inscribirte y recibir una liga en donde te podrás conectar para asistir al webinar desde casa o tu lugar de trabajo.

¿Cuánto cuesta? Nada. Es gratis.

Karla Bayly

P.D. Si tienes dudas acerca de cómo funcionan los webinars da clic aqui

Otros artículos sobre el tema

• La TIR es cosa de adolescentes
• ¿Cuál es tu valor agregado?
• Desintégrate y gana dinero
• ¿De qué se murió la PYME?
• La franquicia no lo es todo

Lo anterior suena a todas luces una labor titánica para una familia, por no decir un cálculo absurdo, pero como  no quería descalificar sin antes entender los cálculos que algún asesorcito (el diminutivo es porque me imagino a un recién egresado del ITAM¹ sacando los números al vapor) le entregó a Cordero antes de su desafortunada declaración.

Para calcular si la cifra es viable consideré una casa con valor de $200,000 (para que cuente con techo, puerta y ventanas), un auto modelo Atos de Hyundai con valor de $100,900 que es el auto más barato del mercado y una escuela primaria que cobre una colegiatura similar al costo de la SEP (estos números se publicaron la semana pasada). Sin considerar inscripción y uniformes la escuela cobraría una mensualidad de $1,075.

Si esta familia accede a un crédito del Infonavit con una tasa de 10.5% (usé la tasa de nuestro crédito de apoyo Infonavit)  anual a un plazo de 20 años y un crédito automotriz con CAT de 18.5% a 48 meses (aqui el simulador de Condusef) habrán de desembolsar mensualidades de $1,597 y $2,580 respectivamente. Las finanzas de esta familia se verían más o menos así:

Un punto importante es considerar que para obtener los créditos tendría que aportar cierto enganche, consideremos 20% más gastos de apertura y seguros lo cual significa un monto de $79,875.

¿Será posible que una familia de tres integrantes pueda costear alimentos, servicios, esparcimiento y además ahorre en Cetes Directo con los $1,047 remanentes? Honestamente lo veo muy difícil.

Pero eso no es lo único que debería preocuparnos, sino lo poco que quienes establecen políticas públicas saben de finanzas personales porque al hablar de la facilidad para obtener créditos el Secretario Cordero asume que es correcto que una familia destine el 65% de sus ingresos a pagar pasivos cuando éstos no deberían ser mayores al 30%, es decir, está avalando que los mexicanos continúen con la cultura de vivir “ahorcados” por las deudas ¿será que nos están enviando directo al matadero?

No señor Secretario, una familia no puede tener aspiraciones clasemedieras del tipo auto + casa + escuela con un ingreso de $6,000. Para gobernar hay que tener una visión más cercana a la realidad de las familias mexicanas y dejar de “hacer números al aire”

Karla Bayly

¹Declaro que yo también soy egresada del ITAM, así que más que la falta de conocimientos, quiero achacar el error a la falta de experiencia

Otros artículos sobre el tema

• No desvistas a tu santo
• La buena, la mala y la fea. Formas de liquidar una deuda
• ¿Pagar sin descapitalizarse?
• Vacaciona sin culpas, deja preparado el regreso a clases.
• El crédito no es bueno ni malo…sino todo lo contrario

“…Mi endeudamiento lo hice de acuerdo a mis posibilidades de ese entonces, bajo un presupuesto. Pero por desgracia fui uno de los muchos que se quedaron sin empleo a finales del 2008 y no encontré trabajo todo el 2009. Casi llegamos al 2011 y no puedo terminar de pagarlas. Mi esposa y yo tenemos más de un año sin utilizar las tarjetas (excepto una) y no podemos terminar de pagar. Estamos en un punto de no saber cómo más hacerle”

Carlos, existen tres formas de liquidar tu adeudo de tarjetas de crédito:

La buena

Es saludable reconocer que tenemos un problema de endeudamiento y es nuestra responsabilidad. Quizá se ha vuelto mucho mayor de lo que en un inicio firmamos, pero hay que aceptar que cuando sacamos esa reluciente tarjeta y la entregamos al vendedor estábamos aceptando las reglas del banco (aunque muchas veces ni nos ocupamos de leer el contrato). Así que cuando hemos reducido el consumo al mínimo y ni así podemos liquidar las opciones son: a) Conseguir un crédito más barato para poder trabajar con tasas de interés más manejables y b) Generar mayores ingresos para acelerar la liquidación de la deuda. Sé que es difícil pensar en un segundo empleo o comenzar un negocio, pero en tiempos de crisis es cuándo la creatividad se convierte en asunto de supervivencia. Lee aquí y aquí para sugerencias al respecto. También da clic aquí y aquí.

La mala

Si no es posible continuar pagando lo mejor es acercarse al banco y solicitar una reestructura. Esto solamente funciona si has continuado pagando y tienes la paciencia de escalar el sistema bancario para encontrar la solución que te funcione. El banco suele proponer un periodo más largo de pagos lo cual reduce la mensualidad y aumenta el monto final de la deuda pero dará cierto “respiro”. Esta opción es la adecuada para quien comienza a construir un patrimonio y en el futuro deseará hacer uso de otro crédito (hipotecario, automotriz, de educación, etc.) por lo cual requiere mantener un buen historial en el buró de crédito. Ten cuidado, el no cumplir con los pagos acordados lo único que ocasionará es entrar de nuevo en la espiral en que ahora te encuentras y las “segundas oportunidades” no abundan. Empresas como Resuelve tu Deuda ofrecen hacer esta negociación por el deudor cobrando una comisión sobre los descuentos acordados. Aunque he tenido contacto con sus representantes y parece una empresa seria, nunca he utilizado sus servicios y no conozco aún un caso cercano de éxito. Así que léase como: existe, puede ser bueno, pero contáctalos bajo tu propia responsabilidad.

La fea

Quiero aclarar que yo NO recomiendo esta opción pero tampoco voy a negar su existencia. Consiste en dejar de pagar y esperar que los despachos de cobranza se apoderen de tu vida hostigando no solo a ti, sino a tu familia, tus amigos y hasta tu jefe. Supuestamente regulados por la Condusef, estos despachos utilizan el “terror psicológico” para convencerte de pagar (en mi opinión, preferiría aterrorizarme yo solita por otras cosas).

Si sobrevives a estos despachos (y la presión de los demás hostigados), probablemente llegue la opción de una “quita” o pago con descuento y digo probablemente porque en estas cuestiones nada es seguro así que, mientras te sientas a esperar la “quita”, tu deuda continuará aumentando y tu historial crediticio quedará empantanado por los siguientes siete años (como el espejo de la mala suerte) durante los cuales no podrás adquirir ningún crédito excepto los tipo “usurero” con tasas de interés que te harán añorar tu situación actual. Para leer historias de acoso y encontrar tips sobre como “capotear” a los despachos puedes visitar a Soy Deudor.

Como te expliqué en el post anterior, yo no puedo decirte qué opción tomar pero sí puedo mostrarte las opciones que conozco. La decisión es tuya. Te deseo mucha suerte y que pronto puedas estar respirando libre de deudas.

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• El crédito no es bueno ni malo…sino todo lo contrario
• ¿Qué compras cuando firmas?
• Si dinero prestarás, la responsabilidad aceptarás
• ¿Disfrutas subir la cuesta de Enero?
• Dime que tarjeta usas y te diré quien eres

¿Cómo pagar todas las tarjetas de crédito rápido y sin descapitalizarse?

“Descapitalizarse” era una de las palabras de las cuales Ricardo Robles (q.e.p.d.), mi sensei en finanzas solía reírse a carcajadas y la razón que daba a los alumnos es la siguiente:

El capital es algo que utilizamos para invertir y hacerlo crecer… lo que traemos en la cartera es pura morralla (o feria, como le dicen aquí en Monterrey). En términos más financieros, es nuestro flujo de efectivo.

¿Qué quiere decir? Que si el dinero que tenemos hoy no se utilizará para generar mayores rendimientos a los de la deuda que tenemos, lo mejor es sacrificar nuestra capacidad de consumo y pagar las deudas. Las matemáticas son muy sencillas, tus tarjetas de crédito te están cobrando entre 20’s y 70’s por ciento de intereses anuales, si el dinero que tienes lo dejas en una cuenta de CETES (ahora que se ponen de moda) ganando un rendimiento aproximado de 4.5% anual entonces ¡estás perdiendo mucho dinero!

Querer ahorrar cuando tenemos deudas es, desde mi punto de vista, como querer remar a una isla utilizando un bote que hace agua. Pagar rápido las deudas de tarjeta de crédito consiste en pagar primero aquellas que cobran mayores tasas de interés utilizando dinero más barato que no es otra cosa sino el que no te dará rendimientos en una cuenta regular de ahorro o que se consigue utilizando préstamos personales o de nómina. Pero mucho cuidado con esto último, no abras hoyos para tapar otros. Si pides un préstamo pero no utilizas el dinero para liquidar la deuda inicial al 100% entonces solo estas haciéndole un nuevo agujero a tu bote.

Lalo, de San Luis Potosí no usa la palabra “descapitalizarse” pero se encuentra en el mismo caso y pregunta:

Si tienes dinero ahorrado pero también tienes una deuda hipotecaria (terreno), ¿Qué es mejor, pagar la deuda y olvidarte de ella, o invertir ese dinero en otra propiedad dando un enganche del 50% y el resto a financiar, la cual podrá dar un ingreso si la rentas, y seguir con la otra deuda…..?

La palabra mágica es un “Depende”. ¿Cuánto tiempo te tardarás en ver la primera renta de tu nueva propiedad y a cuánto crecerá tu deuda en ese período de tiempo? ¿Puede la renta pagar los intereses tanto del préstamo por la compra del terreno como de la hipoteca?

Lo más recomendable en este caso es preparar una proyección de flujos (forma elegante de llamarle a un presupuesto) sin falsos optimismos, es decir, considerando todo lo que implica intentar rentar una propiedad y compararlo contra la opción de liquidar el terreno, venderlo y ocupar ese dinero para pagar la propiedad. Como verás, hay muchos “dependes” en la respuesta. Algo que también tendrías que tomar en cuenta es: ¿Qué tanto se reevaluará el terreno? ¿Cuál es la tasa de interés de ambos préstamos? ¿A qué plazo estás adquiriendo ambos préstamos?. ¿Tus ingresos a futuro son seguros?. Mi consejo, más que vender el terrero, pagar deudas o convertirte en inversionista inmobiliarios es aprender a tomar este tipo de decisiones más allá del aspecto emocional sino también apoyándote de algunos números que, cuando los hagas, te sorprenderás de lo simples y fríos que pueden resultar.

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• ¡No me salen las cuentas!
• La buena, la mala y la fea. Formas de liquidar una deuda
• Vacaciona sin culpas, deja preparado el regreso a clases.
• El crédito no es bueno ni malo…sino todo lo contrario
• Ahorrarse el IVA no es ahorrar

Imaginemos a un adolescente cuyos padres saldrán de viaje este fin de semana por lo que cuenta con la opción de “tirar la casa por la ventana” y organizar la fiesta del año. Su objetivo es aumentar su popularidad y, quizá, llegar más allá de primera base con alguna chica.

La inversión (fiesta) implica algunos riesgos, tendrá que destinar sus ahorros para comprar botanas y bebidas. Probablemente las alfombras y tapicerías terminen dañadas y, si la fiesta sale de control, estará castigado por el resto del año. ¿A quién debe invitar?

1) El club de matemáticas. Seguramente todos harán gala de sus buenos modales, pasarán un buen rato resolviendo ecuaciones diferenciales y antes de media noche ayudarán a limpiar y se irán a casa. Desafortunadamente solo son hombres y su círculo social no es demasiado amplio como para aumentar la popularidad de nadie.

2) El equipo de fútbol. Se caracterizan por ser los más animados de la escuela y suelen contar con un club de admiradoras cuya moral es, digamos que algo relajada. Si ellos se divierten entonces el objetivo de popularidad y la nivelación hormonal podrían cumplirse.

Podemos decir que el equipo de fútbol ofrece una mayor tasa de retorno (TIR) pues promete cumplir con el objetivo del inversionista pero ¿qué hay del costo de los recursos? Una casa destrozada y un largo castigo podrían ser más costosos que la popularidad y la castidad.

Omitir la comparación entre la Tasa Interna de Retorno y Costo de Capital es uno de los errores que podemos cometer como empresarios. ¿Has financiado algún negocio con tarjeta de crédito? No hay muchas oportunidades de inversión cuyo retorno supere el CAT de tu American Express. Antes de contratar cualquier crédito PYME es necesario estimar de forma realista los Flujos Netos de Efectivo (Ventas-Costo de Ventas-Gastos de Operación) y asegurarse que la TIR es mayor que la tasa (ya sean tus ahorros en el banco o el préstamo) con la que se financiará el negocio.

Calcular la TIR es tan sencillo como construir una tabla con los flujos proyectados en Excel incluyendo en la primera celda la inversión necesaria para arrancar el negocio (con signo negativo pues es una salida de fondos), y después pedirle a Don Excel que calcule la TIR (la explicación del cálculo en la sección de ayuda es realmente clara y sencilla, vale la pena leerla). Para tener un ejemplo de proyección de flujos puedes consultar la Revista Entrepreneur que en cada ejemplar incluye una corrida para diferentes negocios. En lo personal muchas de las estimaciones de flujo me parecen inexactas pero son buen material de ensayo.

El ahorro siempre tiene un límite y llega el momento en dónde es imposible aumentarlo sin dejar de comer o pagar servicios básicos. La verdadera oportunidad de crecer ese ahorro es la inversión. Si piensas iniciar un negocio, la TIR es una aplicación que no puedes omitir ¡Suerte!

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• Webinar: Emprende sin quebrar en el intento
• Webinar: Los 7 Errores Financieros de los Emprendedores
• ¿Cuál es tu valor agregado?
• Desintégrate y gana dinero
• ¿De qué se murió la PYME?

De acuerdo, no todo es malo. Hoy mi Diva de casi cuatro años me ayudó a cocinar spaguetti y pasamos un maravilloso tiempo juntas. Lo no tan maravilloso fueron los 45 minutos adicionales que tardé en limpiar la cocina. Terminé declarando un tiempo fuera (para la mamá, no para los niños) y ahora escribo esto desde un ruidoso lugar de pizza con videojuegos incluídos que no estaba en mi presupuesto.

El regreso a clases se convertirá en una bendición, pero será aún mayor si no hace hoyos en nuestra cartera. Hoy les dejo la tercera y última cápsula grabada para Radio SAT titulada “¿Cómo preparar el regreso a clases?” Espero que encuentren útiles estos tips.

Disfruté mucho grabando estas cápsulas. Agradezco al equipo de Radio SAT el haberme elegidopara grabarlas y el haber compartido su material para los lectores de este blog.

Regresoaclases<-Para escuchar el audio da clic aquí

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• Construye una Familia Financieramente Inteligente 1ra parte
• Detén las fugas de dinero
• ¡No me salen las cuentas!
• ¿Pagar sin descapitalizarse?
• El desorden es el mejor amigo de la pobreza

1. Ningún crédito es gratuito. El crédito nos permite utilizar el dinero de alguien más para obtener un beneficio, siempre bajo la premisa que tendremos que reembolsar dicho préstamo además de un “premio” o ganancia a nuestro acreedor bajo el concepto de tasa de interés.

2. El costo de un crédito está asociado al riesgo de ser recuperado. Esto es, la tasa de interés es directamente proporcional al riesgo que corre quien pone su dinero en nuestras manos. Tinta y bytes han corrido acerca de lo caro que son los créditos en México pero poco se dice acerca de lo difícil que el sistema legal de nuestro país hace para los acreedores obtener su dinero de vuelta. La palabra crédito deriva de credibilidad y confianza, si quien presta el dinero poco puede confiar en el deudor, se entiende que exigirá un mayor premio por su dinero. No quiero decir que estoy a favor de las altas tasas de interés de los bancos o de las prácticas de ciertas cadenas comerciales (que ya son palabras mayores) Pero entender cómo funciona el sistema  ayuda a poner al balón en nuestra cancha.

3. El rendimiento esperado DEBE ser mayor a la tasa de interés. Si yo estoy dispuesta a pagar un interés por la oportunidad de utilizar el dinero de alguien más en MI beneficio, entonces MI rendimiento tiene que ser mayor a ese pago. Y es aquí, señores, en donde terminamos bailando con la más fea…  ¿Cuántas veces has dado el típico “tarjetazo” para aprovechar un ofertón del 30% cuando el costo de tu tarjeta de crédito es del 65%? ¡YO LO HICE! No fue precisamente un ofertón, pero cuando mi primer negocio se tambaleaba aproveché una “oportunidad” para disponer efectivo de mi tarjeta de crédito e inyectarle capital a éste pagando una tasa muchas veces superior a la rentabilidad esperada. Hoy puedo contarlo muy casual, pero confieso que rumié este error durante muchas noches.   Providencialmente pude salir del paso, pero pagué una lección de finanzas muy cara.

4. El dinero del vecino es más barato que el tuyo. Una lección que podemos aprender del señor del peluquín: Donald Trump, es su capacidad para generar riqueza con el dinero ajeno. Cuando pedimos un crédito para nuestro negocio, no importa lo bien o mal que éste resulte, estamos obligados a pagarlo. En cambio, si invitamos a alguien como socio, estamos compartiendo tanto la posibilidad de ganar mucho como de perderlo todo. Esto es cuestión de riesgo y: a mayor riesgo -> mayor interés, a menor riesgo -> menor interés. Las empresas de Trump se caracterizan por la elevada relación entre el dinero ajeno (pasivos) y el dinero propio (capital).

El crédito puede ser el peor de los yugos cuando creemos que es dinero regalado  (sin costo) o cuando lo utilizamos para intentar salvar al Titanic (nulo rendimiento) ya sea éste nuestro consumo excesivo, relaciones tormentosas o empresas que van a la quiebra, pero es una excelente herramienta cuando lo utilizamos a nuestro favor y podemos generar ganancias o construir un patrimonio.

¿Tienes miedo al crédito o lo consideras una oportunidad?

Karla Bayly

Otros artículos sobre el tema

• La buena, la mala y la fea. Formas de liquidar una deuda
• Dime que tarjeta usas y te diré quien eres
• ¿Qué compras cuando firmas?
• Si dinero prestarás, la responsabilidad aceptarás
• ¿Disfrutas subir la cuesta de Enero?