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Deja de hacerle fuchi al Seguro Social

admin — Wed, 12 May 2010 14:00:20 +0000

Jamás he acudido a consulta al Seguro Social ni he estado tan enferma (¡gracias a Dios!) como para tener que solicitar una incapacidad. Aún pagando por este beneficio he decidido utilizar los servicios de médicos particulares lo que, mirándolo financieramente, ha sido un enorme error pues pudiendo, entre otras cosas, obtener vacunas para mis hijos, he ido a despilfarrar mi dinero a otra parte.

¿Esnobismo o ignorancia? Confieso que una mezcla de ambas. Hoy me impactó lo que aprendí de una querida amiga que me platicó su experiencia al quedar viuda, prácticamente recién casada y con una bebé de meses, hoy casi convertida en quinceañera, que recibe una pensión de orfandad que no es para hacerle ningún fuchi.

Cuando conseguimos un trabajo en la iniciativa privada, por ley cotizamos en el IMSS. Muchas personas hacen uso de sus servicios y otras, como yo, nunca jamás nos asomamos a una clínica familiar para tramitar nuestra alta y la de nuestros padres e hijos (si es que dependen de nosotros). Hoy supe, que si mi esposo o yo faltáramos, nuestros hijos, tienen derecho a una pensión de orfandad y, si la causa fuese un accidente de trabajo, la pensión se incrementa…

A todos nos gusta pensarnos inmortales, por siempre jóvenes y saludables, pero ante la adversidad lo mejor es estar preparado. Sabemos que el IMSS tiene muchas carencias y que quizá el servicio no cumpla los mejores estándares de atención al cliente pero si ya estamos pagando vía aportaciones patronales y un descuento de nómina ¿por qué no sacarle el mayor provecho?

La revista Dinero Inteligente #9 (Marzo-Abril 2010) trae un artículo sobre cómo usar mejor el IMSS. También puedes consultar el portal de internet para conocer más acerca de beneficios y requisitos. Las finanzas personales sanas requieren de prevención y ahorro y ésta es una buena combinación de ambas. Cada uno de nosotros decide si acceder o no a la prestación, pero nunca está de más estar bien informado.

Si quieren conocer más sobre el proceso de jubilación del IMSS, pensiones y AFORES, recomiendo ampliamente una visita a El Peso Nuestro, donde mi estimada Isela hizo un excelente par de post al respecto.

¿Conocen algún otro beneficio que estemos dejando pasar de largo?

Karla Bayly

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Ponte las pilas

admin — Mon, 29 Mar 2010 14:49:09 +0000

Uno de los pilares de las finanzas sanas es la planeación del retiro. Retirarse no significa necesariamente dejar de trabajar para cuidar nietos, tejer y regar plantitas pero sí tener la posibilidad de continuar trabajando porque así lo deseamos y no porque lo necesitamos, o viajar o tomar clases de macramé o lo que se nos de la gana.

¿Vas a dejar que el gobierno o la empresa para quién trabajas tome esa decisión por ti? Porque no ponerte las pilas para vigilar el desempeño de tu afore o para crear un fondo adicional de retiro es la mayor irresponsabilidad para quien pretende tener el poder de decidir por su futuro financiero. Checa el siguiente video para que veas lo que puedes lograr al estar al pendiente de tu Afore y las razones por las que no podemos sentarnos a esperar una vida de maravilla producto del ahorro que se logre en estas entidades.

Si ya te independizaste o si estás en la etapa de cuidar hijos, pero algún día tuviste cuenta de la Afore, también necesitas cuidar lo mucho o poco que ahí hayas depositado ¿quién te dice que estás libre de necesitarlo algún día?

Para ir al comparativo de Afores de la página de la Consar da clic aquí

Si quieres recibir el archivo de Excel con el simulador en tu correo, inscríbete a la Sesión de Coaching gratuita en el recuadro superior derecho de la pantalla. Si ya estás inscrito entonces estás por recibirlo. ¡Saludos!

Karla Bayly

Pd. Y para aquellos a quienes aún así no puedo convencer o les de flojera correr a cambiarse de Afore, aquí les dejo algo que van a necesitar mucho, mucho, mucho:

¡Oh divina Providencia!

Arrodillada a tus plantas a ti caridad portento.

Te pido para los míos casa, vestido y sustento.

Concédeles la salud, llévalos por buen camino.

Que sea siempre la virtud la que los guíe en su destino.

Tú eres toda mi esperanza.Tú eres el consuelo mío.

En la que mi mente alcanza, en ti creo, en ti espero, y en ti confío.

Tu divina Providencia se extiende a cada momento.

Para que nunca nos falte: casa, vestido y sustento.

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Y después de mi… ¿quién?

admin — Mon, 30 Nov 2009 14:17:16 +0000

Aproximadamente 98% de las empresas en México son familiares (y porcentajes similares en el resto de América Latina). Lo anterior significa que la familia del fundador del negocio sigue en control del mismo ocupando uno o más puestos directivos e incluye desde empresas muy respetadas hasta tu negocio.

Uno de los grandes temas que ocupan a la empresa familiar radica en la necesidad de garantizar la sobrevivencia de ésta ante el cambio de estafeta, ya que muchas empresas fracasan cuando la nueva generación de la familia toma el control y hace las cosas de forma diferente (o quizá peor: de la misma forma) en que lo hacía el fundador sin adaptarse a los cambios del mercado o la industria.

¿Has logrado mantener a flote tu negocio a pesar de la crisis? Tal vez sea tiempo de pensar en su futuro. Al igual que te esfuerzas por mantener a los clientes, el flujo de efectivo y la relación con los inversionistas, es tiempo de pensar ¿qué será de mi negocio cuando yo no quiera/pueda estar a cargo?

Los expertos opinan que nunca es demasiado pronto para formar al sucesor, así que aconsejan “enamorar” a tus herederos del negocio. No es “a fuerzas”, no es que no puedan tener otra opción, pero coincidirás conmigo en que nadie puede amar lo que no conoce.

Una vez que has logrado captar el interés de tu posible sucesor conviene hacer el difícil ejercicio de dejar a un lado los sentimientos para contestar la pregunta ¿es capaz de hacerlo? Y ojo, aquí no se trata de tachar a nadie de inútil, sino de que cada persona tenemos diferentes habilidades y talentos. Mientras muchas habilidades pueden ser desarrolladas gracias al estudio y la práctica, hay talentos que no se dan en maceta.

De lo anterior trata la siguiente fase y aquí radica la importancia de la prevención y la planeación anticipada: ¡desarrolla las habilidades de tu sucesor! No es lo mismo tomar algunos años para hacer una maestría o ganar experiencia trabajando en otra empresa que encontrarte de un día para otro con que “te toca” sacar el negocio adelante.

Contar con lo que se conoce como el “protocolo familiar” ayuda a tener las reglas de la familia-negocio por escrito, definir lo que se espera de cada puesto o función y lo que se tiene que cumplir para desempeñarlo. Las reglas claras evitan el “dedazo” o el “me lo merezco por ser bonito/a” al mismo tiempo que ayuda a dejar los problemas del negocio en el negocio sin dañar las relaciones como familia.

El último paso podríamos llamarlo “vive y deja vivir”. Una vez que te retiraste ¡hazlo! Un dolor de cabeza para cualquier negocio es el doble liderazgo o algo así como: tenemos un director, pero lo que dice el patrón (fundador) es lo que en realidad cuenta, así las cosas ¿qué tipo de liderazgo puede ejercer tu sucesor?

Los cambios en la economía nos están enseñando que ser empleado es una figura cada vez más riesgosa (por la poca cantidad de empleos y la poca seguridad de una plaza de largo tiempo) y que la mejor manera de salir adelante consistirá en depender de nosotros mismos para salir adelante nos solo financieramente sino profesionalmente. Si vas a luchar y arriesgar por mantener tu negocio o empresa ¿no quisieras que ésta perdure a través de las generaciones?

Karla Bayly

Si quieres conocer más del tema, da clic aqui y también aqui.

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5 Mitos sobre tu Afore

admin — Wed, 30 Sep 2009 13:22:33 +0000

Si trabajas como asalariado, o alguna vez lo has sido, seguramente tienes tu cuenta de Afore para el retiro. Quizá seas una de las personas que sabe que la Afore no te va a sacar de apuros en la vejez, pero si conoces a alguien que jure y perjure que con su Afore baste y le sobra para vivir una adultez en completa plenitud y entonces no tiene que de preocuparse tal vez quieras seguir leyendo:

Mito # 1: Mi Afore es un ahorro que me permitirá mantener el nivel de vida a que estoy acostumbrado. Error. La aportación que la tú, la empresa para que trabajas y el gobierno hacen es por apenas el 6.5% de tu salario. Se considera que para tener un ahorro suficiente para el retiro tenemos que ahorrar 10% y eso en el caso de haber comenzado desde los 25 años y no a los 40.

Mito #2: El 6.5% de aportación es sobre el total de mi salario. Lamento informar que ese es otro error. Ese 6.5% esta topado ¡a nueve salarios mínimos lo que equivale aproximadamente a $15,000 dependiendo de la zona geográfica! Así que cualquier extra que recibas no esta considerado en tu ahorro para el retiro, léase: estás ahorrando menos.

Mito #3: Todas las administradoras de Afores son lo mismo. Existen diferencias importantes entre los rendimientos que puedes obtener entre una administradora y otra. Si quieres darte una idea de lo que puede hacer un 2% de diferencia sobre tu ahorro a lo largo de los años dale clic aquí.

Mito #4: Con lo que me den de mi Afore voy a poner un negocio, viajar, etc. No sé como poner trompetillas pero esta frase sí que amerita una. A nadie nos van a dar un cheque el día que apaguemos 65 velas. Así que si pensabas salir de deudas con tu Afore mejor olvídalo. Lo que obtendremos será una constancia de lo ahorrado para contratar una pensión vitalicia con alguna aseguradora la cual, por supuesto, cobrará comisiones sobre la administración de los fondos.

Mito #5: Dado que puedo optar por una pensión del IMSS (para los que comenzaron a trabajar antes de 1997) voy a pedir que me reembolsen lo de la Afore. ¿Recuerdas cuando elegías con Melón o con Sandía? Pues es lo mismo, no puedes tener ambos. Si eliges una pensión del IMSS estas renunciando a lo ahorrado en lo Afore y, no es que te estén robando nada (al fin y al cabo fue dinero que nunca desembolsaste ni “sudaste”) sino que estas optando por otra opción de retiro.

Nuestra tranquilidad financiera no puede apalancarse en un programa de seguridad gubernamental. La Afore en el mejor de los casos va a asegurarte un 30% de tu último salario ¿realmente podrás dejar de disponer del 70% restante de tus ingresos?

Karla Bayly

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NOTA: Parece que trabajé con información no actualizada con respecto al tope de salarios mínimos. Una enorme disculpa, voy a verificar la información y agradezco a mi colega que me hace la aclaración en la zona de comentarios. La retroalimentación para mejorar siempre es bien recibida. ¡Gracias!

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¿Quieres ganar $220,000 con solo una llamada?

Karla Bayly — Thu, 28 May 2009 05:02:51 +0000

No es un concurso, tampoco uno de los muchos fraudes vía Internet y te aseguro que es completamente legal…

se trata de maximizar los rendimientos de tu afore.

¿Cuándo fue la última vez que verificaste el rendimiento neto de tu afore y su desempeño contra la competencia?

No estar directamente involucrados con los depósitos que la empresa realiza a nuestro ahorro para el retiro, así como la expectativa tan lejana que tenemos para obtener beneficios de ese ahorro, son dos factores que juegan en contra del monto final de nuestra pensión, pues podemos dejarlo en el olvido dejando de percibir un importante diferencial por no estar en la afore adecuada.

Esta situación de olvido se da también con cierta frecuencia entre mujeres que desempeñaron un empleo formal remunerado durante varios años y lo dejaron para dedicarse al cuidado de los hijos, sin dar seguimiento a ese ahorro, mucho o poco, al que tendrán derecho una vez que lleguen a los 65 años.

Los hombres no están exentos del descuido. Ya sea que lo consideren como un ahorro marginal o que hayan dejado un empleo corporativo para establecer su propio negocio (donde no se hayan otorgado derechos como trabajador asalariado) suelen no dar seguimiento al comportamiento de su afore.

Si bien es cierto que ninguno de nosotros podrá vivir a cuerpo de rey gracias al ahorro que acumulemos en la subcuenta de retiro, cesantía y vejez (RCV), tampoco se trata de olvidarnos de que maximizar esa cantidad es nuestra obligación y que nadie se hará responsable por nosotros.

Para entender lo que un cambio a tiempo puede significarnos, tomemos el ejemplo de una persona de 40 años que dejó de cotizar de manera formal y cuenta con la cantidad de $ 100,000 en la subcuenta RCV depositados en un afore cuyo rendimiento neto es del 4.31%

Si el rendimiento de esta afore se mantuviera constante, dentro de 25 años, los $ 100,000 se convertirán en $ 287,176.

Ahora bien, si esta persona hubiese consultado el comparativo de rendimientos netos que ofrece la CONSAR , habría descubierto que su afore se encontraba en el lugar 15 (sobre un total de 18). La afore que ocupa el primer lugar, de acuerdo a la Siefore que corresponde a su edad (SB3), otorga un rendimiento neto de: 6.73% por lo que los mismos $ 100,000 se convertirían en $ 509,522 en un periodo de 25 años.

$ 509,522 – $ 287,176 = $ 222,345

¡La diferencia de rendimiento, en pesos de hoy, entre ambas afores es de: $ 222,345!

Esta diferencia variará de acuerdo al rendimiento neto de la afore seleccionada, al monto que el trabajador (o ex trabajador) tenga acumulado así como del número de años que falten para llegar a la edad de jubilación y el hecho de que se continúe haciendo aportaciones, ya sea vía el patrón o voluntarias a la cuenta de retiro.

¿Qué tienes que hacer para lograr un diferencial a tu favor? ¡Solo una llamada!

Verifica el lugar que ocupa tu afore en cuanto a rendimientos y, si no esta en los primeros lugares, llama a aquella que consideres más atractiva y pide que envíen un asesor a tu domicilio o centro de trabajo, para llenar una solicitud de cambio y entregar la documentación que te soliciten. El cambio entre afores es gratuito.

Recuerda que la desinformación es enemiga de tus finanzas personales.

Karla Bayly

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El fútbol no es lo único que requiere de estrategia

Karla Bayly — Mon, 25 May 2009 06:43:25 +0000

Controla la jugada de tus finanzas personales

Después de una convivencia extendida con cierto futbolista de sillón, he podido advertir que, en este deporte, existen básicamente dos tipos de estrategia a desarrollar sobre la cancha: salir a meter goles (estrategia ofensiva) o salir a defender la portería (estrategia defensiva). Lo mismo sucede con nuestras finanzas personales.

¿Cuál es tu estrategia financiera? ¿Defensiva u ofensiva?

Seguimos una estrategia defensiva cuando nos enfocamos en parar los goles a nuestras finanzas creando una cuenta para las emergencias. La efectividad del portero se mide en relación a su capacidad para hacer frente a reparaciones en el hogar, reparaciones al auto y otros gastos inesperados como tal como la pérdida del empleo.

Ahora bien, el portero no es el único responsable de mantener el marcador. En este equipo de 11 jugadores hace falta una buena defensa, encargada de contar con un seguro de gastos médicos mayores, seguro de auto y un seguro de vida y de incapacidad. La escuadra conseguirá mejores resultados si hay algún medio de contención que le haga marcación personal a los posibles accidentes del hogar y cubra el rubro de responsabilidad familiar.

Hasta aqui vamos muy bien, mantener intacta la red y los marcadores en ceros dan a nuestro equipo cierto “aire” y sensación de seguridad durante la liguilla, pero sabemos que no es ésta la estrategia que gana partidos y escala posiciones en la tabla general, ni tampoco atrae aficionados al estadio.

Para llegar a disputar la final, nos es claro que una excelente defensa es la columna vertebral en la cancha, pero se necesita de delanteros contundentes. La camiseta número 10 de tus finanzas tendrá la misión de armar jugadas estratégicas para asegurar la educación de tus hijos, la compra de un hogar y, la más contundente de todas: un plan de retiro que te permita disfrutar de tranquilidad financiera al final de la vida laboral.

Finalmente, el marcador será remontado por el jugador número 9, encargado de tu educación financiera. Este jugador sabe que no es necesario conocer la composición molecular de la ley del ISR y los fondos de inversión. Sin embargo tiene la fuerza y velocidad necesarios para hacer uso de ellos y, de esta manera, conseguir los mejores tantos de la temporada realizando una planeación fiscal eficiente y asegurando los mejores rendimientos a tus inversiones.

¿En qué posición de la tabla ubicarás a tus finanzas personales al final es esta liguilla?

Karla Bayly

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Creo que habia olvidado un elemento muy importante. Nada anima más a un equipo que una apasionada y leal afición. El amor y entrega del público se verán recompensados en base a la elaboración de un testamento que les evite conflictos, largos trámites y desembolsos cuantiosos en honorarios legales

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La buena y la mala del Genoma Humano Mexicano

Karla Bayly — Wed, 13 May 2009 04:56:43 +0000

“….why don’t they stay young
it’s so hard to get old without a cause
i don’t want to perish like a fading horse
youth is like diamonds in the sun
and diamonds are forever…”

Forever Young
Alphaville

[youtube=http://www.youtube.com/watch?v=n7CuJ8cR9sg]
La buena noticia es que somos la primera economía emergente en contar con el mapa genómico de su población. De esta manera México incursiona en la medicina del tercer milenio que se enfocará hacia el ámbito preventivo en lugar del reactivo.

De acuerdo al INEGI los mexicanos tenemos una esperanza de vida promedio al nacer de 75 años (por cierto, las mujeres vivimos 5 años más que los hombres) la cual varia de acuerdo a la entidad federativa que habitamos. Las enfermedades que nos aquejan como población son: diabetes, obesidad, hipertensión y cáncer.

Hasta aquí vamos muy bien con el dato cultural pero ¿y nuestras finanzas personales?

¡Ahhh! Resulta que una buena parte de la población no planea su retiro, y solo una pequeña fracción contará con cierto ahorro al llegar a los 65 años vía su Afore; ahorro que, con muchísima suerte, cubrirá entre el 30% y 50% del sueldo que hoy se percibe (dependiendo si durante tu etapa productiva hiciste o no uso de tu crédito del Infonavit).

Hagámoslo con números. Si hoy percibes un sueldo de $20,000 y haces uso de tu crédito para vivienda, el día que apagues 65 velitas en tu pastel, estarás recibiendo una pensión de $6,000 ¿triste, verdad? Y aún más si consideramos que ese 30% es un cálculo optimista basado en una esperanza de vida de 75 años. Tu pensión esta calculada para terminarse al cabo de 10 años. La situación empeora si tu salario excede los 9 salarios mínimos mensuales pues la aportación a tu Afore esta topada hasta este nivel, lo cual reducirá aún más tu pensión de retiro.

La nueva medicina genómica promete aumentar nuestra esperanza de vida promedio (estoy cruzando los dedos para que sea cierto y alcancemos los beneficios) y junto con una vida más larga llega la mala noticia: vamos a vivir más tiempo, sin ingresos y con un ahorro muy pequeño si es que tendremos alguno.

¿Crees que valga la pena comenzar un ahorro para el retiro?

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Mamá Rin 15 (o manteniendo el enfoque)

Karla Bayly — Fri, 17 Apr 2009 04:10:57 +0000

¿Me gustan las camionetas? ¡Puedes asegurarlo! ¿Quiero tener una camioneta? ¡Sí! ¿Dejaría de poner dinero en mi cuenta de retiro para pagar la mensualidad de una camioneta? ¡Jamás!

Acabo de enterarme vía Facebook que me convertí en la única mamá del grupo que maneja Rin 15”. Mi estimada Sofía nos anuncia con bombo y platillo que su esposo acaba de hacer su sueño realidad y que, a partir de ahora, en lugar de consumir sus habituales 40 litros de gasolina Magna, consumirá únicamente gasolina Premium para llenar tanques de 65 litros.

No puedo evitar recordar la grata sensación que experimenté en la prueba de manejo de la camioneta de mis sueños ¿prueba de manejo? Así es, lo hice, pero diré a mi favor que únicamente fui a la agencia para informarme sobre precios y planes de crédito para hacer números y terminar de convencerme de que por el momento debo seguir ahorrando para poder adquirirla. Hice la prueba porque el vendedor insistió demasiado y también, debo confesar, porque sucumbí a la curiosidad de probar si valdría la pena vivir en la zozobra del pago de mensualidades con tal de “pertenecer” al club de las felices poseedoras de una camioneta.

Para nadie es novedad que vivimos en una época consumista donde gran parte de nuestras carencias son imaginarias. Analizándolo fríamente, un auto es un medio de transporte, sin embargo hoy en día los autos han dejado de ser solamente autos para convertirse también en símbolos de estatus, credenciales para pertenecer a clubs elitistas y, en algunos casos, muletas para sostener la autoestima de quien los maneja.

Lejanos me parecen aquellos tiempos cuando nadie nos juzgaba por llegar a la escuela en “vocho”, donde mis hermanos y yo nos apiñonábamos en el asiento trasero y hasta hicimos audaces trayectos de más de 8 horas para llegar a Acapulco cuando la Autopista del Sol no era ni siquiera un proyecto. No recuerdo tampoco haberme sentido apenada por el hecho de llevar las “bicis” amarradas (con mecate, claro) para pasar todo un día de esparcimiento en Chapultepec. Entonces, ¿por qué a veces me siento “rara” cuando estoy en la fila de autos para recoger a mis hijos de la escuela? Y que conste que mi auto tiene aire acondicionado, reproductor de CD’s y que la única que sabe de sus más de 150,000 km soy yo y ahora tú que estas leyendo esto.

Cuando ese sentimiento me invade recurro a visualizar lo que realmente deseo. Si bien el cambio de auto me produciría cierta felicidad, seguramente ésta se agotaría antes de rodar los primeros 30,000 km (recuerdo que cuando compré mi auto actual también fui muy feliz) y eso sucederá antes de 2 años, cuando mi flamante camioneta ostente algunos rayones y banquetazos y las vestiduras delaten la existencia de un par de preescolares. Tiempo durante el cual viviría “atada” a una mensualidad, servicios más caros, gasolina más cara, seguro y tenencia más caros y, a decir verdad, esos son gastos que por el momento prefiero evitar.

Por ahora me encuentro enfocada en consolidar mi negocio, contribuir para pagar la hipoteca de nuestra casa, ahorrar poco a poco para renovar mi auto e invertir en un plan para el retiro que me da la tranquilidad de que, al llegar a los 65 años, voy a vivir muchos, muchos años sin depender económicamente de nadie. Honestamente no creo que exista una camioneta en el mercado que pueda compensarme eso ¿tú que crees?