Dicen las abuelas que nada bueno resulta cuando se juntan el hambre y las ganas de comer. En finanzas una combinación nada buena son la ignorancia y la avaricia porque, a falta de saber a ciencia cierta como funcionan los productos financieros y con las ganas de repetir el milagro de la multiplicación de los panes, pero con dinero, muchas personas terminan, lo más leve decepcionadas y lo más grave estafadas.

Volverse rico no es algo así como sembrar frijolitos mágicos invirtiendo en bolsa y esperar que crezca una plantota que te lleve a donde vive la gansa de los huevos de oro. Muchas personas se decepcionan cuando sus Cetes o su fondo de inversión no les dan rendimientos del 30, 40 o 50 por ciento anual. Hay otros que sí se creen que esto es posible y van y ponen su dinero en Forex o en fondos de inversión súper-seguros que opera el conocido de algún amigo en las Islas Caimán.

Necesitamos poner los pies en la tierra entendiendo quienes son los que sí hacen fortunas gracias a las inversiones en bolsa. Quizá te sorprenda saber que talentos como Gordon Gekko y Madoff no acuñan millones comprando acciones sino cobrando comisiones. Cobrar una pequeña cantidad por cada transacción de compra y venta de títulos es el verdadero generador de riqueza en el mercado de valores.

¿Estoy diciendo entonces que corras a cancelar tu cuenta de inversión? No,  de ninguna manera. Lo que sí tienes que hacer es entender que, promediadas a lo largo del tiempo, tus inversiones nunca te darán más rendimiento del que le generan al dueño del negocio en que invertiste. La sensatez del inversionista proviene de entender este principio para poder domar al avaricioso que lleva dentro.

Invertir en instrumentos financieros es una medida de diversificación que protege el valor de tu dinero asegurándote rendimientos razonables en el largo plazo, ya sea que lo hagas en tu Afore, comprando acciones en directo, a través de un plan de retiro o en una sociedad de inversión. Una de las tareas en que debemos enfocarnos es en ser constantes y el minimizar el pago de comisiones en función de los rendimientos que obtenemos y así -a largo plazo- podremos obtener una ganancia razonable.

Aprender a multiplicar el dinero comienza con aprender a vivir por debajo de nuestros medios, ya que sacrificamos consumo, lo ahorramos y lo convertimos en inversión. Ahora bien, necesitamos entender en que no se amasan fortunas sin trabajo ni sin talento y si más esfuerzo que consultar un estado de cuenta en línea. Invierte en bolsa, sí, pero también invierte en ti, en tu talento y en tu trabajo.

Karla Bayly

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La pregunta que, entre otras cosas es causa de mi insomnio (gracias, querido editor) es ¿porqué razón nos interesa el manejo de las finanzas personales de alguien que hace muchos años dejó de pagar su propio recibo de teléfono, literalmente? ¿Será la misma razón por la  que mis sobrinas adolescentes viven locamente enamoradas de Justin Bieber? ¿O por la que los adultos contemporáneos lloraron a raudales la muerte de Steve Jobs?

Parecería entonces que en el campo del éxito personal, profesional y económico tendemos a deslumbrarnos por espejismos (Esperen! Antes de que los fanáticos de cualquiera de estos tres personajes me lapiden, por favor lean hasta el final de la nota). Preferimos enfocarnos únicamente en el resultado y no en el proceso para conseguirlo.

Este es uno de los factores que contribuyen a crear discordancia entre las metas que nos fijamos y el resultado que obtenemos. No se trata de dejar de soñar en grande. Ojalá todos pudiéramos llegar a ser tan carismáticos como Bieber (o al menos levantar esas pasiones), inteligentes como Jobs y acaudalados como Slim. Pero preguntémonos ¿no hay nadie más cercano de quien pudiéramos aprender cómo hacer bien las cosas? ¿No me interesa alguien cuyo proceso pueda imitar con las herramientas que tengo disponibles?

Imagina a un bebé queriendo aprender a caminar cuyo modelo no sea su hermano mayor sino un maratonista keniano ¿cuánta frustración puede soportar el sistema? Quizá lo más fácil sea permanecer sentado en la cuna chupándose el dedo del pie en lugar de intentar algo tan descomunal como correr 42 kilómetros y llegar sonriendo a la meta.

Una de las condiciones para cumplir metas es fijarnos aquellas que sean alcanzables. Si estás en el proceso de mejorar tus finanzas, tendrás mayor éxito si dejas de soñar en ser el próximo Slim y mejor te propones, como primer paso, ser como ese amigo que paga cada mes el total de sus tarjetas de crédito y está ahorrando para las vacaciones de sus sueños. Aceptar ser responsables del proceso estableciendo y alcanzando metas intermedias es mejor camino al éxito (en cualquier ramo que te lo propongas) evitando toparnos con el muro de la frustración ante metas inalcanzables.

Si ya decidiste cambiar la situación en la que te encuentras, te invito a buscar a ésa persona de cuyas acciones y actitudes puedas aprender. Establece metas realistas y alcanzables y establece un plan de acción enfocándote en el proceso que te pondrá en el camino para lograr aquello que te has propuesto.

Y tú ¿de quien quieres aprender a manejar tus finanzas personales?

Karla Bayly

P.D. Recuerda que hoy, 8 de NOV, a las 7pm tenemos una cita para hablar de Dinero en Pareja ¡No faltes!

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Invertir no se trata de repetir el milagro de la multiplicación de los panes. Cualquiera que haya ido al kínder y realizado el experimento de sembrar un frijolito debería saber que frijol y algodón no son los únicos ingredientes necesarios para obtener una planta. Se requiere de agua y cuidados adicionales, en otras palabras hay que agregarle valor (o trabajo) al asunto y confiar en el largo plazo (tres días para un niño de cinco años es muuuy largo plazo, si lo sabré yo)

Entonces, ni tu dinero ni la bolsa van a lograr crecer la inversión. Se necesita alguien que se arremangue la camisa para que el dinero se reproduzca. Y no, no nos engañemos, el trabajo no lo va a poner tu asesor financiero. El trabajo lo harán los empleados de las empresas que están pidiendo ese dinero, ya sea como préstamo (deuda) o convirtiéndonos en socios del negocio (renta variable), y ése trabajo dependerá de que el producto o servicio que comercializan se venda. Sin ventas no hay ganancias (también conocida como “ley del abarrotero”)

¿Y a mi que me importa esto de los frijolitos? Pues resulta que con una crisis económica en la puerta hay guías de supervivencia para no salir con los dedos apachurrados y se basan más que fijarse en lo bien que se viste tu asesor o lo educado que contestan el teléfono, en cómo andan las empresas en las que estás invirtiendo. Algunas recomendaciones de sentido común para invertir en “tiempos violentos” léase con un perfil conservador:

1. Evita las empresas o aquellos fondos que inviertan en empresas altamente apalancadas (y que generalmente son las que más rendimientos han reportado). Las crisis comienzan cuando todos dejamos de comprar, sin ventas las empresas no pueden operar ni pagar sus deudas y, mucho menos, generar rendimientos.

2. Invierte en lo que, a pesar de la crisis, todos seguiremos comprando. Recuerda que a todo se acostumbra uno, menos a no comer. Así que fíjate en aquellas empresas cuyo producto este tan asociado a la vida de las personas que sea difícil renunciar a ello.

3. Prefiere empresas con presencia multinacional. Si un mercado es poco rentable la empresa tiene posibilidad de generar ganancias en otro. Aplicación perfecta del “no pongas todos los huevos en la misma canasta”

4. Resiste la tentación de ir por rendimientos extraordinarios. En este tipo de “compra hoy-vende al rato-vuelve a comprar más tarde” los únicos que ganan son los intermediarios por las comisiones que pagarás en cada transacción.  Recuerda que intentar ganarle al mercado es más difícil que jugar volados con el de los merengues.

5. Olvídate del compra-barato y vende-caro, porque somos millones queriendo seguir la misma estrategia. Invierte en aquello que tenga posibilidad de crecimiento, cuyo producto o servicio agregue valor y esté dirigido por personas capaces.

6. Busca asesoría experta. Si tu asesor de inversiones no sabe cuál es la situación de las empresas cuyas acciones te está vendiendo o aún peor, no sabe que empresas están dentro de un fondo de inversión, aplica inmediatamente el: “coooorran por sus vidas” No necesito decir nada más.

Como verás, el ¿cómo? o ¿dónde? es lo de menos. Lo más importarte sigue siendo el ¿qué? Invertir requiere no solo tu dinero sino también tu atención, pero ten por seguro que el resultado, en el largo plazo, bien vale el esfuerzo.

Karla Bayly

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Karla Bayly

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Crece tu negocio: Hace un año vino a verme una querida amiga en el vértice de la angustia ¡había vendido un mega-proyecto a conocida empresa refresquera! Antes de comenzar había un pequeño detalle, darla de alta como proveedor, para ello necesitaba, entre otras cosas, entregar copia de sus declaraciones anuales. #EPICFAIL Aunque facturaba (a veces) había omitido el pequeño detalle de declarar. La matemática es simple, es más fácil atender y cobrar a un cliente grandote que a muchos chiquitos. A los clientes grandotes les gusta trabajar con empresarios formales.

Te permite un auto nuevo: Si tu actividad económica lo requiere y tiene sentido para tu negocio, puedes hacer deducible un automóvil (por favor verifica con tu contador antes de correr por el auto de tus sueños). Ya sea que decidas comprar uno o arrendarlo, tener tus declaraciones en orden es indispensable. Lo mismo aplica con tu súper computadora y, si eres lo suficientemente hábil para encontrarle un uso profesional al iPad2, el SAT podría cooperar para que presumas con tus amigos.

Te presta dinero: Ni se te ocurra ir al banco a pedir un préstamo para capital de trabajo si no tienes tus declaraciones en regla. Por más que supliques y pongas “ojitos tiernos” tu solicitud no entra si no demuestras tus ingresos de forma legal. Un crédito bien usado puede exponenciar tu actividad profesional y si tu familia y amigos se han cansado de tus “ojitos tiernos”, un crédito bancario será más barato que el de Don Juan que se dedica a prestar a los bien recomendados, créeme. (Nota: Por lo que más quieras, jamás saques dinero de tu tarjeta de crédito para financiar tu negocio)

Pone orden a tu negocio: ¿Quieres tomar decisiones informadas y no solo en base a corazonadas? Doloroso pero cierto. Quien no declara difícilmente lleva bien sus cuentas. Imposible proyectar o analizar que tan bueno es tu negocio si no hay una buena contabilidad. La buena noticia es que no tienes que hacerlo tú, pero por favor busca a un profesional pensando en que esa persona administrará el 30% de tu utilidad y su trabajo es minimizar el pago de impuestos (ojo, minimizar no significa evadir) Antes de contratar a la tía de la amiga de tu vecina, quien estudió por correspondencia y hace contabilidades baratas, asegúrate de que es una persona responsable, actualizada y que entiende lo que haces (si no lo entiende va a ser imposible que te ayude a deducir tu gadget).

¿Quieres conocer más sobre lo bonito que puede ser llevar una buena relación con el SAT? Recomiendo leer los post de Joan Lanzagorta sobre deducciones fiscales de personas físicas y también cómo hacer tú mismo tu declaración anual de impuestos.

Karla Bayly

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1. Los equipos son los gastos: Son 32 equipos los que competirán por llevarse la copa a casa. De la misma forma todos tenemos una serie de gastos que compiten por que les asignemos nuestro dinero. Algunos con mayores posibilidades y otros con menos. ¿Sabes en qué gastas tu dinero? Haz una lista y esos serán tus equipos.

2. Los grupos son la clasificación: Antes del mundial se llevó a cabo un sorteo donde se asignó cada equipo a un grupo contra los cuales competiría. De la misma forma toma tu lista de gastos y clasifícala en: Fijos, Variables, Imprevistos y Ahorro. Los gastos de cada grupo deben competir entre ellos ¿pagar la hipoteca cada mes o la membresia del gimnasio? En el repechaje algún gasto puede dejar fuera a otro que no sea necesariamente de su mismo grupo. Tú eres el árbitro.

3. El calendario de juegos: Así como se han publicado las fechas y sedes para todos los partidos, asigna fechas y lugares para cada gasto. ¿Qué día se paga la renta y en dónde se deposita? La televisión de cable ¿se pagará en la sucursal, la tienda de autoservicio o vía internet? Pon este calendario a la mano y de la misma forma que no te pierdes un partido, no pagues multas y sobrecargos por haber olvidado hacer un pago a tiempo.

4. Los jugadores más valiosos: Cada equipo tiene a sus estrellas. Cuando el mundial termine sólo destacarán algunos de ellos llenándose de fama y fortuna. ¿Cuáles son los gastos más valiosos para ti? Definir nuestras prioridades y criterios para calificarlos nos ayudan a identificarlos y premiarlos cada mes ¿es el pago de tu casa? ¿Es el ahorro para la escuela de tus hijos? ¿Un seguro o la aportación a tu plan de retiro? Identifícalo y dale la prioridad para hacer de ese pago la estrella de tu propio mundial financiero.

5. Las estadísticas del jugador y su equipo: Existe un complejo entramado que asigna valores al desempeño de cada uno de los participantes al mundial. Basados en esos valores pueden armarse estadísticas y problabilidades para las apuestas. Usa ese genio matemático para comparar tasas de interés, tanto de tus préstamos personales como de tus inversiones. ¿En dónde conviene pedir prestado y cual es el mejor lugar para invertir tu dinero? La preferencia personal (al igual que en el fut) también juega un valioso papel y, de la misma forma en que puedes pensar que Maradona es o no un maravilloso entrenador, no tienes que hacer exactamente las mismas inversiones que tu primo o tu vecino, después de todo, cada quien selecciona a su técnico favorito

Karla Bayly

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“Invertir en bolsa es cuestión de pompas, sí pompas para sentarte a esperar los rendimientos”

¿Quién nos ha metido en la cabeza que la bolsa va a volvernos millonarios al instante? Quizá sea cierto para Gordon Gekko (Michael Douglas), pero tú y yo simples mortales, estamos muy lejos de ser de especuladores profesionales.

Las bolsas de valores no son otra cosa sino el lugar donde se encuentran el hambre y las ganas de comer, o más en serio, son el intermediario entre empresas que necesitan capital (dinero) e inversionistas que esperan rendimientos (dinero) sin tener que trabajar.

Ahora bien, si una empresa necesita dinero para crecer sus operaciones o iniciar un nuevo proyecto los resultados toman tiempo ¿o a poco crees que la historia de Juanito y los frijoles mágicos es verdadera? En el mundo real, tú siembras el frijolito en la tierra, lo riegas cada tercer día, cuidas que no le de mucho sol o mucho frío y, si hiciste las cosas bien, dentro de muchos meses podrás cosechar nuevos frijolitos. De igual manera, las inversiones toman tiempo para madurar.

Puede suceder que seas lo suficientemente hábil y logres convencer a tus amigos de que sembraste frijoles mágicos y en cualquier momento crecerá una planta que los llevará a la tierra de los gigantes. Algún ingenuo hipotecará su casa o dejará de pagar su seguro de gastos médicos para comprar una promesa de rendimientos espectaculares. Tú habrás especulado y obtenido rendimientos rápidos, pero ese alguien tendrá que esperar a que los frijoles germinen.

Mientras tanto, los sembradíos en Europa se tambalean por tempestades inesperadas. Quien compró los frijoles mágicos comienza a creer que quizá no son tan mágicos, o que en su jardín también lloverá y, sin esperar al tiempo de cosecha, decide vender su parte (mucho más barata de lo que la compró, por supuesto) para irse a casa (si es que logra pagar la hipoteca) a lamerse las heridas y despotricar en contra de los mercados financieros.

¿Quiénes obtienen rendimientos rápidos en la bolsa? Aquellas personas capaces de comprar y vender promesas. En otras palabras, son quienes saben especular y logran predecir los mejores momentos para vender y comprar, una habilidad que se desarrolla con la práctica y con el tiempo. Si comprar o vender acciones no es tu trabajo de todos los días, lo mejor que puedes hacer es buscar un buen sillón y esperar a que los proyectos en que invertiste den resultados.

¿Afectará a nuestro país la crisis europea? Nadie puede decirlo con exactitud. Pero ante los “catarritos” lo mejor sería tomar mucha vitamina C y no exponerse a las corrientes de aire. Quienes ya cuentan con inversiones deben entender en dónde está su dinero y asegurarse de que podrán esperar a que termine la cuarentena para obtener rendimientos. Si tú aún no eres inversionista y tienes algo de dinero que NO necesitarás en el corto plazo, tal vez sea momento de salir a buscar frijoles mágicos.

Karla Bayly

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¿Cuánto cobrar por un servicio?

El problema es que podemos caer en sobreestimar nuestro servicio y quedarnos sin clientes o cobrar tan barato que terminamos apenas cubriendo los costos del negocio para terminar trabajando prácticamente gratis. Para construir un negocio de servicios que sea rentable podemos realizar lo siguiente:

Haz una evaluación realista de tu experiencia realizando el servicio que ofreces ¿por cuántos años/proyectos has ejercido como consultor, diseñador, capacitador, escritor, etc.? Una evaluación sincera de tus competencias permite responder a un cliente que pregunta ¿por qué tan caro?

Investiga el precio corporativo. Dedica tiempo a investigar, ya sea en bolsas de trabajo, internet o entre tus conocidos, cuánto gana al año (incluye bonos y prestaciones) una persona con tu experiencia que desempeña ese puesto o función dentro de una empresa y divídelo entre 12 meses, después entre 4 semanas y finalmente el salario semanal entre 40 horas. El número resultante es un estimado del costo por hora del servicio profesional desempeñado.

¿A cuánto ascienden los costos variables por cada proyecto? Incluye los materiales o gastos específicos por el servicio. Una recomendación es no incluir viáticos (en caso de que viajar sea necesario) sino cobrarlos de forma independiente.

¿Cuáles son los costos fijos del negocio? Aunque se trabaje desde casa se debe considerar el consumo de energía eléctrica, limpieza, agua, teléfono fijo, celular, internet, etc. Para los equipos de cómputo y de oficina se debe considerar un costo de reemplazo (depreciación). No olvides incluir el costo de publicidad o de tu sitio de internet.

Un error frecuente es dividir el total de los costos fijos entre el total de horas “laborables” en el año. Lo cierto es que, en un principio no facturarás el 100% de tu tiempo y que no todas las horas en la oficina serán productivas (existe la llamada hora-pompa en que estarás consiguiendo clientes, en capacitación o simplemente improductivas). Un estándar para comenzar puede ser estimar que cobrarás solo el 30% o 40% de tu tiempo de acuerdo al ramo, así que divide los costos fijos entre esas horas y suma la cantidad a tu costo estimado por hora de servicio.

No te olvides de tu socio Don Gobierno a quien pagarás ISR y IETU así que adiciona un 40% a tu tarifa por hora. El rango puede variar de acuerdo a tu nivel de facturación pero siempre es mejor quedar un poco holgado y después ajustar.

Suma la rentabilidad esperada. Salir a emprender conlleva más riesgo que cobrar quincenalmente la nómina, así que adiciona un porcentaje de rentabilidad a la tarifa por hora. ¿10%, 20%, 30%? Depende del mercado y de qué tanto estés dispuesto a sacrificar al inicio.

El número obtenido es tu tarifa profesional por hora de servicio. Estima el número de horas que dedicarás  a cada cliente/proyecto y suma los costos variables para presentar tu cotización. En base a ella puedes negociar con tu cliente siempre teniendo en cuenta que un negocio sólo es negocio si produce ganancia, de lo contrario, estarás dedicándote a un pasatiempo costoso. Ahora puedes olvidarte del dedómetro y salir a venderte como todo un profesional. ¡Suerte!

Karla Bayly

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¿Es el reto Actinver Imagen para ti?

Si te interesa mejorar tus finanzas personales y ya te convenciste que los pagarés bancarios no te van a volver rico y que guardar tu dinero debajo del colchón no es muy inteligente que digamos, entonces tienes dos opciones: invertir en algún negocio o poner tu dinero en la bolsa. Para la segunda opción es mejor aprender sin arriesgar tu capital en manos de algún asesor que te baje la luna y las estrellas.

¿Por qué razón no participar?

Porque no es una rifa. El resultado  no depende del azar. No se trata de comprar acciones el primer día y ver qué sucede. Dice Luis García, director de Actinver en Querétaro, que la persona que ganó el año pasado inició con un capital virtual de 1 millón y terminó con 4.3 millones. Para lograrlo le dedicó horas y horas de análisis. No hay recetas mágicas ni resultados fortuitos. Hay que estudiar y trabajar.

Porque si 1/6000 es una probabilidad muy pequeña, 1/10,000 es aún menor. En la medida de que haya más personas jugando, las posibilidades se reducen y hay que trabajar aún más. ¿Tienes el tiempo para dedicarte al concurso?

¿Por qué razón sí participar?

Porque es una fantástica oportunidad de aprendizaje. En ningún lugar puedes asistir a un curso de bolsa (en cuanto te inscribes tienes el derecho de asistir a una sesión de capacitación en las instalaciones a Actinver) y tener acceso a un simulador en tiempo real por tres meses pagando solo mil pesos. Si la cantidad te parece exagerada, déjame te comento que una hora de diplomado en cualquier universidad privada ronda los $300 pesos.

El objetivo de Actinver no es hacer negocio mediante las inscripciones sino captar clientes. La publicidad, el simulador y la operación del concurso tienen un costo. Es cierto que hay simuladores gratuitos (Banamex tiene uno muy bueno) pero no es en tiempo real, es decir, no tienes la oportunidad de vivir la adrenalina de los mercados financieros y evaluar tus decisiones contra información real.

Porque es el momento de conocer, sin que nadie te cuente cuentos chinos, tu verdadero perfil de inversionista. ¿Te gusta el riesgo? ¿Prefieres las aguas tranquilas? Pagar para saber si la bolsa es lo tuyo no es diferente a hacerte un check up médico. Si en verdad estás pensando en mejorar tus finanzas, participar y llevarte los tips y aprendizaje es una inversión.

Finalmente, considera que no tienes que apostar  a ganarle a 10 mil personas. Puedes aumentar tus posibilidades de hacer algún dinerillo si juntas a un grupo de amigos y entre ustedes arman la clásica “vaquita” para ver quién hace más dinero. En mi opinión es más emocionante un resultado en el que yo puedo influir que en las ya próximas quinielas del mundial poniendo mis esperanzas de bonanza en las habilidades de Javier Aguirre ¿no crees?

Karla Bayly

Pd. Yo no voy a participar ¿la razón? Porque dice Roberto Morán que vienen bajando los montos mínimos de inversión.  Investigaré y, si alguien acepta lo de mi alcancía, puedo abrir una cuenta para invertir en tiempo real, con dinero real y dar el siguiente paso además de mi plan para el retiro

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Se acerca el momento de la Declaración Anual de Impuestos 2009 para Personas Físicas. Como parte de la estrategia para unas finanzas personales sanas es indispensable tener control sobre nuestros impuestos. Y no, no se trata de evadir o no pagarlos, sino en pagar lo que es justo haciéndolo en tiempo y forma y así evitar pagar multas y recargos además de que si entendemos lo que estamos haciendo podemos buscar la forma de optimizar ingresos y egresos.

Ya sea que decidas hacer tu declaración tú mismo, acudas a recibir ayuda en las delegaciones del SAT o delegues la tarea a tu contador, nunca está de más entender el proceso y poner algo de orden en tus comprobantes antes de llenar la declaración. Checa esta guía para la preparación de la declaración anual de impuestos en video y descarga las hojas de trabajo. No esperes hasta el último día, recuerda que los primeros en declarar son los primeros en recibir su reembolso en caso de que éste aplique.

¡Suerte!

Para descargar la hoja de trabajo da clic aqui

Puedes visitar la página del SAT dando clic aqui

Karla Bayly

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