Si estas a un paso de salir de vacaciones, he aquí algunos consejillos y pensamientos que van más allá del clásico “revisa tu auto antes de salir a carretera” pues las descomposturas mecánicas no son lo único que puede dañar tus finanzas personales:

• Las vacaciones son para descansar y liberar la mente, no para crear más estrés al regreso por preguntarte ¿cómo $%& voy a pagar todo esto? Ten clara la cantidad que puedes gastar en estos días sin afectar tu economía ni sufrir para hacer frente a los gastos fijos una vez que la vacación termine.
• ¿A carretera con tu familia y/o amigos? No viajes en un auto sin póliza de cobertura amplia. Protege a lo que más quieres. Es increíble la cantidad de personas que compran un seguro de auto pensando solo en los fierros y no en las personas que viajarán en el auto.
• No solo le “eches la bendición” a tu casa. Antes de salir de vacaciones contrata un seguro de casa. Protégete de robo y otros incidentes. Te sorprenderá lo fácil y económico que es contratar un seguro para tu casa pero, aún mayor la paz mental que te dará no estar en la playa tratando de recordar si cerraste bien las puertas.
• ¿Vas a cruzar la frontera en auto? Revisa la póliza de tu seguro, si no tiene la extensión a cobertura en el extranjero corre a comprar una. Otro beneficio que casi nadie conoce por no leer la póliza del seguro y que muchos ya incluyen.
• Antes de firmar a “meses sin intereses” considera que 48% de los tarjetahabientes no pagan a tiempo y 70% pagan intereses sobre sus compras sin intereses. No comprometas los siguientes 18 meses de tu sueldo por una compra impulsiva a la orilla del mar.
• Nunca es mejor momento para aprovechar la anualidad de tu tarjeta de crédito que al momento de salir de vacaciones así que revisa tus contratos ¿los tienes aún? O llama al centro de atención a clientes para preguntar cuál es el procedimiento de reclamo en caso de que no lleguen tus maletas a tiempo o si tienes alguna eventualidad. Algunos bancos ofrecen beneficios adicionales en esta temporada y quizá alguno de ellos mejore tus vacaciones. Pregunta sobre los seguros que incluye esperando no utilizarlos pero con la tranquilidad de saberte protegido.
• ¿Sabes de memoria los números de tus tarjetas y lo teléfonos del banco? Anótalos, si no ¿cómo las reportarás en caso de pérdida?

Que estos sean unos días de gran descanso. Nos leemos la próxima semana.

Karla Bayly

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No, no somos ricos. Mi código postal no tiene pedigree y nuestros autos jamás causan envidia. No hemos cruzado el charco en la última década y cuando voy al supermercado siempre busco las ofertas. Si crees que este nivel de tranquilidad se logra solo ganando mucho dinero tal vez  debas seguir leyendo.

Las historias de grandes deudas o enfermedades que hicieron perderlo todo no comenzaron con un salario de pocos ceros sino con la falta de previsión y nulo interés hacia mirar adelante. Existen personas que ganando muy bien se encuentran ahogadas en deudas y basta mirar los periódicos para ver que las enfermedades y los desastres naturales no respetan ningún currículum.

Un buen punto para comenzar es el construir un fondo de emergencia. Pero antes de que te decidas entre ahorrar tres o seis meses de tu sueldo y pases noches de insomnio tratando de decidir si el colchón es el mejor lugar para guardar tu dinero (no porque ahí sea el lugar, sino porque habrás de ponerlo en una cuenta que sea de fácil acceso aunque no produzca grandes rendimientos) es necesario que reflexiones acerca de cuáles pueden ser los “imprevistos” de tu vida y así tratar de minimizar el riesgo/posibilidad de reducir el monto de tu fondo de emergencias. Recuerda que los viajes a la playa o el regreso a clases no entran en esta categoría.

¿Cómo funciona? Si alguna vez has estado en un hipódromo sabrás que para ganar dinero no apostarás al caballo más elegante, sino a aquel cuyas estadísticas lo conviertan en posible ganador. De la misma forma, en base a tus necesidades y probabilidades de quedar sin empleo, accidente o enfermedad asignarás un monto que las cubra en tu fondo de emergencias. La mejor forma de motivarte para crear dicho fondo de emergencias es transformarlo de un concepto abstracto a una posibilidad real, asignando montos específicos y convirtiéndolo en una meta meta alcanzable.

Algunos ejemplos:

-¿Pondrás dinero para un posible ingreso al hospital o sólo el necesario para cubrir el deducible de tu seguro médico? ¿Has tenido buenas experiencias con la seguridad social y por ende no debes presupuestar este rubro? Adelante. No se trata de adquirir “seguritis aguda” sino de saber en dónde estamos parados y cuánto debemos asignar en nuestro fondo de emergencia.

-¿Tendrás que reemplazar tu coche en caso de robo o solo pagarás el deducible de tu seguro de auto? Quizá no sea tan costoso reemplazar tu auto pero basta mirar por la ventanilla para mirar el número de autos carísimos que circulan a tu lado y cuyo reemplazo sí podría llevarte a la quiebra.

-Si pierdes tu empleo ¿qué gastos deberías continuar realizando y cuáles suprimirías? Seguramente hay diversiones o placeres que podrían suspenderse en época de vaca flacas. ¿Cuánto tiempo estimas que te tomaría encontrar un nuevo empleo? Multiplica tu presupuesto mensual por ese número e inclúyelo en tu fondo de emergencias.

Planear y presupuestar nos ayuda tanto a vivir más tranquilos como a no gastar en sobreprecios, intereses de crédito o reposición de bienes que un seguro habría cubierto.

Es sorprendente lo barata que la previsión puede resultar. Saber que en caso de un desastre o la visita de los amantes de lo ajeno, podré reponer los contenidos de mi casa, sí tuvo un precio y no llegó a $1,000. No hay que ser millonario para dormir tranquilo ¿o sí?

Para saber más de previsión y sus costos te recomiendo dar clic aquí

¿Quién dice que las finanzas son aburridas? Aquí la evidencia de una lección de estadística y finanzas para el minigalán

Karla Bayly

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Comprar un auto es, la mayoría de las veces, una experiencia bastante agradable ya que significa resolver una necesidad tal como dejar de sufrir por las fallas mecánicas de tu auto anterior o poder escuchar la música que a tí te gusta y no la del taxista o chofer de microbús. La experiencia puede tornarse desagradable si hacemos una compra que no satisface necesidades reales o sufriremos por pagar y dar mantenimiento a un automóvil por encima de nuestras posibilidades financieras.

Un auto último modelo es fantástico. La posibilidad de elegir el color que vaya mejor con tu personalidad, añadir equipo y accesorios que quizá no necesitamos pero se ven bien y la satisfacción de dejar a un vendedor feliz podría no tener precio pero, desafortunadamente, sí lo tiene y es hasta el 20% del precio  de factura que se evaporará antes de que el auto recorra sus primeros kilómetros. Se llama depreciación.

A ese costo hay que sumar una prima de seguros elevada por ser un último modelo, tenencia (a nivel federal se elimina el próximo año para autos no de lujo, pero algunos estados pueden decidir continuar el cobro), el impuesto sobre autos nuevos (2%) y el costo del crédito si es que decides pagar intereses por algo que se va a “evaporar”. La culminación del “harakiri-financiero-automotriz” viene cuando el inconsciente nos traiciona y terminamos aceptando pagar una mensualidad que rebasa nuestra capacidad de pago, porque sí, mucho coche nuevo pero refrigerador vacío.

Un bondadoso automóvil usado no tiene que ser una carcacha. Basta con elegir un modelo con dos años de uso para burlar al fantasma de la depreciación acelerada. Este auto aún contará con años de vida útil por delante y pagará una cantidad menor por concepto de seguros e impuestos.

Para maximizar la experiencia de compra de un auto usado lo mejor es alejarse de los tianguis automotrices y adquirirlo en una agencia ¿las ventajas? Las agencias no toman a consignación ningún auto de dudosa procedencia y al contar con servicio mecánico se aseguran de que el auto esta en excelentes condiciones además de que ofrecen garantía sobre el mismo ¿otro plus? Te darán una factura a tu nombre, así que si eres profesionista independiente o empresario (y tu giro justifica el uso de un auto) podrás hacer tu compra deducible de impuestos.

¿Qué auto comprar? El que cubra tus necesidades. No las del vendedor por incrementar su comisión ni las de un ego necesitado de deslumbrar al vecino. Ubica los modelos con menor índice de robo ya que éstos pagan menor prima de seguros y compara el costo de los servicios ya que existe gran diferencia entre el mantenimiento de una marca a otra.

De no haber otra opción más que recurrir al crédito, asegúrate de cubrir al menos el 50% del costo con el enganche y que la mensualidad sea por una cantidad de dinero que actualmente te sobra cada mes. Aléjate del “ya veremos”, del “si se puede” y del “Dios proveerá” ya que la Divina Providencia promete casa y sustento pero no rines de aluminio ni asientos de piel.

¡Feliz compra!

Karla Bayly

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Hoy estoy como invitada en el blog de Eloy López, Previsión Financiera Integral.

Puedes visitarlo dando clic aqui.

Saludos!

Karla Bayly

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Nuevamente nos ponemos de gala para recibir autor invitado. Este post es cortesía de mi estimado Eloy López, Director de Previsión Financiera Integral, quien desarrolló un tema que me daba vueltas en la cabeza después de recibir varias llamadas ofreciendo seguros para todo muy accesibles y descubrir que incluso estábamos pagando un seguro de vida con una cobertura muy pobre con cargo automático a la tarjeta de mi esposo, producto de una de esas tantas llamadas. Sobra decir que dicho seguro ya fué cancelado ¡Gracias Eloy!

Imagina: Estás una mañana de sábado en tu casa a punto de desayunar, relajado y tranquilo con la familia. Te llaman de American Express y te dicen que tienen un súper seguro de dinero en efectivo por si te da cáncer. “Sólo le hacemos un cargo de $160 cada mes y usted en caso de cáncer recibe X cantidad de dinero”. Piensas ¿Qué son $160? Así que aceptas el cargo a tu tarjeta.

Días más tarde vas al banco a pedir tu chequera y el ejecutivo te dice “Podemos asegurar su casa por $280 pesos mensuales, es un buen seguro porque en caso de explosión o terremoto, le pagamos su casa”. Sentado frente a ella dices “Ok, pues póngamelo”. No preguntas más. Sólo piensas que es mucho dinero. Por la tarde ese mismo día ya olvidaste qué contrataste. Te concentras en las labores de tu día. Pasa el tiempo y te enteras que American Express  tiene una promoción exclusiva para ti: ¡Un seguro de vida! Si mueres accidentalmente te pagan 50,000 dólares. Sólo tienes que decir que sí y ellos hacen tu póliza la ganga significa un cargo a tu tarjeta por $480 mensuales. Dices que sí.

La historia continua. Al cabo de un tiempo tienes contratados “muchos” (no sabes exactamente  cuántos) seguros y todos te cuestan “muy poquito” o al menos es lo que crees. Si en realidad revisas el total de cargos automáticos que autorizaste, podría sorprenderte el monto anual que desembolsas en seguros y que, te garantizo, no conoces a fondo. De poco en poco puedes estarte gastando algo si como sus 5 o 10 mil pesos al año. Sin darte cuenta has contraído “Seguritis Aguda”.

Un caso real llego a mis manos vía una de mis aseguradas. Me llamó para decirme “Eloy te hice caso, revisé mis cuentas bancarias y cargos automáticos por seguros, pagó $17,000 al año y no sé de qué me protegen. Ya llevó así más de 5 años y NUNCA los he usado; ¿Puedes ayudarme a hacer una auditoria?” El resultado fue de una serie de pequeños seguros de los cuales sugerí cancelar el 80% y conservar los que en realidad complementaban la protección con que ya contaba. Ésta asegurada tenía “atomizada” su protección.

En mi experiencia puedo decirte que, en la mayoría de los casos, no vale la pena tener este tipo de seguros. Lo mejor es concentrar tus esfuerzos en contratar buenas coberturas de Seguros Individuales: seguro de vida, de gastos médicos, auto, casa. En fin, que tu presupuesto este bien distribuido y los seguros no se conviertan en gastos hormiga que afecten tus finanzas personales, que no te ayudan mucho y sí distraen tus esfuerzos por tener un buen programa integral de previsión. No busques un vendedor de seguros sino un asesor personal que te ayudará a definir tus necesidades y encontrar el plan de previsión integral con el balance entre tu tranquilidad y tu bolsillo.

Eloy López

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Afortunadamente la vida no se detuvo. Continuamos el camino y con los años, después de varios intentos, algunos muy curiosos y otros catastróficos, mi papá encontró a una persona con quien compartir su vida. Era el momento de hacer cuentas claras y dividir el patrimonio que mi mamá había construido. Primer encuentro con el proceso de intestado.

Recuerdo este primer intestado como una prueba destinada a desarrollar competencias tipo zen en cualquier persona que lo padezca. Desarrollamos el perdón a mi mamá por dejar papeles revueltos y procesos de escrituración incompletos. La frugalidad para poder pagar honorarios de cada abogado y notario que lo requirió. Sabiduría para reconocer en todo lo que nos equivocamos y que hicimos mal a falta de una buena asesoría. Paciencia para hacer frente a un proceso largo y complicado. Desafortunadamente faltó la caridad y aún hoy lamento enormemente que (aunque no haya sido ésta la única razón) esta “división de bienes” nos haya distanciado un poco de mi papá… si hubiésemos sabido.

Muy cerca de obtener una sentencia, y en el camino habiéndonos enterado que no éramos los únicos hijos que mi papá había procreado (una historia que nada tiene que ver con Finanzas Personales), mi papá murió. En una ecléctica mezcla entre Condorito y Tarantino volvimos a ubicarnos en el kilómetro cero para iniciar un nuevo proceso de intestado. Esta vez recorrimos el camino más rápido pero con una variante adicional: el temor de que en cualquier momento se multiplicara la cantidad de herederos reclamando su parte de “la herencia”.

Finalmente salimos ilesos, aunque muy gastados, del segundo proceso de intestado. En mi caso, el esfuerzo de mi mamá se convirtió en colegiaturas de maestría. Estoy segura de que, desde allá arriba, lo considera bien invertido.

Un año después murió mi tío solterón “dejándonos” un departamento de interés social a dividir entre ocho sobrinos ¡más los que se acumularan! Rápidamente dije “¡zafo!” y firmé un documento ante el notario que me evitó  padecer un tercer proceso de intestado y me permitió conservar el cariño de mis primos.

Según Regina Reyes-Heroles de Vivir como Reina, hacer un testamento en septiembre tiene este año un costo aproximado a los $1,300. Calculo que, en pesos de hoy, nosotros gastamos cerca de cien veces esta cantidad tratando de legalizar nuestra herencia. ¿De qué sirve hacer un testamento si no tengo nada? ¡De mucho! Solamente por la seguridad de saber quién cuidará de nuestros hijos y administrará lo poco o mucho que dejemos, mi esposo y yo pagamos gustosos nuestros testamentos.

¿Es el testamento el único instrumento para proteger tu patrimonio y a los tuyos? Mi amiga Menospausas de Las tres y un cuarto tiene un interesante post sobre la figura de Legado, vale la pena leerlo.

Tenemos ahora un chiste local en la familia que dice “Si alguien te cae muy pero muy mal, antes de morir déjale dicho que le heredas algo, nunca se lo pongas por escrito”

¿Ya hiciste tu cita con el notario?

Karla Bayly

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Cuando planeamos una estrategia financiera para el largo plazo, desearíamos poder contar con todos los elementos que nos proporcionen la tranquilidad a futuro. Sin embargo, existirán ocasiones en las cuales sea necesario establecer prioridades y quizá haya que tomar algunas decisiones difíciles.

¿Qué hacer si mi presupuesto me obliga a decidir entre hacer un ahorro para mi retiro o pagar la educación de mis hijos? La respuesta parece sencilla, pues la mayoría de personas aseguran preferir ahorrar para pagar la educación de sus hijos vs. procurarse un plan de retiro.

Detrás de esta decisión, consideramos que, en un escenario donde es difícil destinar una cantidad fija al ahorro, la prioridad suelen ser nuestros hijos sin pensarlo demasiado. Además de que puede ser difícil ponerse uno mismo como prioridad, especialmente las que somos mamás corazón de pollo y encima programadas genéticamente para aventarnos de cabeza en un abismo con tal de hacerles la vida más llevadera a nuestros retoños .

Influye también cierta aversión a pensar en el laaarrrgo plazo que falta para convertirnos en adultos mayores, y es una imagen que no nos gusta tener en la cabeza. Sin embargo, pregúntenle a cualquier padre de recién nacido, que tal se verá su retoño portando una toga y birrete. Definitivamente es mucho más agradable la segunda imagen ¿cierto?

En nuestro caso (mi esposo y yo), las turbulencias de la economía nos pusieron a considerar seriamente entre supender los planes para el retiro o los de educación. Después de darle algunas vueltas, y creánme que no fue una decisión sencilla, decidimos poner en pausa los planes de educación y éstas fueron nuestras razones:

-Cuando nuestros hijos tengan edad para asistir a la universidad, nosotros andaremos llegando a los 50′s, una edad aún productiva en donde podremos estar generando ingresos.  No será así si llegamos a los 65 o 70 años y no tenemos ni para la pomadita anti-reumas.

-Hoy en día existen, y sin duda seguirán existiendo, las becas y financiamientos educativos. En mi caso hice uso de una combinación de ambas opciones para pagar mi educación y no voy a mentir deciendo que me fascinó pagar créditos educativos, pero soy honesta al decir que el esfuerzo me hizo valorar mucho más cada título que recibí.

-No hay créditos ni becas para la adultez en plenitud.

-Prefiero no pensar en esta, pero siempre existe la opción de que mis hijos salgan trovadores y decidan no ir a la universidad. Mientras tanto, a menos de que Michael Jackson nos haga un huequito en su congelador, no hay manera de que mi esposo y yo evitemos el paso de los años.

-Si alguien tuviese que elegir entre pagarse la universidad, conseguir una beca o asistir a una universidad pública por cinco años, contra hacerse cargo de los gastos médicos y de sustento de sus padres por un tiempo indefinido… ¿qué opción creen que eligiría?

Karla Bayly

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Controla la jugada de tus finanzas personales

Después de una convivencia extendida con cierto futbolista de sillón, he podido advertir que, en este deporte, existen básicamente dos tipos de estrategia a desarrollar sobre la cancha: salir a meter goles (estrategia ofensiva) o salir a defender la portería (estrategia defensiva). Lo mismo sucede con nuestras finanzas personales.

¿Cuál es tu estrategia financiera? ¿Defensiva u ofensiva?

Seguimos una estrategia defensiva cuando nos enfocamos en parar los goles a nuestras finanzas creando una cuenta para las emergencias. La efectividad del portero se mide en relación a su capacidad para hacer frente a reparaciones en el hogar, reparaciones al auto y otros gastos inesperados como tal como la pérdida del empleo.

Ahora bien, el portero no es el único responsable de mantener el marcador. En este equipo de 11 jugadores hace falta una buena defensa, encargada de contar con un seguro de gastos médicos mayores, seguro de auto y un seguro de vida y de incapacidad. La escuadra conseguirá mejores resultados si hay algún medio de contención que le haga marcación personal a los posibles accidentes del hogar y cubra el rubro de responsabilidad familiar.

Hasta aqui vamos muy bien, mantener intacta la red y los marcadores en ceros dan a nuestro equipo cierto “aire” y sensación de seguridad durante la liguilla, pero sabemos que no es ésta la estrategia que gana partidos y escala posiciones en la tabla general, ni tampoco atrae aficionados al estadio.

Para llegar a disputar la final, nos es claro que una excelente defensa es la columna vertebral en la cancha, pero se necesita de delanteros contundentes. La camiseta número 10 de tus finanzas tendrá la misión de armar jugadas estratégicas para asegurar la educación de tus hijos, la compra de un hogar y, la más contundente de todas: un plan de retiro que te permita disfrutar de tranquilidad financiera al final de la vida laboral.

Finalmente, el marcador será remontado por el jugador número 9, encargado de tu educación financiera. Este jugador sabe que no es necesario conocer la composición molecular de la ley del ISR y los fondos de inversión. Sin embargo tiene la fuerza y velocidad necesarios para hacer uso de ellos y, de esta manera, conseguir los mejores tantos de la temporada realizando una planeación fiscal eficiente y asegurando los mejores rendimientos a tus inversiones.

¿En qué posición de la tabla ubicarás a tus finanzas personales al final es esta liguilla?

Karla Bayly

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Creo que habia olvidado un elemento muy importante. Nada anima más a un equipo que una apasionada y leal afición. El amor y entrega del público se verán recompensados en base a la elaboración de un testamento que les evite conflictos, largos trámites y desembolsos cuantiosos en honorarios legales

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