1. Los equipos son los gastos: Son 32 equipos los que competirán por llevarse la copa a casa. De la misma forma todos tenemos una serie de gastos que compiten por que les asignemos nuestro dinero. Algunos con mayores posibilidades y otros con menos. ¿Sabes en qué gastas tu dinero? Haz una lista y esos serán tus equipos.

2. Los grupos son la clasificación: Antes del mundial se llevó a cabo un sorteo donde se asignó cada equipo a un grupo contra los cuales competiría. De la misma forma toma tu lista de gastos y clasifícala en: Fijos, Variables, Imprevistos y Ahorro. Los gastos de cada grupo deben competir entre ellos ¿pagar la hipoteca cada mes o la membresia del gimnasio? En el repechaje algún gasto puede dejar fuera a otro que no sea necesariamente de su mismo grupo. Tú eres el árbitro.

3. El calendario de juegos: Así como se han publicado las fechas y sedes para todos los partidos, asigna fechas y lugares para cada gasto. ¿Qué día se paga la renta y en dónde se deposita? La televisión de cable ¿se pagará en la sucursal, la tienda de autoservicio o vía internet? Pon este calendario a la mano y de la misma forma que no te pierdes un partido, no pagues multas y sobrecargos por haber olvidado hacer un pago a tiempo.

4. Los jugadores más valiosos: Cada equipo tiene a sus estrellas. Cuando el mundial termine sólo destacarán algunos de ellos llenándose de fama y fortuna. ¿Cuáles son los gastos más valiosos para ti? Definir nuestras prioridades y criterios para calificarlos nos ayudan a identificarlos y premiarlos cada mes ¿es el pago de tu casa? ¿Es el ahorro para la escuela de tus hijos? ¿Un seguro o la aportación a tu plan de retiro? Identifícalo y dale la prioridad para hacer de ese pago la estrella de tu propio mundial financiero.

5. Las estadísticas del jugador y su equipo: Existe un complejo entramado que asigna valores al desempeño de cada uno de los participantes al mundial. Basados en esos valores pueden armarse estadísticas y problabilidades para las apuestas. Usa ese genio matemático para comparar tasas de interés, tanto de tus préstamos personales como de tus inversiones. ¿En dónde conviene pedir prestado y cual es el mejor lugar para invertir tu dinero? La preferencia personal (al igual que en el fut) también juega un valioso papel y, de la misma forma en que puedes pensar que Maradona es o no un maravilloso entrenador, no tienes que hacer exactamente las mismas inversiones que tu primo o tu vecino, después de todo, cada quien selecciona a su técnico favorito

Karla Bayly

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“Invertir en bolsa es cuestión de pompas, sí pompas para sentarte a esperar los rendimientos”

¿Quién nos ha metido en la cabeza que la bolsa va a volvernos millonarios al instante? Quizá sea cierto para Gordon Gekko (Michael Douglas), pero tú y yo simples mortales, estamos muy lejos de ser de especuladores profesionales.

Las bolsas de valores no son otra cosa sino el lugar donde se encuentran el hambre y las ganas de comer, o más en serio, son el intermediario entre empresas que necesitan capital (dinero) e inversionistas que esperan rendimientos (dinero) sin tener que trabajar.

Ahora bien, si una empresa necesita dinero para crecer sus operaciones o iniciar un nuevo proyecto los resultados toman tiempo ¿o a poco crees que la historia de Juanito y los frijoles mágicos es verdadera? En el mundo real, tú siembras el frijolito en la tierra, lo riegas cada tercer día, cuidas que no le de mucho sol o mucho frío y, si hiciste las cosas bien, dentro de muchos meses podrás cosechar nuevos frijolitos. De igual manera, las inversiones toman tiempo para madurar.

Puede suceder que seas lo suficientemente hábil y logres convencer a tus amigos de que sembraste frijoles mágicos y en cualquier momento crecerá una planta que los llevará a la tierra de los gigantes. Algún ingenuo hipotecará su casa o dejará de pagar su seguro de gastos médicos para comprar una promesa de rendimientos espectaculares. Tú habrás especulado y obtenido rendimientos rápidos, pero ese alguien tendrá que esperar a que los frijoles germinen.

Mientras tanto, los sembradíos en Europa se tambalean por tempestades inesperadas. Quien compró los frijoles mágicos comienza a creer que quizá no son tan mágicos, o que en su jardín también lloverá y, sin esperar al tiempo de cosecha, decide vender su parte (mucho más barata de lo que la compró, por supuesto) para irse a casa (si es que logra pagar la hipoteca) a lamerse las heridas y despotricar en contra de los mercados financieros.

¿Quiénes obtienen rendimientos rápidos en la bolsa? Aquellas personas capaces de comprar y vender promesas. En otras palabras, son quienes saben especular y logran predecir los mejores momentos para vender y comprar, una habilidad que se desarrolla con la práctica y con el tiempo. Si comprar o vender acciones no es tu trabajo de todos los días, lo mejor que puedes hacer es buscar un buen sillón y esperar a que los proyectos en que invertiste den resultados.

¿Afectará a nuestro país la crisis europea? Nadie puede decirlo con exactitud. Pero ante los “catarritos” lo mejor sería tomar mucha vitamina C y no exponerse a las corrientes de aire. Quienes ya cuentan con inversiones deben entender en dónde está su dinero y asegurarse de que podrán esperar a que termine la cuarentena para obtener rendimientos. Si tú aún no eres inversionista y tienes algo de dinero que NO necesitarás en el corto plazo, tal vez sea momento de salir a buscar frijoles mágicos.

Karla Bayly

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¿Cuánto cobrar por un servicio?

El problema es que podemos caer en sobreestimar nuestro servicio y quedarnos sin clientes o cobrar tan barato que terminamos apenas cubriendo los costos del negocio para terminar trabajando prácticamente gratis. Para construir un negocio de servicios que sea rentable podemos realizar lo siguiente:

Haz una evaluación realista de tu experiencia realizando el servicio que ofreces ¿por cuántos años/proyectos has ejercido como consultor, diseñador, capacitador, escritor, etc.? Una evaluación sincera de tus competencias permite responder a un cliente que pregunta ¿por qué tan caro?

Investiga el precio corporativo. Dedica tiempo a investigar, ya sea en bolsas de trabajo, internet o entre tus conocidos, cuánto gana al año (incluye bonos y prestaciones) una persona con tu experiencia que desempeña ese puesto o función dentro de una empresa y divídelo entre 12 meses, después entre 4 semanas y finalmente el salario semanal entre 40 horas. El número resultante es un estimado del costo por hora del servicio profesional desempeñado.

¿A cuánto ascienden los costos variables por cada proyecto? Incluye los materiales o gastos específicos por el servicio. Una recomendación es no incluir viáticos (en caso de que viajar sea necesario) sino cobrarlos de forma independiente.

¿Cuáles son los costos fijos del negocio? Aunque se trabaje desde casa se debe considerar el consumo de energía eléctrica, limpieza, agua, teléfono fijo, celular, internet, etc. Para los equipos de cómputo y de oficina se debe considerar un costo de reemplazo (depreciación). No olvides incluir el costo de publicidad o de tu sitio de internet.

Un error frecuente es dividir el total de los costos fijos entre el total de horas “laborables” en el año. Lo cierto es que, en un principio no facturarás el 100% de tu tiempo y que no todas las horas en la oficina serán productivas (existe la llamada hora-pompa en que estarás consiguiendo clientes, en capacitación o simplemente improductivas). Un estándar para comenzar puede ser estimar que cobrarás solo el 30% o 40% de tu tiempo de acuerdo al ramo, así que divide los costos fijos entre esas horas y suma la cantidad a tu costo estimado por hora de servicio.

No te olvides de tu socio Don Gobierno a quien pagarás ISR y IETU así que adiciona un 40% a tu tarifa por hora. El rango puede variar de acuerdo a tu nivel de facturación pero siempre es mejor quedar un poco holgado y después ajustar.

Suma la rentabilidad esperada. Salir a emprender conlleva más riesgo que cobrar quincenalmente la nómina, así que adiciona un porcentaje de rentabilidad a la tarifa por hora. ¿10%, 20%, 30%? Depende del mercado y de qué tanto estés dispuesto a sacrificar al inicio.

El número obtenido es tu tarifa profesional por hora de servicio. Estima el número de horas que dedicarás  a cada cliente/proyecto y suma los costos variables para presentar tu cotización. En base a ella puedes negociar con tu cliente siempre teniendo en cuenta que un negocio sólo es negocio si produce ganancia, de lo contrario, estarás dedicándote a un pasatiempo costoso. Ahora puedes olvidarte del dedómetro y salir a venderte como todo un profesional. ¡Suerte!

Karla Bayly

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¿Es el reto Actinver Imagen para ti?

Si te interesa mejorar tus finanzas personales y ya te convenciste que los pagarés bancarios no te van a volver rico y que guardar tu dinero debajo del colchón no es muy inteligente que digamos, entonces tienes dos opciones: invertir en algún negocio o poner tu dinero en la bolsa. Para la segunda opción es mejor aprender sin arriesgar tu capital en manos de algún asesor que te baje la luna y las estrellas.

¿Por qué razón no participar?

Porque no es una rifa. El resultado  no depende del azar. No se trata de comprar acciones el primer día y ver qué sucede. Dice Luis García, director de Actinver en Querétaro, que la persona que ganó el año pasado inició con un capital virtual de 1 millón y terminó con 4.3 millones. Para lograrlo le dedicó horas y horas de análisis. No hay recetas mágicas ni resultados fortuitos. Hay que estudiar y trabajar.

Porque si 1/6000 es una probabilidad muy pequeña, 1/10,000 es aún menor. En la medida de que haya más personas jugando, las posibilidades se reducen y hay que trabajar aún más. ¿Tienes el tiempo para dedicarte al concurso?

¿Por qué razón sí participar?

Porque es una fantástica oportunidad de aprendizaje. En ningún lugar puedes asistir a un curso de bolsa (en cuanto te inscribes tienes el derecho de asistir a una sesión de capacitación en las instalaciones a Actinver) y tener acceso a un simulador en tiempo real por tres meses pagando solo mil pesos. Si la cantidad te parece exagerada, déjame te comento que una hora de diplomado en cualquier universidad privada ronda los $300 pesos.

El objetivo de Actinver no es hacer negocio mediante las inscripciones sino captar clientes. La publicidad, el simulador y la operación del concurso tienen un costo. Es cierto que hay simuladores gratuitos (Banamex tiene uno muy bueno) pero no es en tiempo real, es decir, no tienes la oportunidad de vivir la adrenalina de los mercados financieros y evaluar tus decisiones contra información real.

Porque es el momento de conocer, sin que nadie te cuente cuentos chinos, tu verdadero perfil de inversionista. ¿Te gusta el riesgo? ¿Prefieres las aguas tranquilas? Pagar para saber si la bolsa es lo tuyo no es diferente a hacerte un check up médico. Si en verdad estás pensando en mejorar tus finanzas, participar y llevarte los tips y aprendizaje es una inversión.

Finalmente, considera que no tienes que apostar  a ganarle a 10 mil personas. Puedes aumentar tus posibilidades de hacer algún dinerillo si juntas a un grupo de amigos y entre ustedes arman la clásica “vaquita” para ver quién hace más dinero. En mi opinión es más emocionante un resultado en el que yo puedo influir que en las ya próximas quinielas del mundial poniendo mis esperanzas de bonanza en las habilidades de Javier Aguirre ¿no crees?

Karla Bayly

Pd. Yo no voy a participar ¿la razón? Porque dice Roberto Morán que vienen bajando los montos mínimos de inversión.  Investigaré y, si alguien acepta lo de mi alcancía, puedo abrir una cuenta para invertir en tiempo real, con dinero real y dar el siguiente paso además de mi plan para el retiro

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Se acerca el momento de la Declaración Anual de Impuestos 2009 para Personas Físicas. Como parte de la estrategia para unas finanzas personales sanas es indispensable tener control sobre nuestros impuestos. Y no, no se trata de evadir o no pagarlos, sino en pagar lo que es justo haciéndolo en tiempo y forma y así evitar pagar multas y recargos además de que si entendemos lo que estamos haciendo podemos buscar la forma de optimizar ingresos y egresos.

Ya sea que decidas hacer tu declaración tú mismo, acudas a recibir ayuda en las delegaciones del SAT o delegues la tarea a tu contador, nunca está de más entender el proceso y poner algo de orden en tus comprobantes antes de llenar la declaración. Checa esta guía para la preparación de la declaración anual de impuestos en video y descarga las hojas de trabajo. No esperes hasta el último día, recuerda que los primeros en declarar son los primeros en recibir su reembolso en caso de que éste aplique.

¡Suerte!

Para descargar la hoja de trabajo da clic aqui

Puedes visitar la página del SAT dando clic aqui

Karla Bayly

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Para descargar el simulador da clic aqui

Nótese que en este ejercicio no estoy incluyendo el costo de los seguros que el banco requiere para aperturar la hipoteca. La razón es que, no importa que decidas: comprar o rentar, considero que son imprescindibles. Contar con un seguro de vida que asegure el patrimonio de nuestra familia si llegamos a faltar es la mayor tranquilidad que podemos comprar, creo yo.

Karla Bayly

Pd. Si lo tuyo son los argumentos más que los números, puedes dar clic aquí

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¿Cómo saber si te acercas al éxito financiero? He aquí algunas claves:

1. La cantidad de dinero que requieres mes a mes para cubrir tus gastos no es un misterio gracias a que has elaborado y cumples con tu presupuesto.

2. En tu vida las emergencias financieras son verdaderamente eso, emergencias. No el pago del cable o del teléfono.

3. Conduces tu auto con la tranquilidad de saber que, si algo le pasara, podrías repararlo o reponerlo en un corto periodo de tiempo. Tu patrimonio no es una sola cosa producto de toda una vida de trabajo.

4. La preocupación que cualquier enfermedad pueda ocasionarte se relaciona únicamente con la enfermedad y no con el cómo hacerle para pagarle al doctor o las medicinas.

5. Haz tomado un tiempo para planear tu retiro y dedicas los recursos necesarios tanto en ahorro como en planeación de inversiones para asegurarlo.

6. Vives la vida que tus ingresos y tus metas financieras te permiten, no la que te venden en la televisión y tiendas departamentales.

El éxito financiero es relativo y pocas veces puede resultar exactamente igual para dos personas pues obedece a deseos y necesidades particulares. En ocasiones nos dejamos llevar por lo que otros nos dicen que es y el resultado se acerca más bien al caos financiero. No son pocas las anécdotas de personas que tienen mucho pero deben todo y el éxito, más que financiero se ubica en el arte de las apariencias ¿Qué tipo de éxito prefieres tú?

Karla Bayly

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Al igual que los hijos, las empresas requieren alimento para crecer, un alimento conocido como capital que, en caso de que como empresarios no contemos con él, puede ser aportado por un banco en forma de pasivo, o como un socio en forma de acciones (o, lo que es igual, una parte de la empresa). Antes de considerar esta inyección externa de recursos es necesario preguntarnos ¿Cuánto vale mi negocio? Pues es el punto de partida para iniciar la negociación, ya sea con el banco o con un posible inversionista.

Algunos emprendedores parten de la idea de que el negocio vale lo que valen sus activos o lo que se conoce valor contable, es decir el valor que refleja el balance general. Bajo este enfoque, una cafetería valdría la suma de mesas, sillas, vajilla y máquina de café pero ¿dónde queda el valor de los clientes o el reconocimiento que ha ganado por su excelente servicio? El problema es que, a menos que tengas una marca que pueda ser valuada, será difícil que el banco o el posible socio acepten un sobreprecio del 30% (por decir algo) calculado al aire.

El mejor enfoque en este caso para asignarle un valor económico (precio) a tu negocio será en base a la valuación de los flujos de tesorería que no es otra cosa sino determinar el potencial de generación de recursos de tu negocio en el largo plazo. El método es relativamente sencillo y requiere conocer algo de la historia financiera de tu negocio en cuanto a ingresos y egresos para elaborar proyecciones sobre el comportamiento futuro.

Las finanzas personales y las de la microempresa se dividen por una línea muy delgada que puede llegar a no existir minimizando así la noción de orden y planeación de ambos lados. No importa lo pequeño o casero que sea tu negocio (y mira que he trabajado con negocios no tan pequeños donde esta división tampoco existe) siempre existe la posibilidad de crecer y prosperar. Por ello la información financiera es algo de lo que no debes prescindir.

Hacer uso de estas herramientas puede ser también un motivo de orgullo y empuje para continuar cuando te des cuenta de que el negocio que has creado vale más que la silla, escritorio y computadora que usas ¿no lo crees?

Si quieres saber más sobre valuación de marcas, da clic aquí

Para conocer más sobre valuación de flujos de tesorería, da clic aquí

Karla Bayly

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Hoy, más que nunca, queremos ser cuidadosos con nuestras inversiones. Si nos hemos convertido en empresarios entonces aseguraremos la rentabilidad del negocio utilizando algunas herramientas de análisis financiero:

1. Analizar entradas vs. salidas de dinero. ¿Cuánto vendes? y ¿Cuánto gastas? He asesorado a empresarios que delegan la contabilidad, lo cual es muy sano, pero olvidan tomar en tiempo en analizar a dónde se va el dinero. Quizá hay rubros en dónde puedan recortarse gastos generando utilidades.
2. Calcular el nivel de ingresos totales a lo largo del año y, en base a ello, planificar gastos y estimar utilidades. No todos los productos y servicios se venden de manera constante a lo largo del año, esto se conoce como estacionalidad .Pero sí hay muchos gastos que se mantienen constantes tales como: sueldos, renta, pago de préstamos. Presupuestar ingresos contra egresos a lo largo del año puede darnos una idea clara de cuándo estaremos en posibilidad de retirar las utilidades.
3. Planea para los días lluviosos. No todas las ventas se realizan, no todo el producto llega en perfectas condiciones a nuestro comprador y no todos los clientes son buenos pagadores. Para calcular las utilidades de una venta es necesario considerar devoluciones, cancelaciones y cuentas incobrables.
4. ¿Es un buen negocio? Llegar al análisis del porcentaje de utilidad sobre la inversión nos ayuda a decidir si estamos en el negocio adecuado. Una regla para decidir (no es la única pero funciona) es comparar si tu negocio paga el sueldo que obtendrías en otro lugar y además genera utilidades sobre tu inversión por encima de la inflación y lo que otra inversión pagaría sin necesidad de involucrarte (trabajar) en ella. Esta es la diferencia entre autoempleo (pagas solamente tu sueldo) y empresa (generar valor con tu dinero).
5. Si ya se, este es un mal año y por ello el negocio no genera ganancias. El análisis de tendencias nos dirá si es solo la época de vacas flacas o el negocio necesita un “empujón”. Comparar ingresos, gastos y utilidades a lo largo de los últimos años ayuda a conocer la evolución del negocio ¿está creciendo? ¿se ha estancado? ¿está pasando por una buena o mala época? Y plantear así acciones oportunas de mejora.

No es necesario sumergirse en los libros ni tampoco inscribirse de nueva cuenta en la universidad. La clave consiste en delegar mientras aprovechas tu tiempo y talento en hacer crecer el negocio pero, ojo, sabiendo qué es lo que debemos pedir a quien nos asesora en el tema financiero.  Hay un viejo refrán que dice “para pedir hay que saber pedir” ¿Ustedes que opinan?

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Lo increíble es que este programa se ha migrado también hacia las oficinas. En el campus donde colaboro se llevó a cabo en las áreas de oficina y ¡vieran qué maravilla! Prácticamente se eliminaron los cochineros (sin afán de ofender a los colegas) Pero visitar algunas oficinas se volvió una experiencia grata al no tener pilas de papeles en el escritorio, adornitos, tortas de jamón (esta es broma!), y cuando solicitas cualquier material las cosas simplemente están en su lugar.

A raíz de ahí comenzó a rondar en mi cabeza que esta maravillosa iniciativa no se queda ahí, sirve también para aplicarla en casa y, lo mejor de todo ¡para nuestras finanzas personales! Aquí esta lo que se me ocurre:

5 S’s para tus finanzas:

• Seiri (整理): Organización. Separar innecesarios: El equivalente es controlar los gastos que realizamos, eliminar el gasto hormiga que no nos sirve y solo boicotea nuestra tranquilidad financiera.
• Seiton (整頓): Orden. Situar necesarios: ¿Te suena la campanita con la palabra presupuesto?  ¿A dónde llevo mis ingresos de acuerdo a la prioridad de mis gastos?
• Seisō (清掃): Limpieza. Suprimir suciedad. Bueeeeeno, ¡a reducir deudas! De un jalón o poco a poco pero dejemos de regalar dinero vía intereses y mejor ganemos intereses por nuestro dinero.
• Seiketsu (清潔): Estandarizar. Señalizar anomalías. Compras de impulso o presupuestos que no contemplan ciertas necesidades. Aquí es momento de mejorar lo que hemos venido haciendo y encontrar las causas por las que fallamos.
• Shitsuke (躾): Disciplina. Seguir mejorando. La tranquilidad financiera se convierte en un hábito y los hábitos requieren disciplina. A la larga obtendremos la recompensa de todos nuestros esfuerzos.

Creo que los japoneses son los reyes de la eficiencia y eso es precisamente lo que deseamos en nuestras finanzas “hacer más con menos”. Te invito a hacer la prueba para implementar esta metodología japonesa en tu cartera.

¡Mucho éxito!

Karla Bayly

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